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簽帳金融卡是什麼?和信用卡有什麼差別?5張金融卡+數位帳戶推薦

簽帳金融卡是什麼?和信用卡有什麼差別?5張金融卡+數位帳戶推薦

現在有數位帳戶的人越來越多了,數位帳戶不僅有高利活存利率、跨行轉帳免手續費等優惠,辦完帳戶還會寄給你一張簽帳金融卡。簽帳金融卡可以提領現金,也可以像信用卡一樣刷卡消費,但是簽帳金融卡無法分期,而且額度等同於帳戶金額。fincake簡單金融今天將針對簽帳金融卡(Debit Card)做個完整的介紹、與一般信用卡比較及優缺點分析,遇到盜刷金融卡還是信用卡風險比較高?大家可以參考一下自己適合什麼樣的卡片。

延伸閱讀:【8張數位帳戶聯名信用卡推薦

簽帳金融卡是什麼?

銀行開戶之後,都會拿到一張金融卡,金融卡可以在 ATM 提領現金、存款或轉帳,但無法拿來刷卡消費。然而,現在一般大衆所拿到都屬於簽帳金融卡(Debit Card),同樣可以提領現金、存款或轉帳,但是多了可以支付的功能,大部份可以刷信用卡的地方都可以使用。

延伸閱讀:【信用卡一般消費定義是什麼?這些竟然不是一般消費!

簽帳金融卡乍看之下跟信用卡相同,也可以看到16位的卡號,使用的流程也很類似,但由於金融卡是銀行向存款客戶發行的,卡片連結到銀行帳戶,任何的交易直接從銀行帳戶餘額中扣款,沒有信用額度的概念。我們一般所看到金融卡的品牌主要有 Visa 金融卡、Mastercard 金融卡、 JCB Debit Card

雖然發卡組織不同,但都是金融卡。以下圖示是可以簡單辨別的方式,除在卡片的正面會看到不同發卡組織的 LOGO,有些卡片也會標示 Debit的字樣。也可以在卡片的背面上看到不同卡組織的 ATM 受理網絡的支持標誌。

以國內發行的卡片來說,在自動提款機(ATM)上的交易,就是統一走財金公司(FISC)的網絡。而在海外要透過自動提款機(ATM)提領現金的話。如果是 Mastercard 品牌的卡片就是走 Cirrus 網絡,如果是 Visa 品牌的卡片就是走 Plus 網絡。因此持卡人特別在使用ATM的交易時要留意自己的卡片是否能被受理。

現在簽帳金融卡(Debit Card)因為都全面晶片化了,所以可以發展的功能越來越多,除了基本連結銀行帳戶類的功能像是存提款、轉帳。且加入了可以在特約商店刷卡消費,也更進一步的可以結合不同的行動支付及電子支付功能:例如大家普遍最常使用的悠遊卡功能,還能綁定 LINE Pay、街口支付、Apply Pay體驗便捷的行動支付,部份銀行也提供簽帳金融卡的現金回饋,非常適合學生、小資族、無法辦理信用卡的用戶進行使用。

延伸閱讀:【VISA、mastercard、JCB 哪個好?三大國際發卡組織權益比較

簽帳金融卡與信用卡的差異

                  
簽帳金融卡與信用卡的差異
項目 簽帳金融卡(Debit Card) 信用卡(Credit Card)
申請條件 最低須滿 15 歲、有該銀行戶頭
(部分銀行接受15歲以下未成年人需經父母同意)­
無銀行帳戶者須攜帶雙證件辦理
未滿 18 歲需父母同意才可開戶
須滿 18歲
有穩定收入、穩定職業
雙證件、財力證明
需聯徵信用
年費 有,通常可免年費
信用額度 帳戶存款金額 銀行依照財力證明、個人信用決定
分期付款 不可
延遲付款 不可
循環利息 有 (最高上限 15%)
刷卡優惠(現金回饋、紅利….) 有(通常較金融卡多)
盜刷風險 若卡片不慎遺失或遭竊,戶頭有可能被「盜刷一空」,可選擇「使用具刷卡零風險的Visa金融卡」 第一時間可以向銀行通報,被盜刷部份可列為爭議款
優點 申辦門檻較低
存款等於刷卡額度,控制支出
方便帳戶管理
可延遲付款、分期付款
信用額度可調整
掉卡、盜刷大多由銀行負擔
刷卡回饋利多
缺點 掉卡、盜刷風險大
無分期、延後付款功能
部份場景(酒店預訂)圈存資金可能鎖死
申辦門檻較高
未按時繳款有循環利息,影響信用評分問題

