各大銀行目前提供多樣化的台幣儲蓄方式,包括定存/定儲以及活儲等。這些不同的定存方式之間存在著一些差異,那麼投資人應該如何在這些選擇中做出最適合自己的決策呢?儘管定存的利息相對較低,但與其他投資方法相比,它具有穩健的收益與相對較低的風險。因此,定存是培養儲蓄習慣的良好途徑之一。2024 年各國央行預料會進入降息循環,因此可以用長年期的定存先鎖住高利,除台幣以外也可考慮相對高利的美元定存,或是投資美國債券。
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延伸閱讀:【2024 數位帳戶利率比較表】、【存錢第一步!7個記帳APP推薦】
純網銀/數位帳戶推薦 | |||
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銀行 |
將來銀行 官網開戶 |
王道銀行 官網開戶 |
遠銀Bankee 官網開戶 |
活存利率 | 最高3.5% (5~20萬區間) |
6.66%(新戶) 2.1%(舊戶,需匯入5萬) |
基本:1.435% fincake獨家:1.6% 成功推薦後:2.6% |
優利活存額度 | 20萬 | 10萬(新戶) 無上限(舊戶) |
基本:無上限 fincake獨家&推薦成功:5萬 |
跨行免手續費 | 跨轉 66次/月 跨提 6次/月 |
跨轉 10次/月 跨提 3次/月 |
跨轉 6次/月 跨提 6次/月 |
優惠活存期限 | ~2024/9/30 | ~2024/7/31 | ~2024/6/30 |
新戶活動 | 5月限定,透過fincake任務牆開戶並回報,加贈80 LINE POINTS | 5月限定,透過fincake任務牆開戶並回報,加贈100 LINE POINTS | 5月限定,透過fincake任務牆開戶並回報,加贈150 LINE POINTS |
定期存款也稱為「定存」,其實就是把錢存放在銀行一段時間,若是這段時間你都沒有把他領出來,則到期後你可領取利息+本金。那很多人會有疑問定存跟活存的差異是什麼呢?兩者最大的差異就是活存你可以隨時將前提出,但定存是不能隨時提出,中途想要提款就視同提前解約並支付解約金。
台幣定存利率比較:民營銀行 | ||||
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銀行 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年 |
玉山銀行 | 1.155 | 1.320 | 1.580 | 1.610 |
台新銀行 | 1.150 | 1.300 | 1.560 | 1.590 |
新光銀行 | 1.165 | 1.340 | 1.575 | 1.630 |
中國信託 | 1.120 | 1.250 | 1.525 | 1.550 |
王道銀行 | 1.13 | 1.33 | 1.55 | 1.59 |
三信銀行 | 1.150 | 1.315 | 1.575 | 1.600 |
上海商業銀行 | 1.130 | 1.300 | 1.520 | 1.600 |
陽信銀行 | 1.16 | 1.340 | 1.575 | 1.600 |
京城銀行 | 1.125 | 1.295 | 1.555 | 1.595 |
高雄銀行 | 1.120 | 1.270 | 1.515 | 1.570 |
聯邦銀行 | 1.13 | 1.28 | 1.575 | 1.605 |
國泰世華銀行 | 1.120 | 1.250 | 1.520 | 1.540 |
凱基銀行 | 1.160 | 1.315 | 1.575 | 1.600 |
遠東銀行 | 1.160 | 1.310 | 1.550 | 1.590 |
富邦銀行 | 1.130 | 1.290 | 1.525 | 1.550 |
安泰銀行 | 1.15 | 1.29 | 1.54 | 1.57 |
台中銀行 | 1.16 | 1.335 | 1.565 | 1.59 |
匯豐銀行 | 1.14 | 1.27 | 1.53 | – |
華泰銀行 | 1.15 | 1.3 | 1.565 | 1.58 |
台幣定存利率比較:公股銀行 | ||||
