APR 是什麼？算清楚總費用年百分率申請信貸不吃虧！

當你正在考慮申請貸款時，可能會被一些看似優惠的廣告利率所吸引。但實際上，這只是貸款成本的一小部分，還有許多其他隱藏費用需要注意。為了全面了解貸款的實際成本，認識APR （Annual Percentage Rate，總費用年百分率）就顯得格外重要。這篇文章將詳細解釋 APR 的定義、計算方式及如何評估其合理性，讓你在申請貸款時有足夠資訊做出明智決策。

APR中文稱為總費用年百分率，除了貸款本身利率之外也包含手續費、開辦費、多階段利率等所有貸款期間所需繳納的費用，相較貸款利率來說，較可反映借款人實際的付出成本。

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什麼是 APR？

APR（Annual Percentage Rate） 又叫做「總費用年百分率」，是一個反映貸款實質年利率的指標。它不僅包括了貸款本身的利率，還將貸款期間所需繳納的所有相關費用，例如手續費、多階段利率、開辦費、帳務管理費等一併納入計算。

APR 與單純的貸款利率不同之處在於，後者僅是貸款的基本利率，並未考慮其他費用。而APR 則把這些額外費用也計算在內，是貸款真正的「全包價」，能更準確反映借款人的實際付出。

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APR 如何計算？

APR 的計算公式是將貸款期間的所有成本，例如利率、手續費、開辦費及帳戶管理費等全部加總，再平均分攤到整個貸款期限內，計算出每年的實質利率。但這些成本不包括代書費、違約金，要注意這一點。

以一筆 100 萬元、5 年期、利率 5%、手續費 2000 元的個人貸款為例，APR 的具體計算步驟如下：

計算總成本 = 100 萬 x 5% + 2000 = 52,000元
平均每年成本 = 52,000 / 5 = 10,400元
APR = 10,400 / 100萬 = 5.2%

從上面的試算範例可見，即使利率相同，不同的手續費、額外費用都會影響 APR 的結果。

了解 APR 的好處？

可全面評估貸款成本

APR 將所有隱藏費用都納入考量，幫你避免被廣告利率或分段式利率所誤導，對貸款實際成本有更清晰的了解。

比較不同貸款方案

APR 是一個標準化的指標，讓你可以快速比較不同銀行或貸款機構的實際年成本，選擇最優惠的方案。

除了信貸，其他類型貸款也適用

APR 不是專屬信用貸款的指標，任何貸款產品都可以用 APR 評估合理，像汽車貸款、小額借貸、民間貸款等等。

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查看 APR 的注意事項

雖然 APR 是評估貸款實際成本的重要指標，但在查看 APR 時也要特別留意一些事項，避免因為資訊不完整而判斷失誤。

首先，不同機構公布的 APR 計算方式可能有所出入，有些可能將部分費用排除在外。因此，在比較不同機構的 APR 時，務必先確認計算範圍及方式是否一致，才具有可比性。

其次，APR 通常會隨著貸款利率、期限、金額等因素改變，而貸款利率每一個人都不一樣，並不會有統一利率，所以，銀行所公布的 APR 僅能作為參考，因為銀行的計算方式與你條件不相符，例如銀行通常是以 30 萬貸款額度計算，可不是每個人都要貸款 30 萬，可能更多也可能更少，所以，官方公開的 APR、廣告的 APR 數字，只能作為「參考」 。

延伸閱讀：【信貸利率多少才合理？】

如何判斷 APR 多少才合理？

面對不同銀行或貸款方案，確實很難單憑 APR 數值就判斷其合理與否。你可以從以下幾個方面進行評估：

1.比較同類貸款方案的 APR：將不同金融機構同類型貸款 APR 做比較，通常 APR 越低越好，前提是沒有隱藏其他附加費用。

2.利用 APR 試算工具：許多銀行與機構網站上都提供 APR 試算工具，輸入自身條件可查看大概 APR 區間，向金管會就有提供「金融試算工具」給民眾試算。

APR 常見問題