【理財知識+】什麼是銀行財富管理帳戶？有門檻嗎？三大外商財富管理帳戶比較

花旗銀行在台灣的消金業務將於 2023 年 8 月移轉給星展銀行，完成移轉後的星展銀行信用卡將躍升全台第 6 大發卡行，財富管理資產規模成長3.5倍、活存金額成長 4.7 倍，躍升為台灣最大外商銀。財富管理是銀行客製化服務，協助個人或家庭規劃財務目標、投資、稅務和退休計劃，並提供高利美金定存、手續費減免的優惠，以最大化資產價值和實現長期財務目標。到底什麼是銀行「財富管理」業務呢？需要什麼門檻才能成為銀行財富管理的客戶呢？又有什麼優點？ fincake 帶大家快速的了解一下。

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什麼是財富管理帳戶？

你有個人專屬的理財專員嗎？一般所謂的「財富管理」（Wealth management），是一種由銀行所提供的綜合性財務服務包括存款、貸款、外匯、保管、信託、基金投資等。由銀行指定的理財專員，依照每個客戶的不同需求，來提供一套客製化的財務規劃，每個用戶都會有不同的設計與規劃，來適應不同階段的財務需求。在金控的體系內銀行也會配合銀行的子公司或是其他們機構，提供如保險、證券等共同行銷服務。可以說銀行的財富管理業務就是一個一站式的金融服務，透過一個理財專員就能夠提供足夠專業的諮詢及建議幫客戶達到客戶的需求。

一個專業的理財專員即俗稱的「理專」，國外則是用「客戶關係經理」（Relationship Manager，簡稱RM）一詞，理專應具備高度的金融專業知識，同時也必須精準判斷數據，早一步洞察市場趨勢。並且能清楚了解客戶的需求用簡明易懂的方式與客戶溝通，使得客戶省下許多自行研究的功夫與時間，幫助客戶增加財富迴避風險，是財富管理最重要的目的與核心。

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銀行財富管理服務範圍

銀行的「財富管理」（Wealth management）服務範圍涵蓋存款、貸款、外匯、投資等銀行業務，也可設定指定用途信託資金、債券等投資組合，並配合銀行子公司提供保險、證券等共同行銷服務，債務管理、個人風險管理、一般法律諮詢、搬遷、房地產服務、稅收、退休計劃及遺產安排等也可協助提供建議，以上服務範圍主要都是可以由一位銀行專業的理財專員來為客戶服務。

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財富管理有入門檻嗎？

很多人會把銀行財富管理客戶跟銀行的 VIP 劃上等號，其實不太正確。銀行開門做生意，哪有客戶進來不接的道理，客戶走進銀行要去辦理上述業務銀行當然會服務。但是銀行提供「財富管理」這項服務，最主要收入來源是來自於交易手續費及服務費。在現實考量上，銀行通常偏好為擁有一定資產額以上的用戶服務。銀行會依客戶帳戶內資產管理規模（AUM，Assets Under Management）來當作參考值，通常約在台幣 200~300 萬以上，比較有可能享受銀行提供的財富管理服務、由理財專員規劃專屬的理財計畫。

此外，還有更高的級距如千萬、或像是財管 2.0 業務經營資產逾 1 億元的客戶等等，高門檻通常會搭配年費方案推出。一般得達到一定交易金額，才可能會享有免年費的服務，或是更多元的金融商品選擇，及銀行財經分析團隊來提供量身打造的理財諮詢規劃。

外商銀行財富管理比較

「財富管理」是外商銀行主要的消金業務範圍。跟本土銀行比起來，外商銀行有其全球資源的優勢，像是對於外匯。就像數位帳戶會提供高利活儲、免手續費優惠來吸引人開戶一樣。銀行的財富管理也可以獲得外幣換匯、定存優惠，有投資需求申購基金或金融商品也可享手續費折扣。

