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信貸利率多少合理?3大重點+3大步驟申請信貸不吃虧!

信貸利率多少合理?3大重點+3大步驟申請信貸不吃虧!

看到銀行廣告上那些超吸引人的0.88%信貸利率,是不是覺得非常心動呢?但等到真正申請的時候,卻發現實際利率變成了6.88%,是不是有點困惑呢?尤其是最近央又再度升息,信貸利率多少合理真的超級重要!別傻傻被銀行當成肥羊了!本篇文章會為你揭露信用貸款的實際利率大概是多少,以及影響利率的3個超重要因素,以及申請划算信貸3步驟!千萬別錯過喔。

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信貸利率多少合理?

下方表格列出了各大銀行信貸方案的利率和總費用年百分率,也就是包含手續費、2段式利率的實質貸款年利率,就能大致了解台灣的信貸利率大多都落在哪個範圍內。

銀行 立即申請 信貸利率 手續費 總費用年百分率

渣打銀行

fincake信貸優惠專案

 立即申請 0.01%起 0元 2.9%~15.43%

永豐銀行

數時貸

 立即申請 0.01%起 0元起 2.20%~7.99%

凱基銀行

fincake專屬限時信貸

 立即申請 0.01%起 0元起 1.91%~16.78%

玉山銀行

e指信貸

立即申請   0.88%起 3,000元 3.71%~14.3%

中國信託

online貸

  立即申請 0.01%起 3,000元 4.04%~15.80%

王道銀行

獨享貸

立即申請   3.36%起 88元 3.37%~16.01%

台新銀行

Richart大口貸

立即申請   1.85%起 0元起 1.85%~15%

滙豐銀行

個人信貸

 立即申請 0.01%起 3,000元起 2.86%~15.85%
延伸閱讀:[信貸利率完整比較表]3大常見信貸利率陷阱報你知

簡單了解銀行的信貸利率就會發現,其實範圍非常廣泛,所以接下來我們用工作/職業來區分在更精準一點的利率區間。

合理信貸利率:2%~5.4%

假如你是醫生、律師、會計師,或者你在公部門、頂尖企業、或上市公司工作,猜猜會怎麼樣?你就是銀行眼中的優質客戶啦!代表你可以享受到超低的信貸利率優惠,範圍大概在2%到5.4%之間,而且更棒的是:如果你的工作年資越久、收入越高、信用記錄越好,你能夠獲得的利率就可能越低哦!

合理信貸利率:2.4%~11%

相信大部分台灣人都是在占全體企業達98%以上的中小企業上班,而這群人的信貸利率合理範圍就會落在2.4%~11%,如果你是信用好、有充分財力證明的話,那麼申請的信貸利率就會更接近2.4%;相反的如果你常常刷爆信用卡、遲繳卡費、愛用信用卡分期,或是剛入職不到半年,那麼信貸利率就會往11%方向靠。

合理信貸利率:6%~16%

至於在小公司、家族企業、工作室等地方工作,或是工作收入是領現金、自己創業等等,申請的合理信貸利率就會來到6%到16%之間,實際結果會是接近6%還是16%就會依照具體情況具體考慮了。

假如是小工作室的正職員工,在那裡工作已經很久了,收入相當穩定,而且信用狀況和聯徵分數都很好。在這種情況下,可能能夠申請到6%至8%的信貸利率。但是,如果只是兼職員工,想要申請10萬元以下的小額信貸,而且聯徵分數又不是特別好,那麼就有可能會面臨高達13%或14%以上的信用貸款利率。

