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信用卡繳最低可以嗎?會影響什麼?卡費繳不出來怎麼辦?

使用信用卡之後,如果沒辦法準時繳出全額信用卡費時怎麼辦?如果只繳信用卡最低會怎麼樣嗎?會不會影響信用評分?還會增加利息?今天將介紹什麼是信用卡繳最低,繳最低會有什麼後果、連最低都繳不起時怎麼辦等等,以及如何處理卡債,讓你擺脫還款無底洞!

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信用卡繳最低是什麼意思?

每月收到信用卡帳單時,最需要注意的就是「繳款截止日」和「本期應繳總額」。在正常情況下一定要繳「本期應繳總額」,但是當期如果無法繳出本期應繳總額的話,「最低應繳金額」就會派上用場。不論繳交的是哪一個款項,都一定要在繳款截止日之前繳交!那麼「最低應繳金額」是什麼?又是怎麼算出來的呢?

信用卡繳最低的意思是,繳交由「當期消費金額的 10%」加上「前一期未繳金額的 5%」所組成的卡費,前一期未繳金額中,可能包含上期應付本金餘額、分期本金、分期手續費、分期利息、遲繳利息等款項。此外,當期若是消費超過信用額度,超出信用額度的金額也會包含在信用卡繳最低中。

假設小美當期信用卡帳單中消費 33,000 元、無其它應繳費用,當期最低應繳金額就等於33,000×10%=3,300 元。如果小美的信用卡額度只有 30,000 元,那麼多出的 3,000 元就會算進當期信用卡繳最低中。

最後,在繳交信用卡費時,也不是只有「本期應繳總額」和「最低應繳金額」兩個選項,在小美的例子中,如果小美沒辦法繳出當期 33,000 元的總額,但是能夠負擔 20,000 元,那麼就可以直接至臨櫃,或是線上轉帳進行繳費,對於信用評分的傷害就會比只繳「最低應繳金額」來的少!

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信用卡繳最低利息怎麼算?

如果信用卡費一直只繳最低應繳金額,剩下沒有繳清的金額就會不斷產生循環利息,循環利息最高可以達到 15%,相比最低只要 2% 的房貸、信貸等貸款來說,信用卡的循環利息可是非常可怕的!

循環利息的算法是從入帳日,也就是刷卡店家向銀行請款的第一天開始計算,而不是從繳款截止日開始算利息,在手續、轉換之間就差了一個多月的利息。所以儘管有時可能只能繳出信用卡最低應繳金額,但是在有餘裕時,還是要記得把之前向銀行欠下的信用卡費繳清!

信用卡循環利息計算方式

信用卡繳最低會有什麼影響?

如果信用卡只繳最低的話會有什麼影響?最主要還是影響下期的信用卡帳單費用,但是除此之外,信用評分也會受到影響!如果未來一年有申請貸款的需求,就會比較困難,或是難以取得較優惠的利率。

不過只繳最低也比全額不繳的狀況好,如果有信用卡費全額未繳的紀錄,未來幾乎不可能成功向銀行申請任何貸款。所以如果出現沒辦法負擔全額信用卡費時,最少一定要繳最低應繳金額,並且盡快申請信用卡債務整合。

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信用卡繳最低會有聯徵紀錄嗎?

信用卡繳最低會在聯徵紀錄上添加一筆「只繳最低應繳金額」的紀錄,一年後這個紀錄才會被消除,對於銀行來說會認為信用狀況較差,甚至是被認為有財務困難的狀況。如果曾經只繳最低應繳金額則會使信用評分下降,如果一直沒有改善,可能會出現信用不良的情形。

延伸閱讀:聯徵紀錄是什麼?該怎麼看?3 分鐘帶你看透透!

信用卡繳最低還可以辦信貸嗎?

如果每期都只繳最低應繳金額,且每次都準時繳交的話,還是可以申辦信貸的。但是長期只繳最低應繳金額的話,就會影響信用評分分數,分數越低,銀行受理信貸辦理的機率也會更低,即使審核通過,最終核定的利率及額度也不會太好。

下期可用信用卡額度減少

一般下期信用卡額度在當期卡費繳清後就會恢復,恢復的額度會等於當期繳交的金額,所以如果當期只繳交最低應繳金額,那恢復的額度也就只會有最低應繳的量。

舉例來說,信用卡額度是 15 萬元,上期刷卡消費 5 萬元,如果 5 萬元全額繳清,那麼下期可用額度就會恢復成原本的 15 萬元;但如果只繳了 3 萬元卡費,還有 2 萬元沒有繳清,那麼下期可用額度就只剩下 15 萬元-沒有繳清的 2 萬元=13 萬元。

延伸閱讀:信用卡分期跟你想得不一樣!刷卡分期的5大必知完全解析

信用卡繳不起最低金額怎麼辦?

如果積欠的信用卡費已經沒有辦法負擔了怎麼辦?除了向銀行或民間貸款機構申請貸款以外,也可以選擇做債務整合或債務協商。債務整合可以整合名下所有的負債到同一間銀行,透過申請一項額度足夠、利率較低的信貸方案來繳清卡債。債務協商則是利率低、還款期限更長的分期還款方式,但它除了會留下長達10年的註記外,繳清卡債前無法使用任何信用卡或是申請任何貸款,相當於信用破產。

延伸閱讀:債務整合是什麼?會影響信用嗎?優缺點全攻略

信用卡繳最低常見問題

Q1. 信用卡繳最低會怎麼樣?

除了會增加下期應繳的信用卡費以外,也會在聯徵紀錄上註記,影響自身的信用評分。所以在辦理信用卡後,應注意自身額度與花費,盡量避免繳不出卡費的狀況。

Q2. 信用卡繳最低還可以申請貸款嗎?

雖然信用卡繳最低會在聯徵上記錄,但是如果有準時繳交最低應繳金額,還是可以申請貸款的。但是如果有全額未繳的紀錄,就很難成功申請貸款了。

Q3. 信用卡繳不起最低金額怎麼辦?

如果信用卡積欠的卡費已經超出負擔的話,可以進行債務整合,將所有債務整合、合併到同一間銀行,申請該銀行額度足夠、利率相對較低的信貸方案來繳清卡債。
延伸閱讀:債務整合推薦方案照過來!4招提高債務整合成功率

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