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聯徵紀錄是什麼?該怎麼看?3 分鐘帶你看透透!

不論是在申請什麼貸款,車貸房貸信用貸款,甚至申請信用卡等,銀行都會查看你的聯徵紀錄,確定你這個人的信用狀況如何,是否值得銀行信任,也跟後續審核的額度和利率有關。那麼聯徵紀錄該如何查詢?聯徵紀錄上的 5 個部份分別是什麼意思?一篇文章帶你看透透!

小白申貸過件率高的銀行推薦:
⭐渣打銀行-利率前3期0.1%,第4期起2.99%起。
⭐中國信託-利率首期0.01%,第2期2.9%起。
⭐永豐銀行-利率最低0.01%起,APR 2.19%起。
⭐凱基銀行-利率首月0.01%,第2個月起1.98%起。
(點銀行名稱即可快速申請)

聯徵紀錄是什麼?

個人聯徵紀錄是由財團法人金融聯合徵信中心(簡稱為聯徵中心)彙整與蒐集,包含所有個人與金融機構的信用來往紀錄。這些聯徵資料能夠代表個人的信用狀況,銀行也會透過查詢聯徵紀錄,判斷一個人的信用評分,以及是否通過申請、適合多少額度和利率方案等等。所以聯徵紀錄可以說是在申請貸款和信用卡時,銀行是否通過的重要評估條件。

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5 種聯徵紀錄查詢的方法

目前聯徵中心提供 5 種紀錄查詢方式,現場臨櫃、郵局臨櫃、郵寄申請、線上查閱、聯徵 App 查詢等方式,聯徵紀錄每年都有一次免費查詢的服務。以下分成線上和實體兩類介紹聯徵紀錄查詢的方法:

實體申請

實體申辦可以至聯徵中心現場辦理,可以快速獲得資料,而且可以查詢詳細資訊。另外郵局臨櫃及向聯徵中心申請郵寄,都需要等候 5-7 個工作天,所以如果有急用的話,可以參考現場辦理的作法。

  • 臨櫃申請信用報告服務地址:100台北市中正區重慶南路一段2號1樓(捷運台北車站Z10出口)
  • 客服諮詢專線:02-2316-3232
  • 服務時間:週一至週五 09:00~17:00(中午時段不休息)

線上查閱

線上查閱和 App 查閱都可以馬上電子檔資料,但是因為是線上辦理,所以沒辦法加查特殊細項資訊。需要注意的是,線上查詢的民眾須年滿 20 歲,且建議使用個人電腦至聯徵中心官網,以自然人憑證快速查閱「個人信用報告」電子檔。如果沒有自然人憑證,只要帶著身分證到戶政事務所,繳交 250 元卡費,就可以申辦了!

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App 查閱則是透過 App Store 或 Google Play,在搜尋介面輸入「TW投資人行動網」,安裝完成後就可以查詢聯徵分數。App 開啟後先輸入身分證字號,再選擇合作機構(證券),接著輸入合作機構的登入資料就可以查詢了!

一張表整理查詢方法優缺點及費用

以下整理上述聯徵紀錄查詢方法,各個方法對應的優缺點和價錢:

現場臨櫃辦理申請郵寄郵局臨櫃線上查閱App 查詢
準備文件雙證件正本雙證件影本、申請書、新式戶口名簿影本雙證件正本、申請書自然人憑證、讀卡機安裝「TWID投資人行動網」APP
優點可加查細項、可快速拿到資料可加查細項方便、不受當下時間空間限制
缺點需前往現場辦理需等待 5-7 天不能加查細項
費用每年提供 1 次免費,之後每次 100 元每年提供 1 次免費,之後每次 80 元

這 5 種聯徵紀錄查詢方式只有現場臨櫃辦理可以請代辦人幫忙申請,需要攜帶的文件有:代辦人與當事人的身分證正本、當事人的新式戶口名簿正本或影本 / 戶口名簿正本、已簽章的申請委託書。

聯徵紀錄怎麼看?5 個部份代表什麼?

聯徵紀錄大致分成 5 個部份:借款資訊、信用卡資料、聯徵查詢次數、票信資訊、通報紀錄。以下分別說明這 5 個部份包含哪些資料:

信用報告範本 1 page 0001

借款資訊

借款資訊分成 3 個細項,包含「借款總餘額資訊」、「共同債務/從債務/其他債務資訊」及「借款逾期、催收或呆帳紀錄」。簡單來說,申請人的借款額度、債務、過往借貸紀錄等等,也包含這些借貸紀錄的還款資訊,像是是否有延遲還款的狀況,都會記錄在這裡。

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「借款總餘額資訊」

借款餘額總明細:包含申請人向哪家銀行借過款、訂約的金額、未逾期餘額、逾期金額、科目、用途,以及最近十二個月遲延還款紀錄等 8 個紀錄。

另外還會有一個月內還款明細:一個月內往來銀行每日的撥款、還款或遲延還款等明細資訊,也會有每個月應還的月付金金額。

「共同債務/從債務/其他債務資訊」

紀錄申請人是否當過他人的保證人,若有的話,該當事人的借款金額、是否如期還款等資料,都會記錄在這裡。銀行也會以是否有當他人的保證人,作為評估信貸的一部份,如果當事人沒有準時還款,可能會導致銀行認為申請人也是風險族群,進而影響申請人的貸款通過率。

