貸款, 信貸及貸款知識

對保是什麼?流程有哪些?注意事項和常見問題帶你一次了解

申請房貸車貸信貸等貸款時,都會經過「對保」這一步驟,那麼對保是什麼?有什麼流程?有可能會對保不通過嗎?今天快速帶你了解,看完之後會發現其實很簡單喔!另外想找划算的優惠信用貸款可參考:[信貸利率完整比較表]3大常見信貸利率陷阱報你知

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對保是什麼?

在申請貸款時,貸款人與銀行或貸款機構簽訂合約前,需要有一個確認、核對申請人身分和貸款合約的環節,其中要注意包含貸款金額、利率、還款年限、違約金……等細項,這樣的環節也就是所謂的「對保」。在對保時,雙方需要對於合約內容有完整的了解和認識,確保後續簽約成功、撥款後,雙方都需同意合約上的內容,若要違約則需支付違約金。

延伸閱讀:房貸申請流程有哪些?申請要多久?帶你了解房貸申請流程六步驟,帶你了解!

對保需要帶什麼?

  • 雙證件
  • 印章
  • 各銀行要求的文件

因為對保的目的主要是確認申請人身分、合約內容等,所以對保時需要攜帶雙證件、印章和其他依各銀行要求的文件。另外,如果有保證人的話,保證人也需要攜帶以上這三樣物品,在對保時作為證明。在對保前最好向貸款單位詢問清楚當天需要的文件,避免遺漏或是有資訊缺失。

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對保流程有哪些?

約定對保時間和地點

銀行或貸款機構確定核貸後,會以電話通知,並預約對保的時間和地點,通常會是在就近的分行,但是現在能夠線上辦理的事項也越來越多,許多信用貸款也有可能以電話或視訊對保的方式進行。不過房貸等大額貸款,銀行還是會以實體辦理的方式居多,對於雙方都更有保障。

核對身分、確認合約內容

申請人和銀行或貸款機構專員碰面後,專員會先核對申請人身分,確認申請人為本人,完成後會開始說明合約內容、還款方式等相關規定,一般在 30~40 分鐘內,如果有任何問題都可以在這個階段提出討論,合約簽訂用印後就無法再做修改。

合約用印、簽約和撥款說明

合約說明完之後,雙方若都沒有疑慮,就會進入用印、簽約的環節,雙方都會在合約上蓋章簽名。接下來銀行專員會說明撥款的相關事項,像是貸款專戶設定、戶名和帳號確認等等,耗時約 30 分鐘。

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3種對保方式

臨櫃或預定地點

常見的對保方式是在分行臨櫃,或是雙方同意的預定地點辦理對保,尤其是像房屋貸款的大額貸款,基本上會希望在實體分行辦理,減少風險和後續可能產生的問題。

電話對保

另外,線上對保的方式也越來越常見,像是銀行或貸款機構專員也會透過電話,全程錄音進行對保,說明貸款的合約內容、撥款流程等,並寄送簡訊或電子郵件,申請人只要前往指定的連結確認合約內容、同意並送出,就能完成對保的流程。

視訊對保

視訊對保也是另一項能夠同步在線上辦理的對保方式,貸款機構專員會在確認身分後,進行貸款合約和撥款事項等說明,若是雙方確認無誤,即可簽約用印,完成對保。

對保4大注意事項

確認合約內容

任何合約在簽訂後就不能輕易修改,申請人在簽訂合約時,務必確認自己了解並對合約內容沒有疑慮,有任何疑慮都應在對保時或是簽約之前,向銀行或貸款機構確認,以下整理幾個在確認合約內容時可以多加注意的部分:

  1. 貸款金額
  2. 貸款年利率
  3. 貸款年限
  4. 還款方式
  5. 違約金

個資保護

在對保過程中,有許多文件需要申請人簽名或蓋章,在過程中需要注意每個空格對應的條款或是說明包含什麼,避免因為過多資料,導致申請人疏忽合約中的重要訊息,導致簽下不合理合約的狀況發生。

另外,在填寫資料時,也需要注意某些資訊或許需要適當的保留,如日常花費、親友財務狀況等等,若是日常花費較高,容易被銀行認為是高消費族群;親友若是在信用評分、財務狀況上表現較不佳,也有可能影響貸款利率。

工作狀況與信用評分

一些銀行可能在對保後,重新查詢申請人的工作狀況或信用評分,如果申請人在對保後辭職,可能會讓銀行拒絕撥款,所以如果在對保後有離職的計劃的話,建議在撥款完成後再離職。

聯徵回查

除了工作狀況和信用評分外,有些銀行可能會在對保後,進行聯徵回查,避免申請人重複在其他銀行申請貸款,如果查詢後發現有在其他銀行貸款,可能會讓銀行覺得有超貸的風險,進而導致拒絕撥款的狀況,申請人務必注意。

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對保相關常見問題

Q1. 對保後多久會撥款?

對保簽約完成後,一般一個工作天內就會撥款,但是如果銀行進行回查等動作的話,可能會延後撥款時間。如果此筆貸款有緊急需求,可以在對保時與專員協調是否能夠優先處理。

Q2. 對保一定要本人嗎?

是的,對保的目的就是要確認申請人為本人,且申請人完全了解貸款合約等資訊,關乎銀行或貸款機構以及申請人的權益,所以需要由本人進行對保。

Q3. 對保後可以反悔嗎?

申請貸款後在對保、用印前反悔的話,一般只需要負擔開辦手續費等,但是若在對保後反悔,需要以合約中的違約金為賠償標準,在聯徵紀錄上也會增加此筆資料,影響後續貸款的通過率,所以在對保時,務必確認所有資訊。

Q4. 對保會不通過嗎?

對保是銀行在撥款前的最後確認,除非是對保時的身分不符,或是在信用、聯徵回查時有疑慮,一般情況下,不太會有對保不通過的狀況。