純網銀貸款真的有比較優嗎？三家純網銀信貸好過嗎？優缺點、申請攻略一次看
稅季來臨，面對要繳交的各式各樣稅，汽機車牌照稅，所得稅、房屋稅等等，如果這個時候有資金上的壓力需要週轉，該找那一家銀行貸款會比較划算呢？台灣三家純網銀自開以來也陸續邁入第三個年頭了。都聴說純網銀給的存款放款條件都很好，但金管會在純網銀設立前就已規定「不能用競爭優勢影響市場秩序」，也就是說純網銀可以在其優勢下發展，但不可殺價競爭影響市場秩序。到底純網銀貸款有真的比較好嗎？純網銀信貸好過嗎？fincake這一篇幫大家搜集比較純網銀貸款優缺點、申請攻略讓你一次看清楚！
純網銀相對傳統網銀，因少了實體銀行的營運成本，能給予借款人較優惠的利率，自動化申貸流程與使用者體驗也較好，不過額度普遍不高，建議申貸時應評估自身還款能力，多方比較。
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純網銀的貸款方案有哪些？
大多數的人都認為純網銀因為沒有實體銀行的營運成本，因此可以將更多優惠回饋給用戶，我們先針對三家純網銀主推的信貸方案進行比較。主要都是分期型信貸也就是每月將本金和利息一起按月攤還的特性，適合喜歡制定每月固定還款計畫的族群。
| 3間純網銀信貸方案比較 | |||
|---|---|---|---|
| 方案說明 |  將來銀行 優貸 |  樂天貸感謝祭繳稅季 |  LINE Bank 分期信貸 |
| 貸款年利率 | 一段式利率1.99%起 | 1.97%~15.62% (機動計息) | 2.08% 起 (機動計息) |
| 總費用年百分率 | 2.04%~11.06% | 2.07%~15.72% | 2.20%～16.13% |
| 最高貸款額度 | 最高500萬 | 最高500萬 | 最高500萬 |
| 手續費（開辦費） | 開辦費329元（原價888元）活動期間內「優貸」及「股東企業員工獨享」合計每月限量500名 | 🔺 NT$666元 | 🔺 888元 |
| 貸款年限 | 7年 | 7年 | 7年 |
| 提前償還違約金 | 綁約期1年，自撥款日起算，12 期（月）（含）內清償本金者，收取 3% 提前清償違約金。 | 1-12 期為 2%、13-24 期為 1% | 在綁約期內提前還款，將收取提前還款之3% 違約金 |
| 適用對象 | ✅ 須為成年人，年收入達30萬元以上 | ✅ 聯邦銀行信用卡正卡持卡人。 ✅ 年紀20 ~ 65 歲中華民國國民。 ✅ 收入穩定且無信用不良記錄。 | ✅ 須為18～60歲成年人 ✅ LINE Bank 客戶 ✅ 年收入達25萬元以上 |
| 應備文件 | 1. 身分證 2. 工作證明 3. 財力／收入證明 （扣繳憑單、撥薪存摺或薪資單等） | 1. 身分證明文件正反面影本。 2. 彈性收入證明文件。 依不同職業特性可以提供不同證明文件 (固定薪上班族, 獎金制人員, 負責人, 其他職業) | 1. 身分證明文件正反面影本。 2. 收入證明文件。 另外職業相關證明根據不同職業可能須提供不同證明 |
| 產品說明 | ✅ 一段式利率1.99%起 ✅ 開辦費329元（原價888元），活動期間內「優貸」及「股東企業員工獨享」合計每月限量500名 ✅ 額度最高500萬元 ✅ 只要6分鐘就可完成申請。 | ✅ 稅季首期利息半價優惠，再抽現金 16,888元五名 ✅ 一段式利率1.97%起 ✅ 開辦費666 ✅ 額度最高500萬元 ✅ 只要6分鐘就可完成申請。 | ✅ 上市櫃內勤正職員工享最低一段式利率 2.08% ✅ 開辦費888 ✅ 額度最高500萬元 ✅ 最快只要10分鐘就可完成撥款 |
將來銀行信貸 優貸
將來銀行主打的優貸信貸方案，額度最高可以給到NT$ 500萬元，最高還款期限為7年。這樣的額度在市場上來說並不是很高，但也符合大多數人的需求。在開辦手續費方面只要329元（原價888元）但是這個有限名額每月500名。
利率的部份最大的亮點是一段式利率最低可以到1.99%，這還是非常少數可以看到利率在2%以內的。不過，要拿到這麼好的條件的前提，是年收入有到800萬以上的人。將來銀行信貸的總費用年百分率為 2.04%~11.06% 跟傳統的實體銀行比起來確實有比較低，但是有綁約一年的限制這倒也合理。
將來銀行信貸的申請流程，透過手機大約只要5分鐘就可以完成申請，體現了純網銀的便利，但事前最好先準備好相關的身分及財力證明文件電子檔。
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樂天貸感謝祭繳稅季
樂天銀行是最早開台的純網銀，樂天銀行主打的樂天貸感謝祭繳稅季方案，額度最高可以給到 500 萬，需要綁約，開辦費用666元。稅季首期利息還有半價優惠，再抽現金 16,888元五名，算是有夠殺的。
