卡債協商程序有哪些？什麼情況需要協商？如何準備通過率最高？

現代生活中，信用卡是很方便的支付方式，但也因為非實體導致許多人消費時沒有實感、一不小心就大買特買，讓自己陷入欠下卡債卻無法支付的窘境。面臨信用卡債務帶來的負擔和壓力，卡債協商就是其中的解決方式。你也覺得卡債協商很陌生嗎？本文將探討卡債協商是什麼、如何準備，以及它如何幫助我們有效處理信用卡債務！

卡債協商可從根本結決卡債問題，但也會導致信用破產，因此卡債問題應先重新規劃現有資金、並盡快還款，後進行卡債整合，這2個方式都無法解決才會進到卡債協商這一步。

FINCAKE讓金融更簡單

卡債協商小檔案

信用卡債務協商就是當你沒辦法按原定計畫還款給銀行時，可以與銀行商量、談判出一個解決方案讓雙方都能接受，像是還款期限延長、降低貸款利率等。畢竟雙方都是想解決問題，銀行最根本的目的也是希望解決你還不出錢、銀行收不回錢的問題，所以以銀行的立場來說他們也願意減少借款人的負擔，來讓你能成功還債，而不是任由循環利率而無限放大卡債。

延伸閱讀：信用卡循環利息是什麼？計算方式，收到帳單還需要注意這些！

什麼情況需要申請卡債協商？

簡單來說就是沒辦法償還信用卡債務的時候，這有可能是由於失業、收入減少、醫療支出增加或其他財務困難造成的，如果正面臨這些情況，卡債協商可能是一個值得考慮的選擇。但一般情況下卡債協商並不是首要選擇，通常在協商前會建議進行卡債整合，若卡債整合失敗才會進入到協商階段，所以當欠繳卡債時應該按順序是以下三個流程：重新規劃現有資金並盡快還款→卡債整合→卡債協商

延伸閱讀：債務整合是什麼？會影響信用嗎？優缺點全攻略

卡債協商vs卡債整合

卡債整合	項目	卡債協商
較低	負債金額	較高
最長7年	還款期限	最長15年
1. 信用評分450以上 2. 負債金額小於月收入的22倍	申請條件	無
可穩定提高信用	影響信用	相當於信用破產
負擔較高	缺點	還款期間內都不可以使用信用卡或申請貸款，且債務還清後一年才會消除卡債協商的紀錄
有穩定收入，卡債額度較小	適合狀況	卡債額度已超過月收入的22倍

卡債整合和卡債協商是完全不一樣的卡債處理方式，產生的後果也完全不一樣。卡債整合是債務整合的一種，可以降低月付金和利率減輕負擔，也不影響信用評分。但申請卡債協商就不一樣，雖然一樣可以減輕每月負擔，但還款期間不能使用信用卡，並且信用紀錄會被狠狠記上一筆。

卡債整合介紹

卡債整合是指將多筆信用卡債務合併為一筆新的貸款。通常情況下，新的貸款具有較低的利率和更長的還款期限，讓我們能更容易地管理債務並減少每月的還款壓力。透過卡債整合也能將原本分散在多機構的債務合併為一貸款。

卡債整合申請條件

卡債整合雖然好，但申請還是有一定的門檻，需要滿足以下三個條件才能申請：

• 中華民國國民且年滿18歲。
• 工作穩定、財力狀況良好：申請卡債整合跟申請信用貸款一樣，需要有財力證明才能申請。
• 無重大信用瑕疵：申請卡債整合銀行會非常注重申請人的信用狀況，如果曾經被強制停卡或是信用分數低於450分，那麼卡債整合就不可能申請成功。

如果滿足以上條件，就能帶上身分證明、職業證明、收入／財力證明向銀行提出卡債整合的申請。

卡債整合申請步驟

• 步驟一：確認自己的負債情況，包含利率、月付金、借款總額、提前還款手續費等，並將名下所有負債金額加總。
• 步驟二：評估收入、財產條件，了解自己的申請條件，包含不動產、收入與財力狀況，就能洽詢銀行專員以試算與評估最適宜的貸款整合方案。
• 步驟三：債務整合申請、審核、結果通知
• 步驟四：簽約對保
• 步驟五：代償須整合的債務與撥款，簽約後銀行即會立即撥款，別忘了先清償利率高的貸款，剩餘款項則會匯入帳戶中。

延伸閱讀：債務整合推薦方案照過來！4招提高債務整合成功率

卡債協商申請介紹

雖然從結果來說卡債整合會優於卡債協商，單但畢竟卡債整合更要求信用條件，對於本身信用有瑕疵的人來說卡債協商才是首選，但大家也要注意，卡債協商同樣也有申請條件喔！

卡債協商申請條件

1. 負債比超過月收入22倍，無法辦理債務整合
2. 有信用瑕疵，曾申請債務整合但無法通過
3. 無法繳納、長期遲繳貸款，已影響個人信用狀況
4. 未參與過前置協商，或參與銀行公會協商機制協商但未成立
5. 5年內沒有從事公司、小規模的營業活動，每月營業額低於20萬

卡債協商申請文件

1. 前置協商申請書
2. 身分證正反面影本
3. 前置協商申請人財產及收支狀況說明書
4. 債權人清冊（含聯徵中心提供之金融機構債權人清冊正本 及 債務人自行填寫包含民間債務的其他債權人清冊）
5. 近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單 （於各地國稅局申請）
6. 近3個月之薪資證明文件。
7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請），確定沒有本項資料者，可免提供。
8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者需提供相關證明文件（向原金融機構申請）。

延伸閱讀：聯徵紀錄多久消除？該怎麼查詢聯徵？本篇一次看懂

債務協商申請步驟

卡債協商產生信用問題

前面也有說到，協商與整合不同，債務協商無論成功與否都會在聯徵報告留下紀錄，註記的揭露期限是全部債務清償起日加1年，假設協商後6年把債務全部還清，聯徵報告上的「債務協商」註記會在7年後消除，聯徵報告會恢復成一片空白，就可以重新申請信用卡累積信用，慢慢把信用養好。

延伸閱讀：信用評分標準怎麼看？多少才算高？信用評分秘辛全告訴你！

卡債協商小結

卡債協商的確是一個可以幫助人們有效處理信用卡債務的方式，但需要經過慎重考慮並了解其過程和可能的影響。如果你已經發現自己無法有效管理信用卡債務，請務必尋求專業建議，找到最符合自己情況的解決方案，並且在日常消費中開始好好規劃，從源頭避免卡債才是最重要的！

高過件率小額貸款方案推薦
銀行	王道Go用金	中租輪你貸	凱基速還金
最高額度	60萬	5萬	100萬元
最長期限	5年	3年	隨借隨還
方案特色	免綁約，最快5分鐘完成申請，可使用健保資料申辦	過件率最高，繳款彈性。適合需求金額5萬以內的人。	自由業、外送員、網拍賣家都可借，有動用才計息，借幾天錢算幾天利息
申請按鈕	立即申請	立即申請	立即申請

卡債協商常見問題Q&A