信用卡分期跟你想得不一樣！刷卡分期的5大必知完全解析

繳稅、繳保費、購買家電或大額商品的時候，總是會使用分期付款，但你知道信用卡分期其實藏了很多細節嗎？一不小心就會導致信用變差、信用評分被扣分！另外今年各家銀行也開始釋出2024的信用卡權益，部分銀行已經取消信用卡分期的回饋，明年也有幾家銀行開始跟進。所以本篇要告訴你信用卡分期有哪些種類，分別有什麼不一樣，以及信用卡分期可不可以提前繳清，最後是為什麼信用卡分期會導致信用變差，改怎麼改善呢？如果分期會影到信用評分，那選擇信用卡繳最低會比較好嗎？快速了解信用卡分期讓你開心使用信用卡，還能培養信用喔！

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信用卡分期有4種

                  

5種信用卡分期差異
信用卡分期	消費分期	單筆消費分期	帳單分期	預借現金分期
分期概念	商家與銀行配合提供的分期方式	消費後向銀行申請該筆消費分期	消費後向銀行申請當期帳單分期	向銀行申請將信用卡額度領出來現金使用
分期管道	消費購買當下向商家申請	結帳前向銀行申請	結帳日後向銀行申請	向銀行申請
分期利率	0%~16%（大部份為0利率）	0%~16%	6%~16%	6%~16%
影響信用	間接影響	間接影響	間接影響	直接影響
適用狀況	單筆大額消費或是周年慶、母親節等	保費或是繳稅等單筆大額消費	常常刷卡小額消費，累積金額無法一次付清	有急迫資金需求，且無法刷卡付款

消費分期

消費分期是商家與銀行配合提供的分期方式，是商家為了提高消費者購買意願而提供的優惠，在購買的當下就要選擇要不要分期和要分幾期，通常是刷卡分期零利率，也就是不用付利息的分期方式。

消費分期常見的期數有3期、6期、12期，有些店家甚至會提供30期0利率；常見的消費地點是網路商店、百貨公司、量販店等等。如下圖顯示，如果分期方案不用利息，會直接顯示分期0利率，如果沒看到0利率的分期方案，那就要注意它的利率是多少喔！

單筆消費分期

單筆消費分期則是刷卡後、信用卡結帳日之前，向銀行申請的單筆消費分期方案，一般單筆消費分期都有最低金額限制，單筆消費超過一定金額才能申請，依照各家銀行規定有所不同，多數銀行單筆消費金額要超過1,000元才能申請分期。

假設最低限制是單筆消費1,000元以上可以提供分期，就算同一時間在同一個店家，刷了一筆500，另一筆800，加起來超過最低限制，也沒辦法申請消費分期喔！

分期期數大致上提供3期、6期、9期等選擇，必須要在「帳單結帳日」1~3天前提出申請，分期利率大約落在2%~12.5%之間，特殊優惠像是繳稅分期優惠或繳保費分期優惠等想0利率，實際利率依照每家銀行與個人條件不同而定。

帳單分期

帳單分期也是向銀行申請的分期方案，不一樣在於，帳單分期申請的時間是在信用卡帳單結帳日之後~繳款截止日前3天以前，而且帳單分期是整筆帳單一起分期，不論你帳單內有幾筆消費或是消費金額有多少等等。

申請分期的金額是「當期帳單應繳總額」扣除「當期已繳款金額」(至少須繳足最低應繳金額)後剩餘未償還的帳單金額。

帳單分期的最低限制金額會較高，分期的期數選擇也會較多，最多可以拉長至30期，利率大約落在6%~12.5%之間，實際利率一樣會依照每家銀行與個人條件不同而定。

要注意的是，不管是單筆消費分期還是帳單分期申請成功後，分期的本金和利息就會加到之後每期信用卡帳單的最低應繳金額中收取，如果之後沒有繳足最低應繳金額，除了跟銀行約定的「帳單分期利息」，還要加上「滯納循環利息」（尚未繳交的利息費用）、「違約金」，疊加上去可是很嚇人的。

預借現金分期

信用卡預借現金的額度大約是信用卡額度的10%~100%之間，新戶通常僅有額度的10%可借出，隨持卡年資增加，再依各家銀行規範、持卡人的信用狀況等條件調整，且需要開通預借現金功能才能快速借錢。

信用卡預借現金的手續費計算方式每家銀行都略有不同，大多為：預借現金金額×固定比例+定額手續費，以玉山銀行為例，預借現金的手續費計算公式為：預借現金金額 × 3.5% + $NT100，如果借3萬元的話，光是手續費就要1150元，除了手續費很貴以外，還有更嚴重的問題。

