信用貸款申請流程.審核要多久？貸款申請流程6大步驟完整介紹
萬物皆漲，生活須需要花費的地方越來越多，許多人在有資金需求時會選擇用貸款暫時解決問題，其中「個人信用貸款」因為便利、無需擔保品而成為許多人的第一選擇。本篇文章將將會與大家詳細分享信用貸款必須要知道的二三事，信貸到底是什麼？申辦流程？多久能拿到錢？幫助有資金需求的你，快速掌握信用貸款申請流程！
信貸流程6步驟：申請→照會→審核→結果通知（申覆）→對保簽約→撥款。信貸流程最快申請當天就能拿到錢，多數會在申請3~5天後審核完成，對保後10分鐘即可撥款。
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信用貸款是什麼？
個人信用貸款（簡稱信用貸款或是信貸），就是以借款人的信用為依據申請的貸款，不需提供抵押品／擔保，也不用保人，貸款機構（通常是銀行）會根據你的信用狀況及還款能力進行審核與評估，提供一筆資金，一般來說只要工作穩定、沒有特殊的信用不良紀錄，都可以申請信用貸款。常使用於購車、結婚、房屋裝修及子女教育等支出。
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信用貸款3大優點
- 不需保人、抵押品：信用貸款是以個人信用為審核標準的貸款，不需提供抵押品／擔保、不要求借款人提供連帶保證人，對許多人來說是很方便的週轉資金來源。
- 方案多元，選擇彈性大：信貸還款方式可依照借款人的資金需求及能力，選擇合適的方案。另外，各家銀行也提供不同的信貸方案，在利率計算、手續費、還款期限等都有更多選擇空間。
- 申請流程快速：申請信貸的管道有很多種，許多銀行也提供24小時線上申辦服務，只需備齊應繳交的文件與資料，就能在2至3天內完成。
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600萬 |
500萬 |
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手續費 |
0元 (另有100元徵信費) |
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APR |
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信貸申請流程的前置作業
事先評估
．評估適合自己的信貸產品
提出個人信貸申請之前，找尋最適合自己的信貸產品是最重要的，每家銀行的信貸產品放款利息、還款年限、寬限期皆不相同，也會用一些宣傳手法吸引大家申辦，所以可以將各家銀行的方案先進行研究比較，找出最適合自己的貸款方案，還有了解自己的條件在這家銀行過件率高不高，來降低申辦失敗的機率。
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．諮詢
鎖定好適合你的銀行後，可以與銀行的專員做基本諮詢，或是親自到該銀行各分行洽詢，確認條件是否符合資格、需要提供哪些資料、流程有哪些？需要多少天？順利核貸的機率和可能的條件？以及什麼樣的方案最優惠等等。網路上也有許多第三方的信貸平台，會提供線上比較或是直接諮詢，大家可以好好利用這些資源！
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申請條件
首先所有人在申辦貸款時都需要滿足年滿18歲（成年）還有中華民國國民身分的基本條件，而除了基本條件外，在申請個人信用貸款時還會要求以下三個條件：
．財力證明
申請任何貸款最重要的就是要證明自己「有辦法還錢」，而由於信用貸款不需要擔保品，所以銀行會要求提供外力正明，像是所得清單、扣繳憑單、薪資轉帳、薪資證明等。
．無嚴重信用瑕疵
申貸時銀行會調閱你的連徵紀錄，如果有嚴重信用瑕疵（被列為警示帳戶/貸款過去12個月曾遲繳）等，都有可能導致你無法通過信貸的。所以平時可以多多注意自己的個人信用報告，在申辦貸款時才能順利無虞呦！
．無擔保貸款餘額限制
金管會有規定金融機構承辦無擔保貸款時必須遵守一個原則：無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不能超過申請者月收入的22倍。其實就是一整年的所得除12之後算出月收入，不能超過此金額的22倍。
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申請信用貸款6大流程
步驟一：提出申請
根據各銀行規定攜帶好所需的文件（信貸申請書／身分證收入／財力證明等）到銀行直接申請，如果不確定需要什麼文件可以先致電確認。現在也有許多銀行能採用線上申請方式，能直接上傳文書，還是相對便利，但若是有問題可能無法馬上與客服反應並解答。
步驟二：銀行照會
送出申請後，該銀行可能會先打電話給你（通常為當日或隔日進行），確認你是不是真的送出申請並確認申請資料。有些銀行電話照會會打到任職的公司，確認是否有這個人。
步驟三：銀行審核
接下來銀行通常利用1天到3個工作天審核你的申請，決定核發的額度和利率，如果你的信用狀況良好，準備的資料也都沒問題，審核的時間就比較快速；相反的，如果你是信用小白，或是曾有過不良紀錄，審核的時間就會拉長。可能通知補件，申請後請多多留意手機通知與來電。
步驟四：審核結果告知
審核完成後，銀行會通知你有沒有成功，還有額度跟利率是多少，因為是人工審核大概會需要3~5個工作天。
步驟五：對保
對保就是確定合約內容，像是額度、利率、還款期限等，確保你清楚知道銀行與貸款者的權利義務。可以與專員約時間親自面對面對保，現在也有提供線上對保服務。
步驟六：撥款
申請信用貸款成功後，最快一日內就能撥款，有些銀行也能自行決定撥款日期，但要特別注意銀行是有放國定假日的，撥款時間就會受到影響。
| 銀行 | 信貸方案 | 信貸利率 | 總費用年百分率 |
| 渣打銀行 | 個人信貸 | 0.1%起 | 2.72%~14.28%  |
| 滙豐銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 2.46%~15.85%  |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 2.32%~15.82% |
| 凱基銀行 | 限時優惠信貸 | 0.01%起 | 1.91%~16.78% |
| 玉山銀行 | e指信貸 | 2.38%起 | 2.65%~15.18% |
| 中國信託 | online貸 | 0.01%起 | 4.04%~15.80% |
| 王道銀行 | 一般信貸 | 3.36%起 | 3.37%~16.01% |
| 聯邦銀行 | 卡友貸 | 0.01%起 | 2.42%~14.45% |
| 台新銀行 | 大口貸 | 1.96%起 | 1.96%~15% |
| 將來銀行 | 優貸 | 1.92%起 | 2.01%~16.1% |
| Bankee | 一般信貸 先開戶享1.6%活存利率 | 2.1%起 | 2.22%~14.11% |
| Bankee | 挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 先開戶享1.6%活存利率 | 4%起 | 5.23%~15.34% |
信用貸款申請流程常見問題Q&A
Q1. 如果我是自由業者該提供什麼財力證明？
每月穩定的收入轉帳紀錄、充分餘額的存款帳戶、股票基金對帳單…..等等都是有效的財力證明，可以一起給銀行。
Q2. 推薦線上辦理嗎？銀行臨櫃有比較快嗎？
線上辦理信貸方便快速是一大優點，但臨櫃直接找銀行專員可以在有問題時及時反饋，對於不熟悉流程的申貸者來說會是比較好的選擇。跑完所有流程的時間也不會差太多。
Q3. 辦信貸可以找代辦公司協助嗎？
申辦信貸必須由你本人直接找銀行申請喔，不要透過任何代辦或代理機構，除了可能會有個資外洩的問題外，透過代辦機構往往都要被收取一筆比例很高的手續費，最後如果被銀行發現不只貸款申請不過，嚴重一點還會被銀行列為拒絕往來戶。