申請條件不同

基本上,簽帳金融卡發卡的對象就是銀行的存款客戶,通常年滿 7 歲即可申請。若未滿18歲者,需經過父母同意並攜帶身分證及第二身分證明文件(健保卡)一同前往,即可以開戶並辦理。如果是臨櫃辦理,基本馬上就可以拿到卡片。若申請的是數位帳戶,通常也會在申請成功後的幾天內就可以收到卡片。

而申請信用卡則須年滿18 歲、有穩定收入才能申辦,並且需提供財力證明以及查詢申請人的聯徵信用,申請條件較嚴謹,如果是信用記錄不佳、或是沒有穩定收入(還款能力)的自由業者等就可能無法通過申請。信用卡的整個辦理時間會比較長,收到卡片的時刻從一週到二週內都有可能。

功能&額度的不同

簽帳金融卡(Debit Card)沒有信用額度,能夠消費多少取決於存款帳戶裡的金額。因此,不會有什麼欠款的問題,也沒有透支信用的問題。另外,簽帳金融卡沒有「延遲付款」與「分期付款」的功能,因為只要一消費就會立即從帳戶扣款(或圈存),所以也不會被收循環利息的情況。要刷一大筆金額就必須確保戶頭有足夠的存款。這樣子的消費形態在歐洲及日本算是比較普遍的。

而信用卡則是運用信用額度的概念,額度的多寡取決於每一個人還款能力、信用評分財力證明。就算你不是這家銀行的存款客戶,也可以向這家銀行申請信用卡。銀行在評估申請人的條件之後所給出的額度,就是銀行要去承擔的風險。

延伸閱讀:【信用卡額度怎麼給?額度越高信用越好嗎?一篇搞懂信用卡額度的兩三事

刷卡回饋與優惠不同

我們知道一般刷信用卡都會有各種不同優惠,像是「現金回饋」、「紅利點數」、「累積哩程」或「特約商店優惠」等。

而簽帳金融卡則不像信用卡有那麼多的優惠活動或是現金回饋,主要的原因還是銀行利潤結構的問題。銀行發行信用卡有一個很重要的收入來源叫作「循環利息」,雖然信用卡循環利率最高不得超過 15%,但比起刷卡交易的收入來說是高的非常多。反觀簽帳金融卡由於是直接扣帳,根本不會有循環利息收入也不會有分期付款的收入,因此很難投入較高的刷卡優惠活動。

但隨著行動支付的普及,簽帳金融卡可以綁定不同的行動支付方式,因此有越來越多的簽帳金融卡是有現金回饋,點數累積,甚至是特約商店優惠。

盜刷的風險不同

信用卡遺失、遭到盜刷時,第一時間可以向銀行通報,被盜刷部份可列為爭議款。許多銀行也附有刷卡消費即時通知,讓持卡人可以馬上發現問題。而簽帳金融卡同時具有「提款卡」的領現功能,以及「信用卡」的消費功能,若卡片不慎遺失或遭竊,戶頭有可能被「盜刷一空」。

因此,也有一些方法能降低簽帳金融卡盜刷風險,包括「設定即時刷卡通知」、「善用網銀啟用/關閉簽帳功能」、「將主要帳戶與消費帳戶分開」、「使用具刷卡零風險的 VISA 金融卡」。事實上,VISA 早在2014 年就與多家銀行合作推動「VISA 金融卡刷卡零風險」服務,包含中國信託、國泰世華、台北富邦、台新、玉山、一銀、兆豐、滙豐、王道銀行等 13 家金融機構。使用合作銀行發行的 VISA 金融卡,自通報失卡當下起算前 60 天內,未經持卡人同意的偽冒刷卡交易,都由銀行負責處理,卡友無須承擔舉證責任,只要支付 150 元~250 元換卡費用。

延伸閱讀:【信用卡被盜刷怎麼辦?

簽帳金融卡&搭配數位帳戶推薦

隨著數位金融服務發展,各家銀行積極的爭取數位銀行的用戶,特別是年輕族群,前五大數位帳戶的銀行都有百萬以上的用戶,都有簽帳金融卡,並且提供給存戶高利活存,運用這樣子的「卡加戶」(簽帳金融卡+數位帳戶)策略來彌補簽帳金融卡優惠比不上信用卡的部份。這反而是適合許多年輕小資族,若信用卡辦不過,可以先刷簽帳金融卡累積交易紀錄,日後要再申請信用卡過件率有機會提高。

台新Ricahrt數位帳戶+遛狗卡

                  
台新銀行

Richart 遛狗卡

Richart 數位帳戶
• Richart Mastercard 悠遊金融卡國外輕鬆享5%現金回饋(基本權益0.5%,加碼權益4.5%)。活動期間基本權益回饋無上限,加碼權益回饋上限每人新台幣1,200元。
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台新銀行 Richart 數位帳戶
• 新戶新臺幣活儲最高3.2%
• 每月跨轉、跨提各5次免手續費
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台新Richart 可以算是數位帳戶的一哥,除了新戶還享活期儲蓄存款最高年利率3.2%優惠外,簽帳金融卡也能享0.5%現金回饋無上限與最高5%海外消費回饋,Richart 在整個生態圈及使用者體驗做的很好,APP整合所有功能,介面簡單清爽,深受許多人的喜好,非常值得推薦。

