車險怎麼保最划算?汽車保險CP值最高3種組合推薦

車險怎麼保最划算?汽車保險CP值最高3種組合推薦

開車上路,除了眼觀四面、耳聽八方以外,幫愛車投保車險是絕對必須要做的事情,那汽車保險該怎麼投保最划算?除了汽車強制險,還有其他的第三人責任險、甲乙丙車體損失保險、超額責任險…….等零零總總又該怎麼選呢?本篇除了會介紹常見的車險險種以外,還會告訴你如何投保車險最划算,以及必不可少的車險省錢秘訣,記得看到最後喔!

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車險有哪些種類,有什麼不一樣?

汽車強制險

強制汽車責任保險是依據《強制汽車責任保險法》規定,每位車主都一定要投保的保險,但強制險只能保障車禍事故中別人的權益,理賠對象包含:自己車上的乘客、別車的駕駛 & 乘客、以及第三方路人,但不能保障自己車上的駕駛本人,必須要加保附加條款,駕駛本人才會受到保障。

汽車強制險的保障額度是,受傷醫療每人理賠上限20萬,失能或死亡每人理賠上限200萬,但強制險只保障車禍事故中的「人」,包含我方乘客、對方的乘客和駕駛,以及路邊受到波及的路人,而保障「汽車」本身,無論是對方還是我方的車子損失,都不在強制險的保障範圍內,這時候就要投保「第三人責任險」來加強保障。

第三人責任險

汽車強制險會保障人身,但理賠額度上限只有失能或死亡的200萬,但把人撞到失能或死亡真的不是200萬就能解決的事情,不足的部分都要自己能單,而且不會汽車本身是沒有保障的,想要有更完整的保障就要用第三人責任險來補足。

汽車第三人責任保險的保障範圍分為兩種:傷害(體傷)責任和財損責任,傷害責任是指車禍中對方駕駛、乘客、路人受到傷害或死亡時,保險公司會依照保險給付標準進行理賠;財損責任則是車禍事故導致對方車輛受損,需要維修時,保險公司會依照保險給付進行理賠。

強制險/第三人責任險比較
對象 我方 對方
汽車強制險 乘客 乘客、駕駛、行人
第三人責任險 X 乘客、駕駛、車輛、行人

從上方表格可以發現,第三人責任險主要是保障對方的傷害和車損,但我方的駕駛、乘客和車輛都沒有在保障範圍內,要加保附加條款我方才能享有保障,例如:汽車第三人責任保險乘客傷害責任附加條款附加駕駛人傷害保險條款

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超額責任險

超額責任險,俗稱超跑險,是第三人責任險的附加條款,用來補足強制險和第三責任險不足的部分,因此理賠的順序是強制險第三人責任險→其他不夠的部分才是由超額責任險理賠,但可別以為超額責任險可有可無,現在「百萬名車」滿街跑,豪車超跑也很常見,要是一個不小心碰到擦到,又沒有保到超額責任險,那就真的要賠到脫褲了。

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車體損失保險(甲式、乙式、丙式)

車體損失保險顧名思義就是保障汽車本身,依照不同險種,保障汽車在不同情況下造成的損失可以進行理賠,保障最齊全的是甲式車體險,再來乙式車體險,丙式車體險的保障範圍是最小的。在保險保障的範圍內車子受到損傷,都可以進行理賠,無論是要修板金還是重新烤漆都可以實報實銷。不過車體險保費高昂,再加上汽車本身不保值的特性,有可能發生事故再修或買新車會比較划算。

車體險甲式乙式丙式比較
保障範圍 甲式 乙式 丙式
車對車碰撞
車對物碰撞、傾覆
火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物
第三人非善意行為其他不明原因

天災險、泡水車補償險

擔心颱風、豪雨讓你愛車慘變泡水車嗎?那就需要購買「汽車天災險」,汽車天災險是廣義上的稱呼,實際上可細分 3 種不同的險種。當中保費最貴的是車體險天災附加條款,需要先投保車體險才能再加保。

  • 車體險天災附加條款:需先投保車體險再加保,保額同車體險,保費較高。
  • 泡水車補償損失險:可單獨投保,保額2~20萬,因颱風、地震、洪水、海嘯、冰雹、豪雨所致損毁。
  • 天災事故車體損失保險:可單獨投保,保額5~20萬。

個人傷害險/駕駛人傷害險

前面介紹的險種,強制險、第三人責任險、超額責任險、車體損失保險(甲式、乙式、丙式),保障了車禍事故中對方的駕駛、乘客、我方的乘客、路邊的行人,就是沒有保障到我方駕駛本人,這時候就需要加保個人傷害險/駕駛人傷害險,是依附在強制險或第三人責任險的附加條款,必須要投保強制險或第三人責任險才能加保。


投保原則,如何判斷要保那些險?

