信用卡

信用卡被盜刷該怎麼辦?需要報警嗎?盜刷處理方式/預防被盜刷的小技巧

電子支付的興起使民眾的消費習慣開始轉往使用信用卡或綁定行動/電子支付等方式,現在也越來越少人會帶紙鈔、硬幣出門。不過網路時代的普及反而潛藏許多危機,像是網路購物卻發生信用卡盜刷事件,那我們要如何預防呢?萬一發生在我身上時該怎麼處理呢?如果信用卡額度很高,被盜刷需要全額賠嗎?本文整理常見的盜刷原因,另外也提供發生盜刷時處理的口訣「停、報、申」,即馬上連繫銀行客服辦理停卡、向警察局報案以及向銀行主動申請信用卡爭議帳款處理,希望每位讀者都不要經歷上述的情況!

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常見的盜刷原因有哪些?

過去常見的原因大多是卡片遺失及盜竊、個資外洩,近年加上網路詐騙盛行,各式各樣的詐騙手法讓民眾一不小心就會落入陷阱中。然而我們其實可以從生活中的小地方多加注意並保持警惕就能夠避免受騙而損失財物。以下是我們整理出較常見導致盜刷的問題:

網路購物平台有安全疑慮

現在網購風氣盛行,信用卡被盜刷情形也愈來愈嚴重,根據聯合信用卡中心統計,2022年度信用卡盜刷金額高達22億元,較去年增加14%。由於有些網購平台的支付系統資安防護安全性低,並未將網路消費流程加密,導致駭客輕易竊取信用卡資訊,另外有些是透過在社群媒體上交易,許多詐騙集團會偽裝成賣家來竊取資訊。

利用公用網路及電腦的IP盜取個資

有些詐騙集團會趁民眾在使用公共網路或電腦購物當下所留下的網路瀏覽路徑來攔截輸入的信用卡資訊。所以平時若是要在網路上購買東西時,盡量使用自己的手機網路訊號或回家使用家中有加密的網路再來進行下單。

傳送不明網址連結惡意程式

詐騙集團會透過簡訊、電子郵件或社群軟體傳送不明網址,或是崁入網路上一頁式詐騙廣告、假網站來吸引民眾點擊。這些網頁的訊息內容多以「領取飆股」、「高薪兼職招募」、「領取優惠」、「恭喜中獎」、「查詢交易紀錄」來誤導點擊,一旦點擊連結就可能開始自動下載惡意程式、竊取手機及綁定的信用卡資料。

偽裝成手機APP內藏惡意程式

詐騙集團會將惡意程式(例如木馬病毒、間諜軟體)崁入在APP並上架到Google Play商店內,讓民眾在下載APP的同時,手機也被安裝了惡意程式來竊取個資及盜刷信用卡。另外也有藉由寄送不明郵件、訊息至信箱或社群網站,一旦點選後就可能導致電腦中毒或遭竊取資料、手機或電腦資訊。有時候民眾會在手機APP上綁定信用卡以利付款,假若會員帳戶或遊戲帳戶被盜時,連綁定的信用卡也可能會被盜刷。

信用卡遭他人冒用盜刷

現在的詐騙不是只有在線上,線下消費也有可能會遇到信用卡盜刷的問題,直到現在仍會出現不肖業者趁消費者不注意時竊取消費者信用卡資訊、員工盜刷信用卡等情形。所以儘管在實體店面刷卡時,千萬不要讓信用卡離開視線,整個結帳過程盡量都要在旁邊。

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盜刷是怎麼發生的?

由於現今的多元電子支付皆可綁定信用卡,不需要持卡人現場簽名、也不需要3D驗證就可以直接付款,導致盜刷的問題層出不窮:

小額消費免簽名潛藏危機

原先只要在實體店面消費刷卡,店家都會請持卡人簽名確認,不過信用卡公司為了加快結帳速度,提供3000元以下小額消費免簽名刷卡服務,但這也無形中幫助詐騙集團更容易盜刷。加上現在多數的信用卡都採感應刷卡功能,而小額消費較難發現帳戶的異樣,最後積少成多而盜刷千萬。

騙取或攔截交易驗證碼

當在網路刷卡的時候,支付平台會進行3D驗證,通常會要求刷卡人輸入一組固定密碼,或者是透過手機OTP動態驗證密碼來確認身分,但你以為這樣就不會發生信用卡遭盜用?這時候詐騙集團就會以五花八門的理由說服你提供OTP動態驗證密碼,若是支付平台的資安防護不夠完善,還可能利用木馬程式來截取手機簡訊,取得驗證密碼。

處理信用卡遺失或被盜刷的3步驟(停、報、申)

儘管消費者和銀行面對盜刷都有警覺和處理機制,道高一尺魔高一丈難免仍有漏網之魚,若是真的碰到信用卡遺失或遭竊,跟著我們3步驟(停、報、申)讓你在最短的時間阻止被盜刷降低傷害。

處理信用卡遺失或被盜刷的3步驟

辦理掛失

一旦發現卡片出現不明消費紀錄,請盡速打給信用卡客服辦理「掛失停卡」的手續,通常掛失後約1~2周即可收到新的信用卡。

前往警察局

辦妥銀行信用卡掛失手續後,盡速到附近的警察局報案,告知信用卡遭盜刷並向警局索取信用卡盜刷報案三聯單。後續拿到銀行提供的盜刷資訊後,例如刷卡地點、時間及簽帳單時,務必記得交給警方做追蹤調查。

向銀行明爭議帳款

辦理信用卡掛失後,通常要主動找銀行清查消費款項,確認哪些信用卡消費非本人使用,要求銀行將其列入「爭議帳款」,並簽訂「信用卡爭議帳款聲明書」,銀行內部則會交由信用卡風險管理部門進行調查。

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我要負擔信用卡盜刷的費用嗎?

