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信用貸款申請流程.審核要多久?貸款申請流程6大步驟完整介紹

萬物皆漲,生活須需要花費的地方越來越多,許多人在有資金需求時會選擇用貸款暫時解決問題,其中「個人信用貸款」因為便利、無需擔保品而成為許多人的第一選擇。本篇文章將將會與大家詳細分享信用貸款必須要知道的二三事,信貸到底是什麼?申辦流程?多久能拿到錢?幫助有資金需求的你,快速掌握信用貸款申請流程!

信貸流程6步驟:申請→照會→審核→結果通知(申覆)→對保簽約→撥款。信貸流程最快申請當天就能拿到錢,多數會在申請3~5天後審核完成,對保後10分鐘即可撥款。

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信用貸款是什麼?

個人信用貸款(簡稱信用貸款或是信貸),就是以借款人的信用為依據申請的貸款,不需提供抵押品/擔保,也不用保人,貸款機構(通常是銀行)會根據你的信用狀況及還款能力進行審核與評估,提供一筆資金,一般來說只要工作穩定、沒有特殊的信用不良紀錄,都可以申請信用貸款。常使用於購車、結婚、房屋裝修及子女教育等支出。

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信用貸款3大優點

  • 不需保人、抵押品:信用貸款是以個人信用為審核標準的貸款,不需提供抵押品/擔保、不要求借款人提供連帶保證人,對許多人來說是很方便的週轉資金來源。
  • 方案多元,選擇彈性大:信貸還款方式可依照借款人的資金需求及能力,選擇合適的方案。另外,各家銀行也提供不同的信貸方案,在利率計算、手續費、還款期限等都有更多選擇空間。
  • 申請流程快速:申請信貸的管道有很多種,許多銀行也提供24小時線上申辦服務,只需備齊應繳交的文件與資料,就能在2至3天內完成。

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信貸申請流程的前置作業

事先評估

.評估適合自己的信貸產品

提出個人信貸申請之前,找尋最適合自己的信貸產品是最重要的,每家銀行的信貸產品放款利息、還款年限、寬限期皆不相同,也會用一些宣傳手法吸引大家申辦,所以可以將各家銀行的方案先進行研究比較,找出最適合自己的貸款方案,還有了解自己的條件在這家銀行過件率高不高,來降低申辦失敗的機率。 

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.諮詢

鎖定好適合你的銀行後,可以與銀行的專員做基本諮詢,或是親自到該銀行各分行洽詢,確認條件是否符合資格、需要提供哪些資料、流程有哪些?需要多少天?順利核貸的機率和可能的條件?以及什麼樣的方案最優惠等等。網路上也有許多第三方的信貸平台,會提供線上比較或是直接諮詢,大家可以好好利用這些資源!

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申請條件

首先所有人在申辦貸款時都需要滿足年滿18歲成年)還有中華民國國民身分的基本條件,而除了基本條件外,在申請個人信用貸款時還會要求以下三個條件:

.財力證明

申請任何貸款最重要的就是要證明自己「有辦法還錢」,而由於信用貸款不需要擔保品,所以銀行會要求提供外力正明,像是所得清單、扣繳憑單、薪資轉帳、薪資證明等。

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.無嚴重信用瑕疵

申貸時銀行會調閱你的連徵紀錄,如果有嚴重信用瑕疵(被列為警示帳戶/貸款過去12個月曾遲繳)等,都有可能導致你無法通過信貸的。所以平時可以多多注意自己的個人信用報告,在申辦貸款時才能順利無虞呦!

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.無擔保貸款餘額限制

金管會有規定金融機構承辦無擔保貸款時必須遵守一個原則:無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,不能超過申請者月收入的22倍。其實就是一整年的所得除12之後算出月收入,不能超過此金額的22倍。

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申請信用貸款6大流程

步驟一:提出申請

根據各銀行規定攜帶好所需的文件(信貸申請書/身分證收入/財力證明等)到銀行直接申請,如果不確定需要什麼文件可以先致電確認。現在也有許多銀行能採用線上申請方式,能直接上傳文書,還是相對便利,但若是有問題可能無法馬上與客服反應並解答。

步驟二:銀行照會

送出申請後,該銀行可能會先打電話給你(通常為當日或隔日進行),確認你是不是真的送出申請並確認申請資料。有些銀行電話照會會打到任職的公司,確認是否有這個人。

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步驟三:銀行審核

接下來銀行通常利用1天到3個工作天審核你的申請,決定核發的額度和利率,如果你的信用狀況良好,準備的資料也都沒問題,審核的時間就比較快速;相反的,如果你是信用小白,或是曾有過不良紀錄,審核的時間就會拉長。可能通知補件,申請後請多多留意手機通知與來電。

步驟四:審核結果告知

審核完成後,銀行會通知你有沒有成功,還有額度跟利率是多少,因為是人工審核大概會需要3~5個工作天。

步驟五:對保

對保就是確定合約內容,像是額度、利率、還款期限等,確保你清楚知道銀行與貸款者的權利義務。可以與專員約時間親自面對面對保,現在也有提供線上對保服務。

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步驟六:撥款

申請信用貸款成功後,最快一日內就能撥款,有些銀行也能自行決定撥款日期,但要特別注意銀行是有放國定假日的,撥款時間就會受到影響。

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玉山銀行e指信貸2.38%起2.65%~15.18% fincake cta 01
中國信託online貸0.01%起4.04%~15.80% fincake cta 01
王道銀行一般信貸3.36%起3.37%~16.01% fincake cta 01
聯邦銀行卡友貸0.01%起2.42%~14.45% fincake cta 01
台新銀行大口貸1.96%起1.96%~15% fincake cta 01
將來銀行優貸1.92%起2.01%~16.1% fincake cta 01
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信用貸款申請流程常見問題Q&A

Q1. 如果我是自由業者該提供什麼財力證明?

每月穩定的收入轉帳紀錄、充分餘額的存款帳戶、股票基金對帳單…..等等都是有效的財力證明,可以一起給銀行。

Q2. 推薦線上辦理嗎?銀行臨櫃有比較快嗎?

線上辦理信貸方便快速是一大優點,但臨櫃直接找銀行專員可以在有問題時及時反饋,對於不熟悉流程的申貸者來說會是比較好的選擇。跑完所有流程的時間也不會差太多。

Q3. 辦信貸可以找代辦公司協助嗎?

申辦信貸必須由你本人直接找銀行申請喔,不要透過任何代辦或代理機構,除了可能會有個資外洩的問題外,透過代辦機構往往都要被收取一筆比例很高的手續費,最後如果被銀行發現不只貸款申請不過,嚴重一點還會被銀行列為拒絕往來戶。