聯徵紀錄是什麼？該怎麼看？3 分鐘帶你看透透！
不論是在申請什麼貸款，車貸、房貸、信用貸款，甚至申請信用卡等，銀行都會查看你的聯徵紀錄，確定你這個人的信用狀況如何，是否值得銀行信任，也跟後續審核的額度和利率有關。那麼聯徵紀錄該如何查詢？聯徵紀錄上的 5 個部份分別是什麼意思？一篇文章帶你看透透！
小白申貸過件率高的銀行推薦：
⭐渣打銀行-利率前3期0.1%，第4期起2.99%起。
⭐中國信託-利率首期0.01%，第2期2.9%起。
⭐永豐銀行-利率最低0.01%起，APR 2.32%起。
⭐凱基銀行-利率首月0.01%，第2個月起1.98%起。
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聯徵紀錄是什麼？
個人聯徵紀錄是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱為聯徵中心）彙整與蒐集，包含所有個人與金融機構的信用來往紀錄。這些聯徵資料能夠代表個人的信用狀況，銀行也會透過查詢聯徵紀錄，判斷一個人的信用評分，以及是否通過申請、適合多少額度和利率方案等等。所以聯徵紀錄可以說是在申請貸款和信用卡時，銀行是否通過的重要評估條件。
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5 種聯徵紀錄查詢的方法
目前聯徵中心提供 5 種紀錄查詢方式，現場臨櫃、郵局臨櫃、郵寄申請、線上查閱、聯徵 App 查詢等方式，聯徵紀錄每年都有一次免費查詢的服務。以下分成線上和實體兩類介紹聯徵紀錄查詢的方法：
實體申請
實體申辦可以至聯徵中心現場辦理，可以快速獲得資料，而且可以查詢詳細資訊。另外郵局臨櫃及向聯徵中心申請郵寄，都需要等候 5-7 個工作天，所以如果有急用的話，可以參考現場辦理的作法。
- 臨櫃申請信用報告服務地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓（捷運台北車站Z10出口）
- 客服諮詢專線：02-2316-3232
- 服務時間：週一至週五 09:00~17:00(中午時段不休息)
線上查閱
線上查閱和 App 查閱都可以馬上電子檔資料，但是因為是線上辦理，所以沒辦法加查特殊細項資訊。需要注意的是，線上查詢的民眾須年滿 20 歲，且建議使用個人電腦至聯徵中心官網，以自然人憑證快速查閱「個人信用報告」電子檔。如果沒有自然人憑證，只要帶著身分證到戶政事務所，繳交 250 元卡費，就可以申辦了！
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App 查閱則是透過 App Store 或 Google Play，在搜尋介面輸入「TW投資人行動網」，安裝完成後就可以查詢聯徵分數。App 開啟後先輸入身分證字號，再選擇合作機構（證券），接著輸入合作機構的登入資料就可以查詢了！
一張表整理查詢方法優缺點及費用
以下整理上述聯徵紀錄查詢方法，各個方法對應的優缺點和價錢：
| 現場臨櫃辦理 | 申請郵寄 | 郵局臨櫃 | 線上查閱 | App 查詢 | |
| 準備文件 | 雙證件正本 | 雙證件影本、申請書、新式戶口名簿影本 | 雙證件正本、申請書 | 自然人憑證、讀卡機 | 安裝「TWID投資人行動網」APP |
| 優點 | 可加查細項、可快速拿到資料 | 可加查細項 | 方便、不受當下時間空間限制 | ||
| 缺點 | 需前往現場辦理 | 需等待 5-7 天 | 不能加查細項 | ||
| 費用 | 每年提供 1 次免費，之後每次 100 元 | 每年提供 1 次免費，之後每次 80 元 | |||
這 5 種聯徵紀錄查詢方式只有現場臨櫃辦理可以請代辦人幫忙申請，需要攜帶的文件有：代辦人與當事人的身分證正本、當事人的新式戶口名簿正本或影本 / 戶口名簿正本、已簽章的申請委託書。
聯徵紀錄怎麼看？5 個部份代表什麼？
聯徵紀錄大致分成 5 個部份：借款資訊、信用卡資料、聯徵查詢次數、票信資訊、通報紀錄。以下分別說明這 5 個部份包含哪些資料：
借款資訊
借款資訊分成 3 個細項，包含「借款總餘額資訊」、「共同債務/從債務/其他債務資訊」及「借款逾期、催收或呆帳紀錄」。簡單來說，申請人的借款額度、債務、過往借貸紀錄等等，也包含這些借貸紀錄的還款資訊，像是是否有延遲還款的狀況，都會記錄在這裡。
「借款總餘額資訊」
借款餘額總明細：包含申請人向哪家銀行借過款、訂約的金額、未逾期餘額、逾期金額、科目、用途，以及最近十二個月遲延還款紀錄等 8 個紀錄。
