貸款, 其它貸款

卡債協商程序有哪些?什麼情況需要協商?如何準備通過率最高?

現代生活中,信用卡是很方便的支付方式,但也因為非實體導致許多人消費時沒有實感、一不小心就大買特買,讓自己陷入欠下卡債卻無法支付的窘境。面臨信用卡債務帶來的負擔和壓力,卡債協商就是其中的解決方式。你也覺得卡債協商很陌生嗎?本文將探討卡債協商是什麼、如何準備,以及它如何幫助我們有效處理信用卡債務!

卡債協商可從根本結決卡債問題,但也會導致信用破產,因此卡債問題應先重新規劃現有資金、並盡快還款,後進行卡債整合,這2個方式都無法解決才會進到卡債協商這一步。

FINCAKE讓金融更簡單
債務整合推薦銀行方案
  CTBC Bank logo
中國信託Online貸
logo 3
渣打銀行個人信貸
kgi logo
凱基銀行限時信貸
年利率 首期0.01%,第2期2.9%起 前3期0.1%,第4期起2.99%起 首月0.01%,第2個月起1.98%起
貸款額度 最高300萬 最高600萬 最高800萬
手續費 NT$ 3,000 NT$ 0 NT$0 起
推薦原因 信用卡債高者整合成功機率高 多數情況整合成功率高、利率漂亮 負債額度高者推薦申請
  立即申請 立即申請 立即申請

卡債協商小檔案

信用卡債務協商就是當你沒辦法按原定計畫還款給銀行時,可以與銀行商量、談判出一個解決方案讓雙方都能接受,像是還款期限延長、降低貸款利率等。畢竟雙方都是想解決問題,銀行最根本的目的也是希望解決你還不出錢、銀行收不回錢的問題,所以以銀行的立場來說他們也願意減少借款人的負擔,來讓你能成功還債,而不是任由循環利率而無限放大卡債。

延伸閱讀:信用卡循環利息是什麼?計算方式,收到帳單還需要注意這些!

什麼情況需要申請卡債協商?

簡單來說就是沒辦法償還信用卡債務的時候,這有可能是由於失業、收入減少、醫療支出增加或其他財務困難造成的,如果正面臨這些情況,卡債協商可能是一個值得考慮的選擇。但一般情況下卡債協商並不是首要選擇,通常在協商前會建議進行卡債整合,若卡債整合失敗才會進入到協商階段,所以當欠繳卡債時應該按順序是以下三個流程:重新規劃現有資金並盡快還款→卡債整合→卡債協商

延伸閱讀:債務整合是什麼?會影響信用嗎?優缺點全攻略

卡債協商vs卡債整合

卡債整合項目卡債協商
較低負債金額較高
最長7年還款期限最長15年
1. 信用評分450以上
2. 負債金額小於月收入的22倍
申請條件
可穩定提高信用影響信用相當於信用破產
負擔較高缺點還款期間內都不可以使用信用卡或申請貸款,且債務還清後一年才會消除卡債協商的紀錄
有穩定收入,卡債額度較小適合狀況卡債額度已超過月收入的22倍

卡債整合和卡債協商是完全不一樣的卡債處理方式,產生的後果也完全不一樣。卡債整合是債務整合的一種,可以降低月付金和利率減輕負擔,也不影響信用評分。但申請卡債協商就不一樣,雖然一樣可以減輕每月負擔,但還款期間不能使用信用卡,並且信用紀錄會被狠狠記上一筆。

卡債整合介紹

卡債整合是指將多筆信用卡債務合併為一筆新的貸款。通常情況下,新的貸款具有較低的利率和更長的還款期限,讓我們能更容易地管理債務並減少每月的還款壓力。透過卡債整合也能將原本分散在多機構的債務合併為一貸款。

卡債整合申請條件

卡債整合雖然好,但申請還是有一定的門檻,需要滿足以下三個條件才能申請:

  • 中華民國國民且年滿18歲。
  • 工作穩定、財力狀況良好:申請卡債整合跟申請信用貸款一樣,需要有財力證明才能申請。
  • 無重大信用瑕疵:申請卡債整合銀行會非常注重申請人的信用狀況,如果曾經被強制停卡或是信用分數低於450分,那麼卡債整合就不可能申請成功。

如果滿足以上條件,就能帶上身分證明、職業證明、收入/財力證明向銀行提出卡債整合的申請。

卡債整合申請步驟

  • 步驟一:確認自己的負債情況,包含利率、月付金、借款總額、提前還款手續費等,並將名下所有負債金額加總。
  • 步驟二:評估收入、財產條件,了解自己的申請條件,包含不動產、收入與財力狀況,就能洽詢銀行專員以試算與評估最適宜的貸款整合方案。
  • 步驟三:債務整合申請、審核、結果通知
  • 步驟四:簽約對保
  • 步驟五:代償須整合的債務與撥款,簽約後銀行即會立即撥款,別忘了先清償利率高的貸款,剩餘款項則會匯入帳戶中。
延伸閱讀:債務整合推薦方案照過來!4招提高債務整合成功率

卡債協商申請介紹

雖然從結果來說卡債整合會優於卡債協商,單但畢竟卡債整合更要求信用條件,對於本身信用有瑕疵的人來說卡債協商才是首選,但大家也要注意,卡債協商同樣也有申請條件喔!

