重大傷病險、癌症險差在哪？小資族優先該選哪一種？
多年來，癌症一直是國人十大死因之首。罹癌後不僅需要花上大筆治療費，再加上無法正常工作的損失，往往成為一般家庭的經濟負擔。在規劃保險時，癌症險（防癌險）及重大傷病險（重大疾病險）常常被拿來比較。癌症險看似保障範圍較小，但是較輕微的原位癌及癌症併發症都在保障範圍之內。而重大傷病險則只要取得重大傷病卡就可理賠，除了癌症外，也包含了慢性精神病、燒燙傷。兩種保險建議可以互相搭配，就可以享有更完整的保障。
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重大傷病險、癌症險比較
| 重大傷病險、癌症險比較 | ||
|---|---|---|
| 保險 | 癌症險 | 重大傷病險 |
| 保障範圍 | 癌症，部份保單包含癌症併發症 | 重大傷病卡內22大項 （先天、遺傳性疾病不保） |
| 給付方式 | 一次給付／療程型 | 一次給付 |
| 等待期 | 30天~90天 | 30天 |
| 優點 | 包含輕度癌症、原位癌 部份保單包含癌症併發症 | 理賠方式簡單 保範範圍大，未來有新疾病劃進重大傷病內也可獲得保障 保險金整比給付，運用較靈活 |
什麼是癌症險？一次給付型和療程型差在哪？
癌症險又稱為防癌險，顧名思義，專門理賠癌症也就是惡性腫瘤的醫療花費。癌症險主要可分成一次給付型和療程型。一次給付型的癌症險會根據不同期別，理賠不同程度的金額。一般是分為初期癌症 5%、初期癌症 20%、重度癌症 100%，再乘上你的保額就是你能拿到的理賠金。（實際情況依保單載明為準）
療程型的癌症險理賠項目較細，包含罹癌後的住院費用、手術費用、化療、放療、標靶藥物（部份）、達文西手術（部份）。特別是標靶藥物一年動輒上百萬，達文西手術單次也是十萬起跳。一般實支實付醫療險的額度不夠的話，便能用療程型癌症險來補足。
什麼是重大傷病險？
重大傷病險的理賠依據，就是取得「重大傷病卡」。根據衛福部最新公告全民健保重大傷病項目，重大傷病範圍包含 30 大項，常見的有：癌症、腦血管疾病、慢性精神病、燒燙傷、脊髓損傷，但是其中有 8 項遺傳性、先天性的疾病為除外不保項目。
重大傷病險保障範圍
- 癌症
- 慢性腎衰竭（尿毒症）
- 脊髓損傷或病變所引起之併發症者
- 重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者
- 燒燙傷 (面積達全身百分之二十以上；或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者)
- 急性腦血管疾病
- 接受器官移植
- 罕見疾病
- 因呼吸衰竭需長期使用呼吸
- 肝硬化症
- 嚴重溶血性及再生不良性貧血
- 重症肌無力症
- 運動神經元疾病 (身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者)
- 多發性硬化症
- 嚴重營養不良
- 需終身治療之全身性自體免疫症候群
- 小兒麻痺、腦性麻痺所引起之併發症者 (身心障礙等級在中度以上)
- 慢性精神病
- 潛水夫病 (因潛水或減壓不當引起之併發症且需長期治療者)
- 漢生病
- 烏腳病
- 庫賈氏病
重大傷病險除外不保項目
- 遺傳性凝血因子缺乏
- 先天性新陳代謝異常疾病
- 心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常
- 先天性免疫不全症
- 職業病
- 先天性肌肉萎縮症
- 外皮之先天畸形
- 早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症
重大傷病險最大的優勢在於，理賠標準會隨著衛福部公告的項目而有所增加，所以未來保障有增無減。再來就是理賠方便，只要取得重大傷病文件或診斷書即可申請理賠。比起實支實付醫療險或癌症險，需要診斷證明、檢驗報告其至醫療收據……流程簡單不少。而且重大傷病險主要採一次給付，不論是大手術、住院、購買醫材或輔具，都能靈活運用這筆資金。並且不像一次給付型的癌症險會依據期別打折，重大傷病險都是一口價，有些保單還會針對特定的傷病加強。
但重大傷病險和癌症險相比也是有一些弱項，例如如果病程較長，療程型癌症險則較能支持瑣碎的手術、醫材、藥物支出。還有初期癌症（原位癌）治癒率高達九成，雖然一次性的癌症險理賠金會打折，但好過拿不到重大傷病卡就不能理賠的重大傷病險。
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重大傷病險和癌症險怎麼選？
保險規劃的原則是「先大至小、由近至遠」，也就是說要先保障大損失，有餘力再來填補小損失。時間向度上也是先保近期可能會發生的風險（意外險、醫療險），再來保很久以後可能會用到的風險（長照險）。
在這樣的原則下，建議應先優先補足「重大傷病險」，其次為「一次給付型癌症險」，最後才是「療程型癌症險」。在罹癌初期就先拿到一大筆保險金，較能靈活運用。如果是預算有限的小資族，可先選擇保費較低的定期型保險，有經濟餘裕，且其它保障也已充足後再考慮投保終身型保險。
重大傷病險／癌症險常見問題
Q1.癌症險和重大傷病險有什麼區別？
癌症險主要理賠與癌症相關的治療費用，包括原位癌；而重大傷病險則需取得重大傷病卡，涵蓋更廣泛的疾病，例如腦血管疾病、慢性精神病等。
Q2. 癌症險的一次給付型和療程型有何不同？
一次給付型根據不同癌症期別給付不同金額，而療程型則涵蓋罹癌後的具體治療費用，如手術、化療、放療等，可補足實支實付醫療險的不足。
Q3. 什麼是「重大傷病卡」？
重大傷病卡是衛福部公告的文件，取得後可啟動重大傷病險理賠，其中包括22大項疾病，如癌症、腦血管疾病等。
Q4. 療程型癌症險有什麼優勢？
療程型癌症險細分理賠項目，包含手術、化療、放療等，能更全面支持罹癌治療的各方面花費。
Q5. 癌症險和重大傷病險該如何選擇？
建議先補足「重大傷病險」，再考慮「一次給付型癌症險」，最後才是「療程型癌症險」，以先保障大損失並考量經濟效益。