延伸閱讀:【Ricahrt數位帳戶好用嗎?最新活儲利率懶人包

聯邦NewNewBank +VISA金融卡

                  
聯邦銀行

New New Bank VISA金融卡

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18~25歲專屬!樂享「VISA金融卡刷卡消費及一卡通自動加值」合計交易金額18%回饋(每人每月回饋上限100元數位帳戶回饋金)。
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聯邦也是積極的發展數位帳戶,NewNewBank數位帳戶,給的新臺幣活儲最高8%優惠利率算是相當的高,但只限於新鮮人專屬!每人限享一次,同時有10萬額度的上限。美金3個月6%優惠年利率的方案也只限新資金,並且有美金 3,000 的上限。

遠銀Bankee數位帳戶+Bankee信用卡

                  
遠東商銀

Bankee金融卡

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• 國內最高 1.2% 回饋無上限
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• 每月跨轉、跨提各6次免手續費
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Bankee的操作算是比較有意思的就是社群銀行的概念。如果你是朋友很多並能夠邀請越多親朋好友加入 Bankee,那你的社群圈就擁有越多資源,享受到更多的回饋。Bankee的活存優惠利率2.6%雖然不是最高,但能確保領滿 6 個月的優惠利率,而不是用期間的限制,算是不錯。

王道O-Bank數位存款帳戶+簽帳金融卡

                  
王道銀行

O-Bank簽帳金融卡

O-Bank帳戶
• 國外最高 3% 回饋無上限
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王道銀行(O-bank)能夠給到新戶的優惠算是很有誠意【新臺幣高利活儲年利率6.66%】限額NT$10萬(含)內,為期2個月。(*存滿NT$10萬利息約NT$1,100)。【美金新資金定存6個月年利率6%】,上限為美元2萬元。另外雖然是簽帳金融卡,但是也有現金回饋,失卡零風險也是推的。

延伸閱讀:【王道銀行數位帳戶好用嗎?

滙豐運籌理財One能戶+環球Visa金融卡

                  
滙豐銀行

環球Visa金融卡

運籌理財One能戶
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• 新臺幣定存年息1.48%
• 新臺幣階利活存年利率最高加碼1.2% (加計牌告利率合計1.73%)
• 換匯優利定存,外幣定存最高年息7%
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高大上的匯豐(HSBC)財富管理帳戶主要有二個等級,一個是運籌理財One能戶(Advance)入門檻為50萬帳戶平均餘額,另一是卓越理財(Premier)門檻則是300萬。做為全球性的銀行,匯豐的主要優勢會是在外幣/外匯。產品具有全球化的一致性;適合有境外資金需求的人。

延伸閱讀:【滙豐運籌理財/卓越理財帳戶有哪些好處?

簽帳金融卡常見Q&A

Q1. 簽帳金融卡也有回饋嗎?

有的,隨著位數帳戶的日漸普及,有更多的年輕人傾向使用簽帳金融卡支付日常消費,因此部分銀行的簽帳金融卡會提供持卡人刷卡回饋,甚至還有某些指定通路消費的優惠與加碼回饋活動,或是搭配綁定的行動支付回饋。

Q2. 簽帳金融卡的申請資格?

一般來說只要有銀行帳戶就能辦理簽帳金融卡,某些銀行會限制申請簽帳金融卡的年齡,像是7歲或是14歲、15歲以上等規定,無銀行帳戶者須攜帶雙證件辦理,未滿 18 歲需父母同意才可開戶,依照各銀行條件有所不同,但相比18歲才能申請信用卡,簽帳金融卡的年齡限制相對較低。

Q3. 簽帳金融卡 vs. 信用卡 差異在哪裡?

現在的簽帳金融卡相等於早期的金融卡結合提款卡與信用卡支付的功能,但最大的差異在於信用卡刷卡消費是透過「信用額度」,而簽帳金融卡則是「帳戶餘額」,也就是個人戶頭裡的資金。

Q4. 使用簽帳金融卡的刷卡方式

和信用卡相同,可以實體刷卡、線上刷卡。如要綁定行動支付,通常直接用銀行帳戶綁定會有較多的優惠。
完成簽帳金融卡刷卡後,原本帳戶內的錢不會立刻被扣款,而是被銀行「圈存」起來,因應簽帳金融卡「錢有多少就花多少」的特性,當商家完成請款後,銀行才會扣款,帳戶內被圈存的就會正式被銀行收走。