債務整合是什麼？會影響信用嗎？優缺點全攻略

債務整合就像是給你手上雜亂無章的債務一次大整理。各種債務像是桌上散亂的一堆文件—信貸、車貸、房貸、信用卡債等等。每個月都得翻過這一堆文件，分別支付各自的高利率債務，既麻煩又壓力山大。債務整合就是把這些文件整理成一份整齊的文件夾，讓你的債務變得更有條理，更容易管理。

那麼，什麼時候該考慮債務整合呢？當你發現自己被多筆高利率貸款壓得喘不過氣來，管理這些債務讓你疲於奔命時，就是時候考慮債務整合這個選項了，好好重新整理和規劃你的財務，讓你的錢包也能呼吸新鮮空氣！

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債務整合是什麼？

債務整合就像是給你的財務生活來一次大整理！這個過程就像是把你所有的債務搬到一個新家——你只需要在這一個地方還錢。想像一下，你申請了一筆既額度足夠又月付、利率都很低的新貸款，用它來還清那些利率較高的舊債務。這樣一來，你整體的負債利息和每月要還的金額就降低了，壓力也隨之減輕。

更棒的是，之後你只需記住向一家銀行還款，不再需要在眾多帳單和還款日期中迷失方向。這就像是把一堆零散的書本整齊地放進一個書架上，生活變得井然有序，財務管理也更加輕鬆了！所以，如果你的債務讓你感到壓力山大，債務整合可能就是你需要的那盞明燈，照亮你走向財務自由的道路！

誰需要進行債務整合？

如果你發現自己每個月可自由支配的錢越來越少，手上的債務分散在各個地方，壓得你喘不過氣來，那麼該好好考慮一下債務整合，這可能是緩解你財務壓力的好方法喔！

來看看以下常見需要債務整合的情況，如果其中的狀況描述和你很像，那麼你絕對要繼續往下看，了解債務整合究竟是怎麼一回事：

• 每月入不敷出：每個月的債務帳單金額超過了薪水的一半，甚至更多，已經嚴重影響到你的生活。
• 手邊債務利率高或債務過多：每月只支付最低應繳金額，信用卡循環利息會越滾越大；或是現有貸款利率都比較高，高於6%以上。
• 瀕臨信用破產邊緣：不要讓自己因為多次延遲繳款而信用破產，成為銀行的黑名單客戶。

如果你正處於以上的任何一種情況，真的要認真考慮一下債務整合了，債務整合可能是讓你重新獲得財務自由的一個重要步驟！

債務整合推薦銀行

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債務整合和轉貸有什麼不一樣？

	債務整合	信貸轉貸
共通點	1. 降低月付金 2. 降低利率 3. 延長還款期限
相異點	一次性把多筆貸款例如信用卡債、高利信貸、車貸、二胎房貸合併成一筆低利率貸款。	把單筆信用貸款從一個銀行或機構轉移到另一個
適合誰？	1. 信用狀況尚可 2. 負債比仍有餘裕 無法判斷可利用貸款預測工具評估	1. 信用狀況良好 2. 現有貸款利率偏高者 無法判斷可利用貸款預測工具評估

債務整合和債務協商有什麼不一樣？

	債務整合	債務協商
共通點	1. 降低月付金 2. 降低利率 3. 延長還款期限 4. 統一還款銀行
缺點	貸款額度不得超過月薪的22倍	1. 無法使用信用卡和貸款 2. 聯徵報告上註記協商
優點	1. 整合後仍可使用信用卡和貸款 2. 信用評分回升	無力還款的重生方式
適合誰？	1. 信用狀況尚可 2. 負債比仍有餘裕 無法判斷可利用貸款預測工具評估	1. 有重大信用瑕疵 2. 無力負擔還款金額

為什麼要進行債務整合？

債務整合優點

1. 降低月付金和利率
2. 統一繳款日
3. 延長還款期限
4. 提升信用分數

債務整合缺點

1. 負債額度大於平均月收入的22倍救是負債太多，若負債比過高則無法申請債務整合。
2. 若最近6個月內才剛申請過貸款，就沒辦法申請債務整合。

債務整合條件有哪些？

中華民國國民且年滿18歲

這是最基本的條件，必須要是中華民國國民且年滿18歲的完全行為人，也就是成年人才可以申請債務整合喔！

無重大信用不良

基本上如果只是1.2次信用卡帳單不小心忘記繳，導致有信用卡遲繳紀錄，其實是沒有關係的喔！但如果是信用卡被強制停卡納就會有點麻煩了。

有穩定收入證明

至少要工作滿6個月以上才可以申請債務整合，畢竟連找新工作都要有3個月試用期，如果才剛換新工作就申請債務整合，銀行也會擔心你下個月就沒工作了！

負債不超過DBR22倍

所謂DBR22倍就是指：有利率的信用卡分期和信用貸款等「無擔保債務」的額度，不能超過平均月收入的22倍，舉例來說，小波的平均月收入是5萬元，那麼負債的額度最高不能超過110萬元，這可是金管會對銀行的規範喔！

債務整合流程有哪些？

債務整合的6種常見詐騙手法

1. 政府債務整合是假的：政府並沒有提供債務整合服務，唯一提供的是「財團法人法律扶助基金會」法律諮詢服務。
2. 貸款代辦風險高：直接向銀行申請貸款就像自己挑選心愛的糖果，既簡單又安全，避免代辦的小麻煩和隱藏的苦味哦！
3. 手續費用要注意：如果在貸款核准之前就有人要你付手續費，那肯定是詐騙壞蛋，千萬別上當喔！
4. 特殊管道保證過件率：沒有任何銀行或金融機構能保證100%過件的，這些夸大的承諾通常只在詐騙集團和高利貸中出現。所以當聽到這種「保證」，一定要提高警覺
5. 幫你培養信用是詐騙：如果有人說辦信用卡或手機號就能培養信用，那就像是說吃糖果能長高一樣，聽起來很甜，但絕對是詐騙！
6. 重要證件資料絕對不能給：如果你的專員要你的金融卡、存摺、網路銀行密碼之類的重要資料，肯定有詐，保持警惕，別讓你的財寶消失了！

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債務整合常見問題Q&A