卡債協商申請條件

  1. 負債比超過月收入22倍,無法辦理債務整合
  2. 有信用瑕疵,曾申請債務整合但無法通過
  3. 無法繳納、長期遲繳貸款,已影響個人信用狀況
  4. 未參與過前置協商,或參與銀行公會協商機制協商但未成立
  5. 5年內沒有從事公司、小規模的營業活動,每月營業額低於20萬

卡債協商申請文件

  1. 前置協商申請書
  2. 身分證正反面影本
  3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
  4. 債權人清冊(含聯徵中心提供之金融機構債權人清冊正本 及 債務人自行填寫包含民間債務的其他債權人清冊)
  5. 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單 (於各地國稅局申請)
  6. 近3個月之薪資證明文件。
  7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(向各地勞保局申請),確定沒有本項資料者,可免提供。
  8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件(向原金融機構申請)。
延伸閱讀:聯徵紀錄多久消除?該怎麼查詢聯徵?本篇一次看懂

債務協商申請步驟

步驟一:前置協商

備妥申請文件後,向最大債權的銀行提出債務協商書面申請,也就是欠最多錢的那家銀行。

步驟二:債務協商申請開始

銀行收到申請後,會在25-30天後開始債務協商。

步驟三:協商程序

進入債務協商程序後,最快45天,最慢120天內完成協商程序,最大債權的銀行會與你其他債權銀行共同協商月付金、期數、利率等。

步驟四:協商結果公布

協商成功,按協商好的清償方案向最大債權銀行還款,在償還債務後可取得債務清償證明;若協商失敗,則可以聲請更生或清算。債務協商的申辦流程較複雜,整個流程大約需要1~3個月左右。若提出申請已經超過90天了,才可以向法院聲請更生或清算。

卡債協商產生信用問題

前面也有說到,協商與整合不同,債務協商無論成功與否都會在聯徵報告留下紀錄,註記的揭露期限是全部債務清償起日加1年,假設協商後6年把債務全部還清,聯徵報告上的「債務協商」註記會在7年後消除,聯徵報告會恢復成一片空白,就可以重新申請信用卡累積信用,慢慢把信用養好。

延伸閱讀:信用評分標準怎麼看?多少才算高?信用評分秘辛全告訴你!

卡債協商小結

卡債協商的確是一個可以幫助人們有效處理信用卡債務的方式,但需要經過慎重考慮並了解其過程和可能的影響。如果你已經發現自己無法有效管理信用卡債務,請務必尋求專業建議,找到最符合自己情況的解決方案,並且在日常消費中開始好好規劃,從源頭避免卡債才是最重要的!

高過件率小額貸款方案推薦
台新richart logo

台新Richart小口貸

NT100K LOGO 300 77

十萬伙集

kgi logo

凱基速環金

最高額度

15萬元

10萬元

100萬元

月付金

最低 452 元

最低1,600元

最低為借款金額1%+利息

最長期限

2年

12個月

隨借隨還

方案特色

快速取得小額資金,且還款彈性大

線上申請最快24小時撥款

自由業、外送員、網拍賣家都可借,有動用才計息,借幾天錢算幾天利息

立即申請 立即申請 立即申請
高過件率小額貸款方案推薦2
CTBC Bank logo

中國信託online貸

LOGO

中租輪你貸

bankee logo

遠銀Bankee挑戰型信貸

利率

0.01%起

月付 最低2,805元

4%起

額度

500萬

最高25萬

700萬元

期限

最長7年

最長3年

最長7年

方案特色

信用空白、微瑕疵過件機率高,貸款期限長月負擔較低

免聯徵,手機/機車貸款過件率高

有財力證明/負債比低者通過率高、準時繳清挑戰成功回饋50%利息。先開戶再申貸享1.6%活存利率

先去開戶
立即申請 立即申請 立即申請

卡債協商常見問題Q&A

Q1. 卡債協商對我的信用記錄有影響嗎?

一旦與信用卡公司達成新的還款協議,這筆債務往往會被標記為“協商債務”,在信用報告中留下記錄。會對信用評分產生嚴重負面影響,使得未來申請信用卡或貸款時較難申請成功。

Q2. 卡債協商要付費嗎?

通常情況下,卡債協商本身不需要支付額外的手續費用。然而,如果你有聘請代辦債務協商公司來幫助您處理事情就要支付相應的費用。

Q3. 卡債可以不還嗎?

當然不行!許多人在查詢資料時可能會看見15年對於債務的請求權就會消失的說法,但其實這是錯的,銀行一旦要求還款,就是使用請求權,時間將重新延長15年,因此無論如何,債務終究還是要還的。