另外還會有一個月內還款明細：一個月內往來銀行每日的撥款、還款或遲延還款等明細資訊，也會有每個月應還的月付金金額。
「共同債務/從債務/其他債務資訊」
紀錄申請人是否當過他人的保證人，若有的話，該當事人的借款金額、是否如期還款等資料，都會記錄在這裡。銀行也會以是否有當他人的保證人，作為評估信貸的一部份，如果當事人沒有準時還款，可能會導致銀行認為申請人也是風險族群，進而影響申請人的貸款通過率。
「借款逾期、催收或呆帳紀錄」
在信用良好的聯徵信用報告書中，不應該出現借款逾期、催收或呆帳的紀錄，如果出現這些紀錄，都有可能影響銀行對申請人的信用評估。借款逾期、催收或呆帳紀錄會從清償日起，揭露 3 年，如果一直沒有清償，就會持續顯示在聯徵信用報告上。而呆帳紀錄的揭露時間，最長不超過自轉銷日起 5 年。
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信用卡資料
信用卡資料分為 2 個細項，包含「信用卡持卡紀錄」及「信用卡帳款總餘額資訊」。
「信用卡持卡紀錄」
記錄所有申請人持有的信用卡，記錄這些信用卡的發卡機構（銀行或發卡公司）、發卡組織（Visa、Master card、JCB等）、卡片等級、正卡或副卡、發卡日期、停卡日期，以及使用狀態。使用狀態的排序是從正在使用中、最早發卡的開始，排到最近申辦的信用卡。
需要注意的是「使用狀態」，如果使用者自行向發卡機構申請停卡，也就是剪卡，需要確定是否已償還所有分期款項，若有未繳清的部份，會一次列在當期帳單中，必須一次繳清！所以在停卡時，務必要確認是否償還所有款項。如果使用狀態出現「強制停卡」，也就是曾有多期卡費欠款未繳清的狀況，對於信用評分的傷害非常大！
「信用卡帳款總餘額資訊」
信用卡帳款總餘額資訊，會再表頭最上方顯示，直到申請信用報告的日期為止，還沒繳款的餘額，包含本期新增刷卡、未到期的分期金額、前期未繳清餘額等。另外需要注意的是，「是否有預借現金」的欄位應該是「無」，如果有出現「延遲還款」或「使用預借現金」2 次以上，對於向銀行申請貸款的信用評估來說，非常不利！申請人須盡量避免這兩種狀況發生。
信用卡資料紀錄多久會消除？
- 一般正常帳款（全額繳清、繳足最低、遲繳等）揭露1年
- 催收及呆帳紀錄，自繳清日起揭露 6 個月、未繳清最長揭露 5 年
- 停卡，自停卡生效日起揭露 5 年
- 款項未繳、遭強制停卡資料且未清償，自停卡生效日起揭露 7 年
- 款項已還清者，自清償日起揭露 6 個月，但最長不超過自停卡生效日起 7 年。
票信資訊
台灣法規規定的票據共有三種：支票、本票及匯票，單筆 50 萬以上的退票，以及拒絕往來紀錄會在信用報告內紀錄；50 萬元以下的票據紀錄，則要到台灣票據交換所查詢完整記錄。除了票信紀錄外，由申請人擔任負責人的公司行號、團體的票信紀錄，也會記載在個人信用報告裡面。
聯徵查詢次數
被金融機構查詢的次數，以及申辦人自行查詢的次數。
- 被查詢紀錄表上的資訊包含：被查詢日期、查詢機構、查詢的理由，從最近查詢的紀錄開始，排到最之前查詢的紀錄。
- 當事人查詢紀錄表的資訊內容有：查詢日期、申請方式、信用報告種類，以及是否揭露與金融機構參考等四項。
通報紀錄
聯徵中心新版的信用報告，多了一項主動提供的加值性服務，如果申請人曾被內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付或電子票證機構等，任一單位通報為「警示帳戶」或「詐騙通報案件」，就會以類似附件的方式，獨立列印「通報案件」紀錄資訊，提供申請人檢視。
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聯徵紀錄常見問題Q&A
Q1. 什麼是個人聯徵紀錄？怎麼查？
個人聯徵紀錄也可以說是個人的信用成績單，包含申請人的借款資訊、還款資料、聯徵查詢紀錄等等，對於申請貸款來說非常重要，銀行會查詢申請人的聯徵紀錄，了解該申請人的信用狀況，以及合適的額度。現在有 5 種方式可以查詢：現場臨櫃、郵局臨櫃、郵寄申請、線上查閱、聯徵 App 查詢等方式，每年都可以免費查詢一次。
Q2. 聯徵紀錄有哪些內容？
聯徵信用報告中包含許多內容：借款資訊、信用卡資料、聯徵查詢次數、票信資訊、通報紀錄。
Q3. 聯徵紀錄會消除嗎？
會！但是不同的紀錄消除時間不等，最快消除紀錄的方式，就是盡快還清款項！
Q4. 聯徵紀錄被查詢太多次怎麼辦？
如果過去三個月內聯徵查詢超過三次以上，就會被金融機構認定為聯徵多查，影響銀行核准貸款、核發信用卡的意願。
