保險, 壽險

重大傷病險、癌症險差在哪?小資族優先該選哪一種?

多年來,癌症一直是國人十大死因之首。罹癌後不僅需要花上大筆治療費,再加上無法正常工作的損失,往往成為一般家庭的經濟負擔。在規劃保險時,癌症險(防癌險)及重大傷病險(重大疾病險)常常被拿來比較。癌症險看似保障範圍較小,但是較輕微的原位癌及癌症併發症都在保障範圍之內。而重大傷病險則只要取得重大傷病卡就可理賠,除了癌症外,也包含了慢性精神病、燒燙傷。兩種保險建議可以互相搭配,就可以享有更完整的保障。

★聯邦吉鶴卡★國內1.5%無上限,日本最高4.5%回饋 >>【立即申請】
★富邦J卡★日韓旅遊必備!最高10%回饋 >>【立即申請】
★玉山熊本熊卡★日本指定通路最高8.5%回饋>>【立即申請】

延伸閱讀:【實支實付醫療險是是什麼?副本理賠和正本理賠差在哪?
                  
純網銀/數位帳戶推薦
銀行新光銀行
新光OU
官網開戶
O Bank logo
王道銀行
官網開戶
logo
遠銀Bankee
官網開戶
活存利率6.08%(新戶)
2.4%(舊戶)
*需完成指定任務
6.66%(新戶)
0.75%(舊戶)
基本:1.31%
fincake獨家:1.6%
成功推薦後:2.6%
額度7萬(新戶)
20萬(舊戶)
10萬(新戶)
無上限(舊戶)
基本:無上限
fincake獨家&推薦成功:5萬
跨行免手續費跨轉 5次/月
跨提 5次/月
跨轉 10次/月
跨提 3次/月
跨轉 6次/月
跨提 6次/月
活動期限~2024/6/30~2024/4/1~2024/6/30

重大傷病險、癌症險比較

                  
重大傷病險、癌症險比較
保險癌症險重大傷病險
保障範圍癌症,部份保單包含癌症併發症重大傷病卡內22大項
(先天、遺傳性疾病不保)
給付方式一次給付/療程型一次給付
等待期30天~90天30天
優點包含輕度癌症、原位癌
部份保單包含癌症併發症
理賠方式簡單
保範範圍大,未來有新疾病劃進重大傷病內也可獲得保障
保險金整比給付,運用較靈活
癌症險、重大傷病險比較

什麼是癌症險?一次給付型和療程型差在哪?

癌症險又稱為防癌險,顧名思義,專門理賠癌症也就是惡性腫瘤的醫療花費。癌症險主要可分成一次給付型和療程型。一次給付型的癌症險會根據不同期別,理賠不同程度的金額。一般是分為初期癌症 5%、初期癌症 20%、重度癌症 100%,再乘上你的保額就是你能拿到的理賠金。(實際情況依保單載明為準)

療程型的癌症險理賠項目較細,包含罹癌後的住院費用、手術費用、化療、放療、標靶藥物(部份)、達文西手術(部份)。特別是標靶藥物一年動輒上百萬,達文西手術單次也是十萬起跳。一般實支實付醫療險的額度不夠的話,便能用療程型癌症險來補足。

什麼是重大傷病險?

重大傷病險的理賠依據,就是取得「重大傷病卡」。根據衛福部最新公告全民健保重大傷病項目,重大傷病範圍包含 30 大項,常見的有:癌症、腦血管疾病、慢性精神病、燒燙傷、脊髓損傷,但是其中有 8 項遺傳性、先天性的疾病為除外不保項目。

重大傷病險保障範圍

  1. 癌症
  2. 慢性腎衰竭(尿毒症)
  3. 脊髓損傷或病變所引起之併發症者
  4. 重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上者
  5. 燒燙傷 (面積達全身百分之二十以上;或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者)
  6. 急性腦血管疾病
  7. 接受器官移植
  8. 罕見疾病
  9. 因呼吸衰竭需長期使用呼吸
  10. 肝硬化症
  11. 嚴重溶血性及再生不良性貧血
  12. 重症肌無力症
  13. 運動神經元疾病 (身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器者)
  14. 多發性硬化症
  15. 嚴重營養不良
  16. 需終身治療之全身性自體免疫症候群
  17. 小兒麻痺、腦性麻痺所引起之併發症者 (身心障礙等級在中度以上)
  18. 慢性精神病
  19. 潛水夫病 (因潛水或減壓不當引起之併發症且需長期治療者)
  20. 漢生病
  21. 烏腳病
  22. 庫賈氏病

重大傷病險除外不保項目

  1. 遺傳性凝血因子缺乏
  2. 先天性新陳代謝異常疾病
  3. 心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常
  4. 先天性免疫不全症
  5. 職業病
  6. 先天性肌肉萎縮症
  7. 外皮之先天畸形
  8. 早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症

重大傷病險最大的優勢在於,理賠標準會隨著衛福部公告的項目而有所增加,所以未來保障有增無減。再來就是理賠方便,只要取得重大傷病文件或診斷書即可申請理賠。比起實支實付醫療險或癌症險,需要診斷證明、檢驗報告其至醫療收據……流程簡單不少。而且重大傷病險主要採一次給付,不論是大手術、住院、購買醫材或輔具,都能靈活運用這筆資金。並且不像一次給付型的癌症險會依據期別打折,重大傷病險都是一口價,有些保單還會針對特定的傷病加強。

但重大傷病險和癌症險相比也是有一些弱項,例如如果病程較長,療程型癌症險則較能支持瑣碎的手術、醫材、藥物支出。還有初期癌症(原位癌)治癒率高達九成,雖然一次性的癌症險理賠金會打折,但好過拿不到重大傷病卡就不能理賠的重大傷病險。

重大傷病險和癌症險怎麼選?

保險規劃的原則是「先大至小、由近至遠」,也就是說要先保障大損失,有餘力再來填補小損失。時間向度上也是先保近期可能會發生的風險(意外險、醫療險),再來保很久以後可能會用到的風險(長照險)。

在這樣的原則下,建議應先優先補足「重大傷病險」,其次為「一次給付型癌症險」,最後才是「療程型癌症險」。在罹癌初期就先拿到一大筆保險金,較能靈活運用。如果是預算有限的小資族,可先選擇保費較低的定期型保險,有經濟餘裕,且其它保障也已充足後再考慮投保終身型保險。

重大傷病險/癌症險常見問題

Q1.癌症險和重大傷病險有什麼區別?

癌症險主要理賠與癌症相關的治療費用,包括原位癌;而重大傷病險則需取得重大傷病卡,涵蓋更廣泛的疾病,例如腦血管疾病、慢性精神病等。

Q2. 癌症險的一次給付型和療程型有何不同?

一次給付型根據不同癌症期別給付不同金額,而療程型則涵蓋罹癌後的具體治療費用,如手術、化療、放療等,可補足實支實付醫療險的不足。

Q3. 什麼是「重大傷病卡」?

重大傷病卡是衛福部公告的文件,取得後可啟動重大傷病險理賠,其中包括22大項疾病,如癌症、腦血管疾病等。

Q4. 療程型癌症險有什麼優勢?

療程型癌症險細分理賠項目,包含手術、化療、放療等,能更全面支持罹癌治療的各方面花費。

Q5. 癌症險和重大傷病險該如何選擇?

建議先補足「重大傷病險」,再考慮「一次給付型癌症險」,最後才是「療程型癌症險」,以先保障大損失並考量經濟效益。