循環信貸是什麼？跟一般信貸差別？一篇看懂

銀行提供不同種的信用貸款可以申請，在遇到需要資金的時候就可以依照自己的當下情況做選擇，其中一種為循環貸款，相較一般的信貸方案來說彈性較大。循環貸款和一般信貸的差別在哪？有哪些優缺點？通通都會在本文做整理，了解後才能選擇適合自己的貸款方案！

循環信貸的特色是可以隨借隨還，利息以日計算，只針對動用的金額計息。與一般信貸相比，循環信貸更靈活，適合短期、臨時或小額資金需求。然而，循環信貸的利率通常較高，可申貸額度較低，且手續費用比例相對較高。

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循環信貸是什麼？

循環信貸又稱為理財型信貸，意思是借款方式為向銀行申請一筆預備金帳戶，當申請人需要資金時，從這筆預備金帳戶中借出需要的金額，通常不會一次全部拿。循環信貸的特色為沒有綁約限制、不需要抵押品和保證人，還款時間可以自己決定，只有借出的金額才會計算利息，以日計息，可以隨借隨還，當天借款、還款就沒有利息。

循環信貸跟一般信貸差別

循環信貸跟一般信貸最明顯的差別為，循環信貸是有動用到額度才計算利息，且當日借還就不會計息、免綁約、可以提前還款，而利率相對較高。

	循環信貸	一般信貸
計息方式	以日計息，有動用才計息	年計息
貸款利率	較高，2.68%-15.99%	較低，1.68%-15.18%
綁約	免綁約，隨借隨還	需綁約，不能提前清償
適合對象	短期、臨時、小額借款	借款金額較大、中長期借款

兩種信貸方案有很明顯的差異，包含利率、綁約、額度等等，都有所不同，在申請前要先評估自己當下的情況後，再提出申請。

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循環信貸試算

循環信貸是「以日計息」，也就是借幾天，就算幾天的利息，有動用才計息。

計息的公式：動用金額×動用天數×年利率÷365

假設申請人動用了10萬元，年利率6%，10天還款；試算需要支付的利息為：10萬 × 10天 × 6% ÷ 365 = 164元。而若每月最低還款金額為借款金額的1%，因此當期最低應繳本金為1,000元。加總起來，動用期間利息：164元；當期最低應繳1,000元，當月的最低應繳是1,164元。

以上試算依照不同銀行提供的方案會有所不同，申請時要先仔細核對每個細項，不會變動的特點是「以日計息，可以隨借隨還」。

另外要注意的是，每日的還款結算時間在下午3:30以前，若是超過當天3:30還款，利息就會計算到隔天為止！

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循環貸款優缺點有哪些？

上述的比較跟試算之後，對循環貸款已經有一定的認知，以下再列出循環信貸的優點與缺點，相信可以有更進一步的了解。

優點

• 資金彈性：在申請額度內可以隨借隨還，可以彈性運用資金
• 限制少：免綁約、免擔保品、免保證人
• 借款快速且方便：使用臨櫃、網路銀行、APP、電話語音轉帳等等都可以
• 短期借款負擔低：以日計息，當日借還免息，借幾天就算幾天的利息

缺點

• 利率較高：因為資金運用限制較少、有彈性，因此利率會比一般信貸高1%-3%
• 相關費用較多：可能會在動用資金時收取動用費，以及其他帳戶管理費、開辦費等等，依照各銀行提供的方案規定，每個方案的收費方式不會相同。
• 貸款額度較低：循環型信貸的貸款額度最高大多為30萬~50萬元，少數幾家銀行提供最高100萬元的循環信貸，相較一般分期型貸款最高額度600萬~800萬元仍較低，比較適合小額資金需求的人。

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適合申辦循環信貸的人

因為循環信貸有彈性還款的特性，非常適合有短期、臨時、小額資金需求的人。例如：

1. 短期資金需求：包含自營商、代購商等等，只需要小額的周轉需求
2. 臨時資金需求：包含醫療需求、其他意外等等
3. 小額資金需求：包含購買消費性產品，如手機、電腦等等，為短期的費用

循環信貸的限制較少，對短期借款的人負擔較小，只在借款期間計息，借款人就能計畫好自己的借還時間，以免借款後沒有規劃好財務狀況而造成還款困難。

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申請循環信貸注意事項有哪些？

除了上述提到的內容之外，還是有不少小細節需要注意，以下提出較重要的注意事項，在申請前還是要先詳細閱讀每個細項以免有任何誤解。

1. 是否續約：通常循環信貸為一年一約，且會自動續約，因此在申請前可能要向銀行確認是否會自動續約，以免造成還款問題。
2. 費用計算：因為循環信貸和一般貸款不同，是要動用資金時才會計息，因此有些銀行提供的方案為第一年收取開辦費或是免開辦費，之後每次動用時要收取一筆帳務管理費用。
   • 例如凱基銀行提供的速還金方案，即為首年度讓申請人選擇：首次動用收取3,000元 或 每次動用時收取200元，上限3,000元；續約年度：每次動用時收取200元，每年度上限3,000元。
   • 實際費用收取方式會依照各個方案而變動，因此在申請前需要先注意。

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循環信貸常見問題