以下 fincake 幫大家整理出，三大外商銀行「財富管理」進入門檻及服務內容比較。

3大外商財富管理比較
銀行	星展銀行 豐盛理財 瞭解更多	滙豐銀行 卓越理財 官網開戶	渣打銀行 優先理財 官網開戶
門檻	月均額總管理資產 200萬(含)或等值外幣以上	每月最低平均餘額 達等值新台幣 300 萬	每月平均往來資產餘額 達等值台幣300萬(含)以上
主要服務	外幣、國外股票、ETF、基金、海外債券、車貸…等	外幣、國外股票、ETF、基金、海外債券…等	外幣、國外股票、基金、海外債券、保險、外匯、境外結構型商品、指數股票基金…等
特色	• 線上換匯/外幣定存減碼優惠 • 生日換匯優惠最高減碼7分 • 美元定存年息最高 5.5%	• 環球Visa金融卡9種外幣現金提領、刷卡免手續費 • 家庭成員同享服務 • 台幣優利定存	• 台幣活存最高加碼至2% • 美金活存年息最高加碼5.8% • 存款利息兌換華航哩程服務 • 生日當月享日幣/台幣/歐元換匯優惠
美元定存優惠	• 3 個月期年利率最高 5.5% • 6 個月期年利率最高 5.18% （最高100萬美元）	美金優利定存最高 6.6%（限新戶）	• 美金6個月定存 5.2% • 美金續存6個月 5%
台幣定存優惠	• 3 個月期年利率最高1.5% • 6個月期年利率最高1.58% （最高新臺幣1,500萬元）	• 台幣優利定存年息最高 1.68% • 新臺幣定存年息3%（限新戶）	–
跨行提款優惠	• 國內跨提無限次免手續費/月 • 外幣匯款/跨提免手續費 • 臨櫃交易免手續費最高10次/月 • 國內跨轉免手續費30 次/月	• 國內ATM每月跨提轉 50 次免手續費 • 海外ATM跨行提款每月前 50 次免手續費 • 海外滙豐機台ATM提款免手續費	• 每月3次臨櫃交易免手續費 • VISA金融卡每日15次國內跨提/轉免手續費優惠
消費優惠	• 星展簽帳金融卡國內外刷卡消費享0.5% 現金回饋無上限 （海外消費免1.5%交易手續費） • 刷卡滿額享星級住宿飯店買一送一等多項禮遇	• 環球Visa金融卡最高回饋6.6%，可連結 9 種外幣、刷卡消費購物免手續費	• 優先理財無限卡於海外新增外幣消費享 6 倍紅利積點
股票/ETF 手續費率	基金申購定期定額臨櫃/電話5折、網銀/行動銀行 3 折;網銀/行動銀行單筆申購 6 折	行動銀行APP基金/海外股票首筆下單首筆0手續費	網路/行動銀行新申購基金，每筆交易金額10萬(含)以下享申購手續費2折優惠

以上要注意的是，原花旗財富管理（Citi Gold）及智富管理（Citi Priority）原本是二個不同客群產品，都將轉換成為星展豐盛理財的客戶。

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財富管理帳戶可以帶來什麼好處

大家一定會好奇自己需不需要銀行的「財富管理」服務，或是說「財富管理」能帶給自己什麼樣的好處。如果你是有手上有 200 萬以上的現金資產在銀行，而且自己並不善於投資理財規劃，或是有經常性的金融產品交易需求，相信你不去找理專，銀行的理專也會主動聯繫你的。而以下是 fincake 建議大家評估自己的銀行「財富管理」服務是不是能夠有以下幫助：

專屬理財專員（理專）提供財務規劃

這是銀行「財富管理」服務最重要的價值，銀行會協助客戶進行投資和理財的規劃，多數的作法都是銀行會配給一位專屬的理專，依據每個人的情況，理財的目的及可承受的程度，提供推薦投資產品，可以減少自己瞎子摸象投資不利的情況產生。當然任何的投資都會有風險，而有專屬理專可以在專業上提供較合理的諮詢，也可以更好的的對於市場的動態提出建議。

各項產品手續費減免及優惠

那些ATM/跨行提款手續費減免及優惠不提了，算是蠻基本的。成為銀行「財富管理」客戶另一個主要的好處就是，一些產品/交易手續費的減免及優惠。像外幣匯款一次的金額基本上都會在 500 元以上，而如果是銀行的財富管理的客戶，這基本上都會有一定程度的減免或是優惠（次數或是折扣），而且通常透過一通電話就可以讓理專辦妥，不用跑到分行去抽號碼排隊非常有感。另外是一些交易類產品的手續費，銀行「財富管理」通常都可以拿到優惠。

各項產品條件優惠（利率，匯率）

除了銀行產品的手續費減免及優惠。「財富管理」客戶應該是會比銀行的一般的客戶有更為頻繁且額度較大的交易，因此在申購銀行產品的銀行也都是可享受到較好的條件，像是美元高利活存（年利率可以到 5.5%以上）、借款的額度及利率，或是換匯可以拿到比較好的匯率。而且同樣的也是透過一通電話就可以讓理專辦妥。

財富管理加值優惠

銀行為了維繫這些「財富管理」客戶的關係及忠誠度，常常會不定期的舉辦活動，像是投資理財講座、子女教育，生活方式，生日禮等等。除此之外，財富管理的客戶也會有額外的信用卡/金額卡的刷卡特別優惠。這些都可以算是加值優惠。

財富管理常見問題