基本上信用卡被盜刷造成損失,辦理掛失前24小時內的損失由銀行承擔,超過 24小時以前的損失,持卡人最多負擔3000元自負額。依據《信用卡定型化契約範本》,信用卡如有遺失、被竊、被搶、詐取或遭他人占有之情形,應盡速通知發卡機構或指定機構辦理掛失,並繳交掛失手續費,自辦理掛失手續起被冒用所發生之損失由發卡機構負擔。不過若未辦掛失並在收到帳單後才發現被盜刷的情形,20天內未通知發卡機構或卡面未簽名者,可能就要自行支付被盜刷費用。

另外,記名式悠遊聯名卡掛失手續後 3 小時內,卡片被冒用所產生之損失,由持卡人自行負擔,3 小時後被冒用所發生之扣款及自動加值交易損失,則由悠遊卡公司負擔,持卡人應隨時注意消費或加值通知。

雖然大部份盜刷的損失可以追得回來,但如果是「自行提供 OTP 密碼」的形式詐騙,國際組織在仲裁時,一般無法被列入爭議款,所以卡友通常只能認賠。因此,收到 3D 認證 OTP 密碼時一定要非常警覺,確認自己真的有進行這一筆交易。

騙取 OTP 密碼的詐騙形式,最常見的是一頁式釣魚網站,詐騙集團會假冒其它業者,用遠低於市價的形式販售假電子券,藉此騙取受害人的卡號、安全碼等,若詐騙集團進行盜刷時再套取你收到的 OTP 認證碼,千萬不能給出去。

預防信用卡盜刷4大重點

  1. 設定即時消費通知
    辦卡時就同時設定消費簡訊或email提醒,只要有刷卡消費就會立即收到通知,能夠即時掌握消費紀錄,此外也要定期進行對帳的習慣,若是發現有非本人的刷卡交易,即可馬上聯繫銀行辦理停卡。
  2. 拒絕於網站儲存信用卡資料
    千萬不要在任何瀏覽器或網站上儲存信用卡資料,特別是信用卡號、信用卡到期日及卡片背面的安全碼,在消費前也要確認有無 SSL 加密(網址前面有:https://),消費後也務必要刪除信用卡相關資訊,即使網站有SSL加密憑證,也可能會受到信用卡資料遭外洩。
  3. 不隨意點擊不明連結、下載不明APP
    若是收到附連結的陌生訊息,先不要點擊連結,可以利用內政部警政署165全民防騙網查詢該電話號碼是否為可疑號碼,另外許多有毒的程式會假冒近期熱門APP(例如拍照濾鏡軟體、網路文件編輯程式),因此下載前可以先看評價喔!
  4. 保管好信用卡任何資訊
    銀行發卡後盡速在卡片背面簽名,萬一遺失被盜刷才能保障自身權益,最重要的是驗證碼切勿外流,若在申辦金融業務時需要提供信用卡正反面影本時,應蓋掉驗證碼後再提供。
延伸閱讀:【信用卡遲繳怎麼辦?

信用卡盜刷處理程序及手續費

處理程序:

一般國內的信用卡盜刷帳款處理時間約需3~4周國外的信用卡盜刷則需4~6周左右。這邊要特別注意的是大部分銀行受理爭議性帳款的期限多在收到帳單後的一個月內或是當期繳款截止日前,因此若發現款項有問題,一定要當下馬上通知銀行,以免超過調信用卡簽單的期限。

手續費用:

通常申訴盜刷需要支付調閱簽單的手續費,如果最後證實為盜刷則無需負擔此筆費用。

  • 國內盜刷:NT$50-100元
  • 國外盜刷:NT$100-150元

信用卡盜刷涉及哪些法律責任?

在民事責任上,盜刷者會涉及到侵害姓名權及侵害財產權;在刑事上就會涉入竊盜罪、侵占遺失物罪、偽造文書罪、偽造署押罪、詐欺罪以及偽造變造信用卡與行使罪。若是涉及刑事責任不僅會留下刑事紀錄還會被處以有期徒刑、罰金等,請不要以身試法,得不償失。

信用卡盜刷的常見問題

Q1. 被盜刷處理3步驟(停、報、申)

Step1: 辦理掛失停卡
Step2: 前往警察局報案
Step3: 向銀行申明爭議帳款
詳細處理方法請參考上述的列點說明

Q2. 我要負擔信用卡盜刷的費用嗎?

基本上信用卡被盜刷造成損失,辦理掛失前24小時內的損失由銀行承擔,超過 24小時以前的損失,持卡人最多負擔3000元自負額。不過若未辦掛失並在收到帳單後才發現被盜刷的情形,20天內未通知發卡機構或卡面未簽名者,可能就要自行支付被盜刷費用。

Q3. 預防信用卡盜刷4大重點

1. 設定即時消費通知
2. 拒絕於網站儲存信用卡資料
3. 不隨意點擊不明連結、下載不明APP
4. 保管好信用卡任何資訊

Q4. 常見的盜刷原因有哪些?

• 網路購物平台有安全疑慮
• 利用公用網路及電腦的IP盜取個資
• 傳送不明網址連結惡意程式
• 偽裝成手機APP內藏惡意程式
• 信用卡遭他人冒用盜刷