信貸常見名詞解析

  1. 信用貸款利率:這就是銀行借錢給你時會收的利息,通常是按年算的。法律規定最高不能超過16%,但一般來說,大家借的利率平均大概是5.24%。如果你的信用很好,可能甚至能借到年利率只有2%的貸款。
  2. 信用貸款額度:這是銀行最多能借給你多少錢。一般是在600萬到800萬元之間。不過,具體能借多少還得看你的月收入,最多只能借你平均月收入的22倍。
  3. 信用貸款期限:這個是指你需要多久還清這筆錢。一般來說,信用貸款的還款期限是5到7年。
  4. 開辦費:這是辦理貸款時要付的手續費,像是帳戶管理費之類的。通常在6,000到9,000元之間,但有些銀行有優惠,可能可以不用付這個費用。
  5. 徵信費:這是查你的信用紀錄要付的費用。大部分銀行都會自己出這個錢,但有些銀行會另外收你100到300元左右。
  6. 總費用年百分率(APR):這個是把你的利率和所有其他費用加起來算出來的一個年利率,可以讓你更清楚整個貸款要付多少利息。
  7. 限制清償期:這是一段你不能提前還款的時間。如果在這個期間內你要提前還清貸款,可能得付3%到4%的違約金。
延伸閱讀:什麼是APR總費用年百分率?計算方式懶人包

影響信貸利率多少合理3大因素

個人信用、財力狀況

申請信用貸款不需要汽車、房屋等等擔保品,僅僅憑著個人的信用就能向銀行借錢,而銀行當然也會擔心借出去的錢收不回來,因此向銀行證明「我能夠準時還款!」就非常重要了,最好的證明方式就是提出足夠有效力財力證明:薪資轉帳明細、年度扣繳憑單、勞保投保明細等等。

另外也要好好愛護自己的信用,申請一張信用卡並且常常使用它,每期的卡費都準時全額繳清,留下超棒的還款紀錄,就能讓銀行更相信你能夠準時還款,你的風險比較低,給你的利率當然也就會比較低喔!

貸款方案細節

申請信用貸款時,除了個人信用和財力狀況以外,還有幾個重要因素會影響貸款利率,以及這筆貸款最後需要多少成本。這些因素包括你申請的貸款額度、預計的還款期限,以及綁約期間的長短和相關手續費。

首先,貸款額度的高低是一個重要因素。一般來說,如果申請的貸款額度較高,銀行將有機會從中賺取更多的利息。因此,在某些情況下,銀行可能會提供較低的利率,以吸引更大額度的貸款申請。

其次,綁約期限的長短也很關鍵,最常見的綁約期限是12~18個月。如果你願意接受一個較長的綁約期限,這期間內都不提前還款,代表銀行能夠保證賺到利息的時間更長。因此,銀行可能會以較低的利率或低手續費作為回報,鼓勵你選擇較長的綁約期限。

最後,還款期限的長短同樣重要。還款期限越長,銀行從貸款中賺取的總利息就越多。因此,選擇較長的還款期限可能會讓你獲得較低的利率。當然每個月需要繳的貸款帳單也會比較少,也是一種減輕負擔的方式。

善用信貸比較平台

利用與銀行合作的信貸比較平台——例如 fincake ——是一種聰明尋找信貸優惠的方式。除了可以一次比較多家不同銀行信貸方案,還有時不時與銀行合作的獨家優惠。通過這些平台享有一些可能在其他地方無法找到的特別信貸利率優惠,進一步降低信貸成本。

有些人可能會擔心,透過第三方平台申請貸款會不會導致更高的信貸利率。實際上,信貸比較平台只是提供你快速找到需要資訊的工具,銀行在審核貸款申請時,仍然會根據個人的信用和財務條件來進行評估。換句話說,合法的申貸管道並不會對你的利率或其他信貸條件產生影響。

總結來說,申請信用貸款時,充分理解這些影響因素,並根據你自己的財務狀況做出符合需求的選擇非常重要。選擇適合自己的貸款額度、綁約期限和還款期限,可以幫助你獲得更優惠的利率,從而降低最終的貸款成本。

判斷信貸利率多少合理3步驟

在了解了台灣的信用貸款市場行情之後,就能進一步判斷自己申請的信用款是不是比較貴,有沒有被銀行當成肥羊宰了!

