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APR 是什麼?算清楚總費用年百分率申請信貸不吃虧!

APR 是什麼?算清楚總費用年百分率申請信貸不吃虧!

目錄

當你正在考慮申請貸款時,可能會被一些看似優惠的廣告利率所吸引。但實際上,這只是貸款成本的一小部分,還有許多其他隱藏費用需要注意。為了全面了解貸款的實際成本,認識APR (Annual Percentage Rate,總費用年百分率)就顯得格外重要。這篇文章將詳細解釋 APR 的定義、計算方式及如何評估其合理性,讓你在申請貸款時有足夠資訊做出明智決策。

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APR中文稱為總費用年百分率,除了貸款本身利率之外也包含手續費、開辦費、多階段利率等所有貸款期間所需繳納的費用,相較貸款利率來說,較可反映借款人實際的付出成本。

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延伸閱讀:【循環信貸是什麼?利率會很高嗎?適合申請的族群、情境看這裡

什麼是 APR?

APR(Annual Percentage Rate) 又叫做「總費用年百分率」,是一個反映貸款實質年利率的指標。它不僅包括了貸款本身的利率,還將貸款期間所需繳納的所有相關費用,例如手續費、多階段利率、開辦費、帳務管理費等一併納入計算。

APR 與單純的貸款利率不同之處在於,後者僅是貸款的基本利率,並未考慮其他費用。而APR 則把這些額外費用也計算在內,是貸款真正的「全包價」,能更準確反映借款人的實際付出。

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APR 如何計算?

APR 的計算公式是將貸款期間的所有成本,例如利率、手續費、開辦費及帳戶管理費等全部加總,再平均分攤到整個貸款期限內,計算出每年的實質利率。但這些成本不包括代書費、違約金,要注意這一點。

以一筆 100 萬元、5 年期、利率 5%、手續費 2000 元的個人貸款為例,APR 的具體計算步驟如下:

計算總成本 = 100 萬 x 5% + 2000 = 52,000元
平均每年成本 = 52,000 / 5 = 10,400元
APR = 10,400 / 100萬 = 5.2%

從上面的試算範例可見,即使利率相同,不同的手續費、額外費用都會影響 APR 的結果。

了解 APR 的好處?

可全面評估貸款成本

APR 將所有隱藏費用都納入考量,幫你避免被廣告利率或分段式利率所誤導,對貸款實際成本有更清晰的了解。

比較不同貸款方案

APR 是一個標準化的指標,讓你可以快速比較不同銀行或貸款機構的實際年成本,選擇最優惠的方案。

除了信貸,其他類型貸款也適用

APR 不是專屬信用貸款的指標,任何貸款產品都可以用 APR 評估合理,像汽車貸款、小額借貸、民間貸款等等。

延伸閱讀:【卡友貸是什麼?信貸利率會比較低嗎?

查看 APR 的注意事項

雖然 APR 是評估貸款實際成本的重要指標,但在查看 APR 時也要特別留意一些事項,避免因為資訊不完整而判斷失誤。

首先,不同機構公布的 APR 計算方式可能有所出入,有些可能將部分費用排除在外。因此,在比較不同機構的 APR 時,務必先確認計算範圍及方式是否一致,才具有可比性。

其次,APR 通常會隨著貸款利率、期限、金額等因素改變,而貸款利率每一個人都不一樣,並不會有統一利率,所以,銀行所公布的 APR 僅能作為參考,因為銀行的計算方式與你條件不相符,例如銀行通常是以 30 萬貸款額度計算,可不是每個人都要貸款 30 萬,可能更多也可能更少,所以,官方公開的 APR、廣告的 APR 數字,只能作為「參考」 。

延伸閱讀:【信貸利率多少才合理?

如何判斷 APR 多少才合理?

面對不同銀行或貸款方案,確實很難單憑 APR 數值就判斷其合理與否。你可以從以下幾個方面進行評估:

1.比較同類貸款方案的 APR:將不同金融機構同類型貸款 APR 做比較,通常 APR 越低越好,前提是沒有隱藏其他附加費用。

2.利用 APR 試算工具:許多銀行與機構網站上都提供 APR 試算工具,輸入自身條件可查看大概 APR 區間,向金管會就有提供「金融試算工具」給民眾試算。

APR 常見問題

Q1. APR 和一般貸款利率有何區別?

貸款利率只是利率本身,但並未包含其他費用。而APR則是將貸款的所有成本,包括手續費、開辦費等都納入計算,能更準確反映貸款實際成本。因此,APR 顯得更有參考價值。

Q2. 為何需要了解APR?

了解 APR 有助於全面評估貸款實際成本、比較不同貸款方案、權衡貸款與償還能力,也能提高個人金融理財常識,做出明智的貸款決策。

Q3. 比較高的 APR 就一定不划算嗎?

APR僅供參考,並非絕對。即使 APR 較高,只要借款人有能力按期償還,對個人而言也可能是較有利的選擇,不應僅從數字高低判斷。

Q4. 如何判斷一個APR是否合理?

可比較同類型貸款 APR、使用試算工具等作為參考。若有任何疑慮,也可直接詢問銀行或顧問,獲得專業建議。

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