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保險名詞介紹:要保人/被保險人/受益人差在哪?保險經紀人/保險業務員有何不同?

購買保險時,落落長的保單條款和文謅謅的專有名詞,是否令你看得霧煞煞?今天 fincake 介紹常見的保險名詞,像是保險人、被保險人、要保人、受益人到底是誰?還有向保險業務員、保險經紀人及保險代理人購買保險分別有哪些優缺點。

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保險名詞解析:保單權益角色怎麼分?

保險人

指經營保險事業之各種組織,也就是保險公司,可分為產險公司、壽險公司。

要保人

向保險人申請訂立保險契約,並負有交付保險費義務之人,簡單來說就是購買保險,並繳保費的人,可以指定受益人。

被保險人

指於保險事故發生時,遭受損害,享有賠償請求權之人。可以同時是要保人。

受益人

收到理賠金的人,可以是要保人、被保險人或家人。

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這四種角色中,保險人最不容易搞混,雖然名字中有個「人」,但實際上指的就是保險公司。

而所謂的要保人,就是負責購買保險並繳保費的人;而被保險人是發生保險事故(生病、住院、死亡)才能啟動理賠的人。被保險人可以同時是要保人,或是要保人的家人。舉例來說,媽媽替你買保險,媽媽是要保人,你則是被保險人,但媽媽發生保險事故時,不能拿你的保單去理賠,因為她不是被保險人。假如你是出社會的小資族,想為自己購買意外險,那你就同時是要保人和被保險人。

壽險因為主要為身故保障,因此受益人不能是被保險人,通常為配偶、子女、父母等家人。如果是健康、醫療相關的險種,例如癌症險、醫療險、意外險(身故保障除外)、重大傷病險,通常受益人即為被保險本人,而無法指定其它受益人。

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保險名詞解析:市場銷售管道區分

弄清楚保單條款裡各個角色的權利後,再來可以認識向誰買保險。這部份主要分保險業務員、保險經紀人、保險代理人。這個部份很多詞容易搞混,我們分成「法規面」及「實務面」兩種定義說明較容易理解。

法規面

保險經紀人

「指基於被保險人利益,代向保險人洽訂保險契約,而向承保之保險業收取佣金之人。」

保險經紀人在法規上和保險公司是同等的,主要是站在被保險人(客戶)的立場規劃販售保險,並向保險公司收取傭金。同時還可以協助客戶向保險公司申請理賠,並向客戶收取費用。值得注意的是,保險經紀公司的業務員,不等於是保險經紀人。保險經紀人需要通過國家考試,考照的難度較高,取得證照後可以申請執業。

保險代理人

「向保險人收取費用,並代理經營業務之人。」

保險代理人則是站在保險公司立場,代理數間保險公司的商品,並向保險公司申請傭金。但在目前實務面上,保經、保代的分工並不明確,一般多直接統稱保經代。

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保險業務員

「為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司,從事保險招攬之人。」

而保險業務員,在法規上採用的是統稱,不論是任職於保險公司、保經代公司的業務員,全都稱為保險業務員。但在實務上通常專指保險公司的業務員。因為容易使人搞混,接下來再分享實務面的說明。

保險公司

設計並販售自家的產品,分為人壽及產險公司。例如:XX人壽、XX產險

保經代公司

和保險公司簽約,可以販售多間保險公司的商品。例如:XX保險經紀人公司

                  
保險公司/保經代公司差異
保險公司保經代公司
範例富邦人壽、國泰產險錠嵂保險經紀人、公勝保險經紀人
販售商品自家推出的保單有簽約代理的保單
優點可能可以買到獨家保單可購買產品較多樣
缺點選擇受限,業務員只能自賣自誇業務員可能為了傭金,推薦保障相對較差產品

目前台灣的保險市場,主要將販售保險的公司分為保險公司及保經代公司。對投保人來說,兩者差別主要在於產品的多樣性和獨占性,兩者各有其的優缺點。

保險公司只販售自家的產品,優點是可能可以買到獨佔未給其它保經公司代理的保單。但是缺點是業務員只能推自家產品,選擇多樣性受限。有時也會讓人有種老王賣瓜,自賣自誇的感受。

保經代公司可販售的商品較多,但也僅限有簽約的產品,一些特別熱門的保險神單有可能無法買到。另外,有可能業務員為了佣金,優先推薦相對保障較差的產品。保經代公司只是代理,因此最終核保、理賠的決定權仍在保險公司上。

不管是透過何種管道購買,保費和保險商品內容都是相同的,理賠或保戶服務也都不會額外收取手續費。因此,購買保險時最重要的,還是需要多方比較,並確認自身的需求及預算。