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循環信貸是什麼?跟分期信貸差別?利率會比較高嗎?常見問題一篇看懂

循環信貸是什麼?跟分期信貸差別?利率會比較高嗎?常見問題一篇看懂

銀行提供不同種的信用貸款可以申請,在遇到需要資金的時候就可以依照自己的當下情況做選擇,其中一種為循環貸款,相較一般的信貸方案來說彈性較大。循環貸款和一般信貸的差別在哪?有哪些優缺點?通通都會在本文做整理,了解後才能選擇適合自己的貸款方案!

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循環信貸的特色是可以隨借隨還,利息以日計算,只針對動用的金額計息。與一般信貸相比,循環信貸更靈活,適合短期、臨時或小額資金需求。然而,循環信貸的利率通常較高,可申貸額度較低,且手續費用比例相對較高。

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延伸閱讀:信用貸款申請流程.審核要多久?貸款申請流程6大步驟完整介紹

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循環信貸是什麼?

循環信貸又稱為理財型信貸,意思是借款方式為向銀行申請一筆預備金帳戶,當申請人需要資金時,從這筆預備金帳戶中借出需要的金額,通常不會一次全部拿。循環信貸的特色為沒有綁約限制、不需要抵押品和保證人,還款時間可以自己決定,只有借出的金額才會計算利息,以日計息,可以隨借隨還,當天借款、還款就沒有利息。

延伸閱讀:信貸綁約、限制清償是什麼意思?

循環信貸跟一般信貸差別

循環信貸跟一般信貸最明顯的差別為,循環信貸是有動用到額度才計算利息,且當日借還就不會計息、免綁約、可以提前還款,而利率相對較高。


循環信貸 一般信貸
計息方式 以日計息,有動用才計息 年計息
貸款利率 較高,2.68%-15.99% 較低,1.68%-15.18%
綁約 免綁約,隨借隨還 需綁約,不能提前清償
適合對象 短期、臨時、小額借款 借款金額較大、中長期借款

兩種信貸方案有很明顯的差異,包含利率、綁約、額度等等,都有所不同,在申請前要先評估自己當下的情況後,再提出申請。

延伸閱讀:申請信用貸款條件有哪些?5大加分&扣分信貸條件一次看!

循環信貸試算

循環信貸是「以日計息」,也就是借幾天,就算幾天的利息,有動用才計息。

計息的公式:動用金額×動用天數×年利率÷365

假設申請人動用了10萬元,年利率6%,10天還款;試算需要支付的利息為:10萬 × 10天 × 6% ÷ 365 = 164元。而若每月最低還款金額為借款金額的1%,因此當期最低應繳本金為1,000元。加總起來,動用期間利息:164元;當期最低應繳1,000元,當月的最低應繳是1,164元。

以上試算依照不同銀行提供的方案會有所不同,申請時要先仔細核對每個細項,不會變動的特點是「以日計息,可以隨借隨還」。

另外要注意的是,每日的還款結算時間在下午3:30以前,若是超過當天3:30還款,利息就會計算到隔天為止!

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總費用年百分率

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手續費

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  • 循環貸款優缺點有哪些?

    上述的比較跟試算之後,對循環貸款已經有一定的認知,以下再列出循環信貸的優點與缺點,相信可以有更進一步的了解。

    優點

    • 資金彈性:在申請額度內可以隨借隨還,可以彈性運用資金
    • 限制少:免綁約、免擔保品、免保證人
    • 借款快速且方便:使用臨櫃、網路銀行、APP、電話語音轉帳等等都可以
    • 短期借款負擔低:以日計息,當日借還免息,借幾天就算幾天的利息

    缺點

    • 利率較高:因為資金運用限制較少、有彈性,因此利率會比一般信貸高1%-3%
    • 相關費用較多:可能會在動用資金時收取動用費,以及其他帳戶管理費、開辦費等等,依照各銀行提供的方案規定,每個方案的收費方式不會相同。
    • 貸款額度較低:循環型信貸的貸款額度最高大多為30萬~50萬元,少數幾家銀行提供最高100萬元的循環信貸,相較一般分期型貸款最高額度600萬~800萬元仍較低,比較適合小額資金需求的人。
    延伸閱讀:信貸利率多少合理?3大重點+3大步驟申請信貸不吃虧!

    適合申辦循環信貸的人

    因為循環信貸有彈性還款的特性,非常適合有短期、臨時、小額資金需求的人。例如:

    1. 短期資金需求:包含自營商、代購商等等,只需要小額的周轉需求
    2. 臨時資金需求:包含醫療需求、其他意外等等
    3. 小額資金需求:包含購買消費性產品,如手機、電腦等等,為短期的費用

    循環信貸的限制較少,對短期借款的人負擔較小,只在借款期間計息,借款人就能計畫好自己的借還時間,以免借款後沒有規劃好財務狀況而造成還款困難。

    延伸閱讀:什麼是APR總費用年百分率?

    申請循環信貸注意事項有哪些?

    除了上述提到的內容之外,還是有不少小細節需要注意,以下提出較重要的注意事項,在申請前還是要先詳細閱讀每個細項以免有任何誤解。

    1. 是否續約:通常循環信貸為一年一約,且會自動續約,因此在申請前可能要向銀行確認是否會自動續約,以免造成還款問題。
    2. 費用計算:因為循環信貸和一般貸款不同,是要動用資金時才會計息,因此有些銀行提供的方案為第一年收取開辦費或是免開辦費,之後每次動用時要收取一筆帳務管理費用。
      • 例如凱基銀行提供的速還金方案,即為首年度讓申請人選擇:首次動用收取3,000元 或 每次動用時收取200元,上限3,000元;續約年度:每次動用時收取200元,每年度上限3,000元。
      • 實際費用收取方式會依照各個方案而變動,因此在申請前需要先注意。
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    循環信貸常見問題

    Q1. 循環信貸的申請資格?

    和一般信貸的條件差別不大,主要為:18-65歲中華民國國民、有固定收入且年收入大於30萬元等等,依照各銀行規定。

    Q2. 循環信貸申請流程?

    準備好銀行所要求的相關文件後,可以使用臨櫃、線上、電話語音申請等等都可以。

    Q3. 循環信貸推薦怎樣的人申請?

    有短期、小額、臨時資金需求的人。