車險基本款:強制險+第三人責任險+超額責任險

除了前面介紹的險種以外,汽車相關保險還有很多不同的險種,普遍來說保障相對完整的就是「強制險+第三人責任險+超額責任險」,足以應付大多數車禍理賠,需要注意的是這三個保險主要都是賠對方,我方的保障則是依自己的能力和需求而定。

另外如果擔心修車費很貴、想要給自己的愛車多一點保障,就要加保車體險,至於保障己方駕駛的駕駛人傷害險跟意外險或醫療險重疊性比較高,依照自己需求選擇即可,以下提供車體險的大方向給你選擇,甲乙丙式車險的差異可參考上方表格。

  1. 寶貝新車選甲式車體險
  2. 車技不佳選乙式車體險
  3. 老車沒關係選丙式車體險

安全駕駛乖寶寶:UBI車險

一般車險的保費及風險評估模型都是以大部分人的情況綜合得結果,依據性別、年齡決定費率。如果你是安全駕駛的乖寶寶,可能就會很不平,為什麼自己的保費會跟那些駕照用雞腿換的三寶一樣,那麼你可能比較適合選擇UBI車險。

UBI汽車綜合保險 ( Usage-Based lnsurance )結合行車紀錄器,根據車主的開車習慣、行駛公里數、急起急煞次數、平均車速等等,提供個別風險對應的個人化保單,讓安全駕駛的乖寶寶可以用較實惠的價格享有完整保障。

小資超值款:強制險+第三人責任險(單一保額型)

囊中羞澀的小資族,應付生活開銷已經很辛苦了,實在沒有餘心餘力去投保太多車險,那麼就可以選擇只投保強制險和第三人責任險即可,第三人責任險(單一保額型)的保障範圍就包含人身傷害和財物損傷,共享最高保額可到2,000萬,已經完全夠用了。

這裡要來展開說明一下,單一保額型保單就像是第三人責任險+超額責任險的綜合升級版,一般來說第三人責任險的體傷(導致第三人身體受到傷害需要賠償)和財損(導致第三人汽機車、財物等受到損害需要賠償)是分開投保,保障額度也是分開計算,不能截長補短,而且超額責任險是附加險,必須先投保第三人責任險再加保超額責任險,也就是說普遍情況下想要得到足夠的保障,就至少必須要投保3種險,但是第三人責任險(單一保額型)就不一樣了。

第三人責任險(單一保額型)是把體傷和財損的保障額度綜合計算,保障範圍包含人身傷害和財物損傷,無論是哪一種傷害需要賠償,都可以共享保障額度,假設小來投保了第三人責任險(單一保額型)2,000萬,開車上路不小心撞到了要轉彎的藍寶堅尼,導致對方車子受到傷害,對方車主需要住院,那麼小來就可以用保額最高2,000萬來賠償對方的修車費和住院費等相關費用,只要投保一種保險就能滿足大部分投保3種保險的保障,而且保險費也能省很大,最高每年可以省下將近萬元保險費。

投保車險優惠小秘訣

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車險分析幫你選CP最高超值組

以上分析的車險險種大多是「車險主約」,但還有一卡車的「附加條款」該怎麼選呢?像是國道險、雨季險、代車費用……等等我需要嗎?而且因颱風地震等常見天災導致愛車損傷,保險可是不賠的,但家裡附近常常淹水應該要家保哪項附加條款呢?另外聽說愛車借朋友開如果出事的話保險不賠?

聰明利用車險分析工具,簡單幾個問題,幫你分析適合你的「基本必保項目」和「完整保障組合」,推薦CP值最高主約和附加條款組合包,人生苦短,研究這些生硬的保險條款,還不如直接分析最佳組合,省下來親自研究各式各樣保險組合的寶貴時間,拿去陪陪親友、提升自我,才能發揮你時間的最大值。

車險常見問題Q&A

Q1. 車險怎麼保最划算?

閱讀內文分析出你在乎的車險項目進行投保,再搭配信用卡繳保費賺回饋省最多喔!

Q2. 投保車險有哪些注意事項?

強制險是一定要投保的險種,沒有投保會被罰。投保原則是:先保再保,先保別人再保自己

Q3. 任意險一定要保嗎?

強制險以外的險種都叫做任意險,顧名思義是依照個人能力意願決定要不要投保,若是小資族建議加保第三人責任險(單一保額型),保障才比較完整一點喔!