步驟一:了解信貸行情

除了透過自己的工作職業來大致判斷利率區間,也能利用fincake信貸預測工具,取得自己的個人信貸報告,報告內容包含各銀行貸款的過件率、可能的核貸利率、以及可申請的貸款額度。就好比拿到一本武功秘笈,照著做就能成為大師!
記住,知己知彼,方能百戰不殆!了解自己的財務信用狀況,選擇最合適的銀行,就能讓你在申請信用貸款時既自信又有理有據,也更有可能獲得最划算的貸款條件喔!

步驟二:向業務提出合理的期望利率

為什麼事先了解自己的信貸行情這麼重要呢?原因很簡單:當你提出的期望利率在合理範圍內時,銀行貸款專員會覺得你是認真想要申請貸款,而不是來鬧的,他們就會更加積極地幫助你爭取最好的條件。
舉例來說,如果你是自由業者,收入雖高但大多是現金收入,沒有穩定的財力證明。而你只因為在網上看到「貸款利率超過2%就是坑人」這樣的言論,就堅持要求2%以下的信貸利率,貸款業務員可能會認為你不是真心想要申請貸款,只是來試探一下。結果呢?你可能就錯過了爭取低利信貸的好機會。

步驟三:申請2家銀行信貸進行比較

第一次申請銀行信貸就收到一個令人滿意的核貸利率和額度的話,那真是太棒了!如果這些條件不僅符合你的預期,甚至比你預期的還要好,那麼就可以高興地進入下一階段:對保簽約流程。
但是,如果第一家銀行給出的核貸條件不太理想,那麼接下來你可以考慮申請第二家銀行的信用貸款:跟第二家銀行貸款專員談判,說你在別家銀行核貸的條件是什麼,爭取更優惠的利率。銀行為了爭取客戶,很可能會提供更好的條件。
不過,有一個重要的注意事項:比較不同銀行的貸款條件時,最好不要超過2家。如果你申請第三家銀行的貸款,你可能會發現利率和額度變得更差。這是因為聯徵次數越多,通常意味著你的信用狀況越差。
記住,申請信用貸款是一個策略性的過程。了解市場情況,合理規劃你的申請策略,這樣你就更有可能獲得最優惠的貸款條件。

信貸利率多少合理?常見問題Q&A

Q1. 信貸利率最低是多少?

目前信貸利率最低大約是1.98%~2.6%左右,通常只有銀行的優質客戶能申請到最低利率。

Q2. 如何壓低信貸利率?

所謂知己知彼,百戰百勝。事先了解自己信貸行情,並且依此有技巧地向銀行談判,就有機會壓低信貸利率。

Q3. 信貸利率多少合理?

依照不同的職業劃分信貸利率合理範圍,分別是:
1. 優質客戶:2%~5.4%
2. 一般客戶:2.4%~11%
3. 其他客戶:6%~16%

Q4. 信貸利率8%算高嗎?

信貸利率高不高是要依照個人的財力、信用狀況來判斷的,如果你是領現金收入、沒有穩定的工作,那麼信貸利率8%是很正常的情況喔!

信貸利率多少合理?常見問題Q&A

Q1. 信貸利率最低是多少?

目前信貸利率最低大約是1.98%~2.6%左右,通常只有銀行的優質客戶能申請到最低利率。

Q2. 如何壓低信貸利率?

所謂知己知彼,百戰百勝。事先了解自己信貸行情,並且依此有技巧地向銀行談判,就有機會壓低信貸利率。

Q3. 信貸利率多少合理?

依照不同的職業劃分信貸利率合理範圍,分別是:

1. 優質客戶:2%~5.4%

2. 一般客戶:2.4%~11%

3. 其他客戶:6%~16%

Q4. 信貸利率8%算高嗎?

信貸利率高不高是要依照個人的財力、信用狀況來判斷的,如果你是領現金收入、沒有穩定的工作,那麼信貸利率8%是很正常的情況喔!