保費遲繳會失效嗎？一次看懂保單催告、停效、復效及遲繳多久會失效

有時候太忙，就會忘記繳保費，許多保戶可能會擔心，若不小心遲繳保費，保單是否會立即失效？本文將深入探討保單催告、停效、復效等重要概念，並說明遲繳多久後保單才會真正失效，包括停效與失效的差異、保單可遲繳多久、保費會不會退還等等，我們將逐一解釋讓你全面了解。

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保費忘記繳怎麼辦？保險「催告」有 30 天寬限

根據保險法 116 條規定：「人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。催告應送達於要保人，或負有交付保險費義務之人之最後住所或居所，保險費經催告後，應依與保險人約定之交付方法交付之；保險人並應將前開催告通知被保險人以確保其權益。對被保險人之通知，依最後留存於保險人之聯絡資料，以書面、電子郵件、簡訊或其他約定方式擇一發出通知者，視為已完成。」

意思就是，保費忘記繳或遲繳，保險公司要用書面、Email 或簡訊提醒保戶繳保費，這個通知催繳的動作就是「催告」，從催告起 30 天內保戶必須補繳費用，否則就保單就會停效，另有一點要注意，因為月繳和季繳的間隔時間較短，因此不會有催告通知，在保費付款日隔天起 30 天沒有補繳，一樣會進入停效。

保險公司催告沒有義務確認你知情，只要用書面、簡訊或電子郵件通知，就算是催告了，所以保戶記得，一定要即時更新資料避免漏掉重要通知喔！

忘記繳費的話，記得在保險公司通知的 30 天之內，以當初與保險公司約定好的繳費方式進行補繳，或可聯絡專員、保險公司客服了解更多。

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保單停效、復效是什麼？保單停效怎麼辦？

經過催告後，保戶還是沒有在 30 天寬限期完成補繳，保單就會「停效」，停效意思是保單會失去效力，在停效期間發生任何理賠事故，保險公司是不會賠償的。有一個較特別的狀況，若你有申請自動墊繳，保險公司會用保單價值準備金墊繳，扣到不能再扣之後，經催告 30 天沒有補上，一樣會停效，且可能會產生墊繳利息。

不過，停效只是暫時失去效力，還是可以復效繼續享有保障，只是復效是有條件和時間點的。

停效半年內復效

根據保險法規定，在停效半年之內將保費補齊，即可在繳清隔天無條件恢復保單效力。

停效半年以上復效

如停效半年以上，保險公司是有權決定要不要復效的！停效半年以上申請復效，保險公司會要求你 5 天內提供可保證明，再決定是否復效；要是保險公司沒有要求提供，或是提供之後的 15 天內沒有拒絕，就可恢復保單效力。

停效兩年即失效

保費遲繳多久會失效？在保單停效後 2 年，都沒有補繳任何費用，保單就會永遠失去效力，不可再申請復效。如果是可領回的年金險、終身險，雖不會完全失去效力，但是保單金額與年金給付就會降低。

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總是忘記繳？三種解決方案

信用卡代扣

可使用信用卡代繳保費，每月繳帳單就不怕忘記，而且有不少信用卡提供保費回饋、保費分期優惠，讓你準時繳費之外，還能減輕資金負擔及享有回饋。哪些保費信用卡可代繳又有分期回饋，請參考【2024 保險費信用卡推薦】。

自動墊繳

同意使用保單價值準備金自動墊繳，不過要注意自動墊繳會有利息產生，且自動墊繳保費不能夠繳到保單結束，也會有額度用完的時候，自動墊繳僅是增加緩衝期。

減額繳清

如果你不是忘記繳，而是保費已經負擔不起，建議可以跟保險公司討論減額繳清，減額繳清後理賠金額會減少，但是保障範圍不變；或可向保險專員討論，重新調整保單，讓總保費變成可負擔的金額。

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其他保費遲繳常見問題

Q1. 保費可以延後繳嗎？

超過約定繳交日被保險公司催告後，最多可延後 30 天繳納。

Q2. 保費不繳會怎樣？

超過交付或催告期限 30 天後，保單會停效（暫時失去效力），停效期間不進行理賠，在 2 年內可申請復效；停效超過 2 年後，保單將會永遠失效。

Q3. 停效後保費會退嗎？

基本上停效之後保費不會退，如為終身險則會降低保額或保險年金給付。