預借現金的金額會加進當期信用卡帳單內，如果沒有當期全額繳清，尚未繳清的部分就會產生循環利息，而且使用預借現金會直接傷害到信用評分，因此雖然預借現金很方便，但還是要謹慎小心的使用。

哪些銀行分期0利率仍享有回饋？

最近各家銀行開始釋出2024年的信用卡回饋權益，而部分銀行在今年已經取消分期0利率的現金回饋，以及「事後向行申請分期」同樣無法享有回饋，像是中信、遠東和台新等。另外有些銀行則是針對部分卡別或消費分期，例如選擇銀行本身的無息分期(含自動分期)功能，或是特定消費(如保費)選擇分期0利率，也無法享有信用卡回饋。以下整理目前哪些銀行取消或仍有保留的名單，未來也會持續更新。

                  

分期０利率回饋權益銀行整理
銀行	分期０利率回饋條件
中國信託	無回饋
遠東商銀	無回饋
新光銀行	無回饋
兆豐銀行	無回饋（自2024年起）
滙豐銀行	無回饋
凱基銀行	無回饋
星展銀行	無回饋
玉山銀行	無回饋（自2024年起）
台新銀行	無回饋
永豐銀行	無回饋
上海銀行	無回饋（自2024年起）
華南銀行	無回饋（自2024年起）；部分分期僅限第一筆全額回饋
台北富邦	無回饋
永豐銀行	保倍卡保費分期無回饋
第一銀行	無回饋
聯邦銀行	保留回饋
渣打銀行	保留回饋
國泰世華	保留回饋

信用卡分期該如何申請？

「單筆消費分期」及「帳單分期」直接登入該信用卡發卡銀行的官網或是網路銀行APP，進入信用卡頁面，依照步驟操作就能申請囉！也可以打電話給銀行客服，請專員協助，當然也可以帶著信用卡跟身分證直接臨櫃辦理。至於消費時，店家提供的「刷卡分期」，則是在購買/刷卡當下就要確認完成喔！

信用卡分期利息怎麼算？

信用卡帳單分期的利率通常會直接顯示在信用卡帳單上，也可以在申請的時候詢問，現在很多銀行app上也會標明利率，且常常祭出分期利率優惠，吸引你申辦分期。

至於分期之後，每期應該要繳多少、總共要繳多少利息？只要有應繳金額、分期利率以及分期期數這三個數字，就可以上你的信用卡公司網站做分期試算。試算結果會告訴你每期應繳本金、分期利息總計，讓你清楚掌握每一期的本金餘額、當期應繳本金、分期利息、還有當期應繳金額等等。

以下圖片的分期試算以國泰銀行舉例，輸入要分期的金額、分期利率和要分幾期，就算出當期要繳金額和利息要多少，要注意看分期利率是年利率還是月利率，簡易換算方式是：年利率÷12=月利率。

信用卡分期可以提前繳清嗎？

信用卡分期不能提前繳清喔！依據不同銀行會有不一樣的罰規定/罰則，大致上分為2種，一種是繳交違約金，另一種是不能提前繳清。

信用卡分期登錄申請後有7天考慮期，超過7天仍想要提前繳清的話，就會需要繳交違約金，違約金的金額在150元~300元之間。

另一種則是申請完成信用卡分期，就不能提前繳清，依照分期計算的利息也是一毛都不能少，就算想多繳一些錢進信用卡內也只會變成「溢繳」，留到下一期帳單折抵帳單金額，而不會在這一期就提前清償分期帳單。

信用卡分期會不會影響信用？

常常有人問，用信用卡分期會影響信用評分嗎？答案是不會，但也會。

怎麼說呢？在聯徵中心的信用評分模型中，不管是向銀行申請的「單筆消費分期」及「帳單分期」，還是商家提供的「消費分期」，屬性歸類都較偏向消費行為，所以聯徵中心並沒有直接將這些分期行為納入評分模型考量，並不會直接影響信用評分。

但是！就是這個BUT！分期的金額仍然屬於負債金額，會佔掉DBR22倍、也會占掉信用卡的額度，若是以為分期後要繳卡費變少了，繼續任意刷卡的話，刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率(即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)上升，進而導致信用評分降低，所以仍舊要特別注意喔！

話雖如此，但也不是信用變差後就不會恢復，只要如期把信用卡分期帳單都繳清，之後不再使用帳單分期、信用卡預借現金分期等等，且有意識的控制信用卡消費額度，不要把信用卡刷爆，就能慢慢恢復信用囉！

延伸閱讀：如何培養信用？培養信用的9大方法讓信用評分滿分！

信用卡分期常見問題Q&A