還款期最長到7年。樂天在財力證明文件提供的接受算是較為彈性，可依不同職業特性(固定薪上班族, 獎金制人員, 負責人, 其他職業)提供不同證明文件。在申請流程上因為也是純網銀，也是只要透過手機大約5分鐘就可以完成線上的申請。
LINE Bank 分期信貸
LINE Bank（連線銀行）是三家中用戶數最多的純網銀。主推的分期信貸方案額度為500萬元，最高還款年限為7年。年利率2.08% 起 (機動計息)，總費用年百分率則為 2.20%～16.13%，在三家純網銀當中算是最高的。開辦費要 888元。但是 LINE Bank 針對國內上市櫃公司，中華徵信所5000大，Fortune 500大，S&P 500大之內勤正職員工，無信用往來異常，年收入達130萬元者，可享有最低一段式2.08% 優惠利率，算是很不錯的條件。LINE Bank 的申請流程也是透過線上，符合條件核貸的話最快10分鐘就可撥款，這是相當的快速。
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純網銀信貸申請必知 4 大注意事項
Q1. 純網銀信貸可以貸到多少額度？
以上介紹的這些純網銀信貸的額度最高上限都只到500萬元，相較於傳統的實體銀行來說並不算高。但是在利率及開辦手續費等條件確實是有比較好。如果所有好的條件都給到位，那誰還會去傳統實體銀行申請貸款呢？這大概就是金管會規定純網銀「不能用競爭優勢影響市場秩序」的概念吧。
但是提醒每一個人信貸可貸額度會根據金管會規定，個人無擔保債務（包括個人信貸、信用卡）最高不可超過月收入的22 倍，也就是常聽到的「DBR 22 倍」規定，因此理論上個人最高可貸額度上限就是月收入的22 倍。銀行可以提供每個人多少信用貸款額度會評估兩項：個人工作狀況（收入）、在所有金融機構的借款餘額。
依個人工作狀況
- 依照職業：有正當工作收入穩定（固定薪上班族, 獎金制人員, 負責人, 其他職業）有收入証明文件
- 依照年收入、是否有固定薪轉
在所有金融機構的借款餘額
- 各家信用卡未繳餘額合計（含當期、分期以及循環信用）
- 信用貸款（或小額信貸）
- 現金卡
- 房屋貸款
Q2. 申請純網銀信貸需要先申請純網銀帳戶嗎？
是的，純網銀行信貸在申請貸款流程都會要求申請開戶才可以申請，核貸後就會撥到純網銀的帳戶。一般說來純網銀的帳戶申請都要1～3工作天，這個是如果你原本沒有純網銀帳戶而要申請純網銀貸款的人要先考慮進去的。
Q3. 申請純網銀信貸需要先準備財力證明？
是的，這裡指的財力證明包括：薪轉存摺、扣繳憑單、薪資單、勞/健保投保資料等(詳見財力證明說明 )，或提供退休俸祿證明、各項金融債證(股票、基金、保單…等)之配/利息收入、租金收入證明(檢附有效之租賃合約…等)。純網銀在證明資料文件的提供上算是較為彈性的，大致上可依不同職業特性(固定薪上班族, 獎金制人員, 負責人, 其他職業)提供不同且可以被認定的證明文件。上傳財力證明時，最好是可以事前先準備好文件電子檔，申請時是透過手機直接上傳。
Q4. 純網銀信貸好過嗎？
經過實際三家純網銀信貸的訪查測試，台灣的純網銀行信貸的主要特性是「利率有優勢、額度給不高、申請流程方便」，主要的優勢在於申請的流程，透過手機就可以24小時線上申請信貸，花個幾分鐘就可以完成資料填寫，相關的財力證明文件也可以直接上傳，純網銀行並不像傳統銀行有投入大量的人力去進行電話行銷，因此自動化的流程跟使用者體驗會比較好，但是也因為如此，純網銀要的客群主要會是信用狀況良好的客群，從純網銀經營的風險控管角度來說是合理的，如果什麼樣的客戶都吃進來對純網銀行的效率會產生不好的影響。如果收入及信用條件正常的人申請，純網銀在徵審的速度上算是蠻快的，線上也提供月還款金的試算。資料齊全的話徴審的速度也可以加快，也可以線上補件。且審核通過，並完成線上簽約對保，最快當天完成撥款。如果你是要轉貸或是整合現有的債務，過去的還款都是正常的話，純網銀是可以考慮的。
如果你是在國內上市櫃公司，中華徵信所5000大，Fortune 500大，SP500大之員工，無信用往來異常，透過純網銀申請信貸，應該是不錯的選擇，可以感受到純網銀因為少了實體銀行的營運成本，因此可以將更多優惠回饋給用戶。但是不要太迷信，因為現在的傳統銀行的數位化其實不輸純網銀並且在產品的設計有更多的選擇，並且有專人的咨詢，如果是信用條件好的人在核貸的條上並不會比純網銀差。因此，建議在申請信貸的時候真的要多家比較才會拿到最好的條件，省下不必要的支出。以下針對實際申請的體驗給予純網銀信貸進行了評分。
| 評估條件 | 將來銀行 | 樂天銀行 | LINE Bank |
| 額度 | ★4.3/5 | ★4.3/5 | ★4.3/5 |
| 總費用年百分率 | ★4.8/5 | ★4.7/5 | ★4.6/5 |
| 申請審核速度 | ★4.7/5 | ★4.7/5 | ★4.7/5 |
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