「借款逾期、催收或呆帳紀錄」

在信用良好的聯徵信用報告書中,不應該出現借款逾期、催收或呆帳的紀錄,如果出現這些紀錄,都有可能影響銀行對申請人的信用評估。借款逾期、催收或呆帳紀錄會從清償日起,揭露 3 年,如果一直沒有清償,就會持續顯示在聯徵信用報告上。而呆帳紀錄的揭露時間,最長不超過自轉銷日起 5 年。

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信用卡資料

信用卡資料分為 2 個細項,包含「信用卡持卡紀錄」及「信用卡帳款總餘額資訊」。

「信用卡持卡紀錄」

記錄所有申請人持有的信用卡,記錄這些信用卡的發卡機構(銀行或發卡公司)、發卡組織(Visa、Master card、JCB等)、卡片等級、正卡或副卡、發卡日期、停卡日期,以及使用狀態。使用狀態的排序是從正在使用中、最早發卡的開始,排到最近申辦的信用卡。

需要注意的是「使用狀態」,如果使用者自行向發卡機構申請停卡,也就是剪卡,需要確定是否已償還所有分期款項,若有未繳清的部份,會一次列在當期帳單中,必須一次繳清!所以在停卡時,務必要確認是否償還所有款項。如果使用狀態出現「強制停卡」,也就是曾有多期卡費欠款未繳清的狀況,對於信用評分的傷害非常大!

信用報告範本 持卡紀錄

「信用卡帳款總餘額資訊」

信用卡帳款總餘額資訊,會再表頭最上方顯示,直到申請信用報告的日期為止,還沒繳款的餘額,包含本期新增刷卡、未到期的分期金額、前期未繳清餘額等。另外需要注意的是,「是否有預借現金」的欄位應該是「無」,如果有出現「延遲還款」或「使用預借現金」2 次以上,對於向銀行申請貸款的信用評估來說,非常不利!申請人須盡量避免這兩種狀況發生。

信用報告範本 信用卡資料

信用卡資料紀錄多久會消除?

  1. 一般正常帳款(全額繳清、繳足最低、遲繳等)揭露1年
  2. 催收及呆帳紀錄,自繳清日起揭露 6 個月、未繳清最長揭露 5 年
  3. 停卡,自停卡生效日起揭露 5 年
  4. 款項未繳、遭強制停卡資料且未清償,自停卡生效日起揭露 7 年
  5. 款項已還清者,自清償日起揭露 6 個月,但最長不超過自停卡生效日起 7 年。

票信資訊

台灣法規規定的票據共有三種:支票、本票及匯票,單筆 50 萬以上的退票,以及拒絕往來紀錄會在信用報告內紀錄;50 萬元以下的票據紀錄,則要到台灣票據交換所查詢完整記錄。除了票信紀錄外,由申請人擔任負責人的公司行號、團體的票信紀錄,也會記載在個人信用報告裡面。

信用報告範本 票信資訊

聯徵查詢次數

被金融機構查詢的次數,以及申辦人自行查詢的次數。

  • 被查詢紀錄表上的資訊包含:被查詢日期、查詢機構、查詢的理由,從最近查詢的紀錄開始,排到最之前查詢的紀錄。
  • 當事人查詢紀錄表的資訊內容有:查詢日期、申請方式、信用報告種類,以及是否揭露與金融機構參考等四項。
信用報告範本 查詢紀錄

通報紀錄

聯徵中心新版的信用報告,多了一項主動提供的加值性服務,如果申請人曾被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等,任一單位通報為「警示帳戶」或「詐騙通報案件」,就會以類似附件的方式,獨立列印「通報案件」紀錄資訊,提供申請人檢視。

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聯徵紀錄常見問題Q&A

Q1. 什麼是個人聯徵紀錄?怎麼查?

個人聯徵紀錄也可以說是個人的信用成績單,包含申請人的借款資訊、還款資料、聯徵查詢紀錄等等,對於申請貸款來說非常重要,銀行會查詢申請人的聯徵紀錄,了解該申請人的信用狀況,以及合適的額度。現在有 5 種方式可以查詢:現場臨櫃、郵局臨櫃、郵寄申請、線上查閱、聯徵 App 查詢等方式,每年都可以免費查詢一次。

Q2. 聯徵紀錄有哪些內容?

聯徵信用報告中包含許多內容:借款資訊、信用卡資料、聯徵查詢次數、票信資訊、通報紀錄。

Q3. 聯徵紀錄會消除嗎?

會!但是不同的紀錄消除時間不等,最快消除紀錄的方式,就是盡快還清款項!

Q4. 聯徵紀錄被查詢太多次怎麼辦?

如果過去三個月內聯徵查詢超過三次以上,就會被金融機構認定為聯徵多查,影響銀行核准貸款、核發信用卡的意願。