房屋貸款條件有哪些？申請前必看房貸6條件

在準備買房時，需要一筆較大的資金，因此大家通常會考慮申請房屋貸款，也因為資金龐大，要考慮的細項很多，包含申請人本身的條件跟房屋的條件等等，評估過現有條件之後才能夠比較各銀行的房貸方案。此篇文會統整必須注意的房貸條件，申請人可以在申請前做好準備！

房貸條件包含：年齡、身分、收入、信用狀況等等，同時銀行也會根據房屋的位置、屋齡、種類等因素進行評估。貸款流程包括提出申請→銀行鑑價→審核→簽約→設立抵押權→撥款。申請者需準備足夠自備款，並留意房屋抵押權、年齡限制及升息對貸款的影響。

FINCAKE讓金融更簡單

【中信房貸轉貸優惠方案】利率↘︎0.15%，月付金↘︎約4成，轉貸輕鬆降月付！→【點我試算】

申請房屋貸款條件

在申請前需要先列出申請人的條件和房屋的條件，看看是否符合銀行提供的方案條件，以下為一般常見的條件：

1. 申請人的年齡：要滿18歲，65歲以下。通常在18-65歲時有穩定收入，相對較沒有還款風險，不過有些銀行會放寬年齡上限，依照各個銀行方案之規定為主。
2. 申請人的身分：需為中華民國國民，且具完全行為能力。
3. 申請人的收入及財力狀況：在申請貸款時，銀行會要求提供6個月或1年以上的薪資證明或相關文件，依各銀行規定要提供的證明文件，確認申請人有正常且穩定的收入，以評估申請人是否有還款能力。
4. 申請人的信用狀況：銀行收到申請，在取得申請人同意後就會向聯徵中心查閱申請人的信用分數，可以得知申請人是否有不良的信用行為，良好的信用分數可以幫助通過貸款。

*要注意的是，若一次申請過多家銀行，每家銀行查閱信用分數時會增加聯徵次數，聯徵次數過多會讓銀行覺得申請人可能有還款風險的疑慮，對申請貸款不利，因此還是要仔細考慮過後再送出申請，不能抱持著貨比多家都試試看的想法！

延伸閱讀：聯徵紀錄是什麼？該怎麼看？3 分鐘帶你看透透！

除了申請貸款人的個人條件以外，申請房屋貸款當然還需要參考房屋本身的條件，包含房屋的位置、屋齡、種類等等，都是銀行考慮的內容。

• 房屋位置：房屋附近是否有鄰避設施（嫌惡設施），也就是房屋附近會讓居民有負面觀感的設施。鄰避設施分為造成「心理層面」影響、造成「實質層面」影響。
  • 心理層面影響的設施包含殯儀館、監獄等等，實質層面影響的設施包含工業區、發電廠等等。
• 房屋屋齡：新房屋對銀行而言條件較好，因此通常屋齡越高，可以貸款的金額越少。有些銀行也會規定「房屋屋齡+貸款年限<70」，減少屋齡過大的風險。
• 房屋種類：房屋的種類非常多種，也會影響審核，例如套房、大樓、透天厝等等。有安全疑慮的房屋或是坪數太小的房屋，銀行可能都不會通過貸款。

房屋的細節很多，因此在申請前，要先仔細檢視自己提供的條件是否有符合要申請的方案，才能提高過審率。

申請房屋貸款的流程

一般來說，房屋貸款的流程如下：

• Step1. 提出申請：選擇好適合自己的方案之後，就可以提交規定的資料向選擇的銀行提出申請
• Stpe2. 銀行鑑價：銀行收到申請後，會根據申請人房屋的情況進行評估，包含上述提到的房屋種類、位置、屋齡等等，依照房屋的條件決定提供申貸的金額。
• Stpe3. 銀行審核：接下來會評估申請人本身的條件，包含申請人的經濟狀況、信用分數、還款來源等等，決定是否通過申請。
• Step4. 簽約對保：仔細確認合約內容後，包含利率、額度、還款方式等等，進行簽約
• Step5. 抵押設定：簽約完成後撥款前，要經過抵押權設定的流程，通常抵押權設定的金額會是貸款金額的1.2倍。
• Stpe6. 撥款：在撥款前，銀行通常會確認申請人是否為房屋投保火險與地震險，這部分保費就是由借款人負擔，保險為一年續約一次，每年保險到期時銀行會通知續保，一直到清償完所有貸款為止。之後依程序處理撥款，撥款後借款人與銀行的權利與義務關係就開始，借款人記得要每月定期準時將應繳金額存入約定的帳戶內。

延伸閱讀：新青年安心成家房貸新舊方案比較一次看

房屋貸款條件注意事項

準備自備款

通常銀行給予貸款的成數為7成到8成左右，因此在購屋前，還是要自行準備一筆資金作為自備款，至少要準備房價2成到3成的資金，還要先考慮相關的其他費用，包含裝潢費、代書費用等等。

延伸閱讀：裝潢貸款是什麼？貸款利率、額度？有什麼條件和注意事項？4種裝潢貸款一次看

房屋的抵押權

上述提到申請房屋貸款的流程，簽約後需要設定房屋的抵押權給銀行，但若是此房屋的抵押權已經設定給民間機構，辦理過貸款，就無法再將抵押權設定至銀行，則房貸就無法通過了，因此需要先事先確認房屋的抵押權。

申請人的年齡

通常銀行會針對申請人年齡有限制，即「申請人年齡+貸款年限<75」，實際數字會依照各銀行提供的條件而定，因此在申請前要先確定自己符合規定。

延伸閱讀：6大貸款詐騙手法，這樣分辨避開貸款陷阱！

升息對房貸的影響

113/3/24央行宣布升息半碼，代表貸款利率會跟著提高，還款金額會增加，以貸款1,000萬元、還款期限30年期、房貸利率2.06%為例，每月本來還款金額為37,263元；升息後，房貸利率2.185%試算，每月還款金額為37,894元，即每月增加631元，也就是每年還款金額會需要多繳7572元，受到不少影響。

若想要降低負擔，可以考慮轉增貸，可能可以取得較低的貸款利率、較長的貸款期限，就能夠降低月付額。

延伸閱讀：【理財知識+】升息是什麼？對於房市、貸款、股債投資、定存有什麼影響？

房屋貸款條件常見問題