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銀行 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年 |
台灣銀行 | 1.16 | 1.335 | 1.565 | 1.590 |
合作金庫 | 1.16 | 1.335 | 1.565 | 1.590 |
台灣企銀 | 1.16 | 1.31 | 1.565 | 1.590 |
彰化銀行 | 1.16 | 1.31 | 1.565 | 1.590 |
兆豐銀行 | 1.16 | 1.315 | 1.565 | 1.590 |
土地銀行 | 1.16 | 1.335 | 1.575 | 1.600 |
第一銀行 | 1.16 | 1.31 | 1.565 | 1.59 |
華南銀行 | 1.16 | 1.31 | 1.565 | 1.595 |
台幣定存利率比較:網路銀行 | ||||
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銀行 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年 |
將來銀行 | 1.175 | 1.35 | 1.685 | 1.6 |
樂天銀行 | 1.25 | 1.35 | 1.65 | 1.650 |
Line Bank | 1.165 | 1.36 | – | 1.685 |
在定存下可以分為「定期存款」跟「定期儲蓄存款」,兩者主要是存款期限要求不同,另外在通常定期儲蓄存款的利率會比定期存款來的高。不過定期存款的申請者限制較少,個人、公司、政府機構、營利性社會團體等皆可申請。
存款期限最短可以1個月至3年,可自行指定到期日,設定的存款期間多是未滿一年的存款,申請者可以是個人、公司、政府機構、營利性社會團體,定期存款憑單分為『定期存單』、『定期存褶』兩種:
存款期限多為1至3年,同樣可自行指定到期日,設定的存款期間多是一年(含)以上的存款,申請者只能是個人、非營利法人。其中定期儲蓄存款又分為三種存款方式:整存整付、零存整付、存本取息,三者主要是領取利息及存入方式的不同。
現在許多銀行都有提供台幣定存利率試算的功能,只要輸入「台幣定存利率試算」 就會出現各家銀行的試算工具。以富邦銀行的台幣定存試算表來計算,假設我們要定存3萬台幣、期限1年、年利率為1.565%(採機動利率),到期則可領利息470元。除了一般的定存計算,另外定儲則分為三種利息計算方式:
計息方式 | 整存整付 | 零存整付 | 存本取息 |
計算公式 | 本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數 | 本利和 = 每月存入固定金額 × 複利係數 | 本利和 = 每月利息(本金 × 月利率)+本金 |
月利率 | 年利率 ÷ 12 | 年利率 ÷ 12 | 年利率 ÷ 12 |
複利係數 | NA | 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率 | NA |
月利率係數 | NA | 1 + 月利率 | NA |
註:^代表(1+月利率)乘上期數次方
滙豐銀行的『運籌理財One能戶』客戶,在 2024/1/31 前,可以參加「新臺幣優利定存活動」,年利率為 1.58%,期別為六個月,最低承作金額則是台幣 100萬元。除此之外,完成開戶並申辦指定信用卡,還可獲得行李箱、掃地機器人、電熱毯等好禮多選一,詳情參考下方活動說明。
延伸閱讀:【純網銀是什麼?和數位銀行差別在哪?】
提前解約代表在尚未到達與銀行約定的時間,就要提早解除該定存合約,所以必須要支付部分的解約費用。計算方式基本上會依照實際存滿期間,以存款當時的「定期存款」利率8折計算並以單利計息,不用擔心會扣到本金。
假若要辦理定存解約,當初辦理定期存單憑證會有些不同:
依照金融監督管理委員會的「定期儲蓄存款質借及中途解約辦法」條款記載,定存中途解約的規定如下:
存入時採『固定利率計息』
未存滿1個月者不計息。
存滿1個月未滿3個月者,照存款銀行1個月期定期存款牌告利率8折計息。
存滿3個月未滿6個月者,照存款銀行3個月期定期存款牌告利率8折計息。
存滿6個月未滿9個月者,照存款銀行6個月期定期存款牌告利率8折計息。
存滿9個月未滿1年者,照存款銀行9個月期定期存款牌告利率8折計息。
存滿1年未滿2年者,照存款銀行1年期定期存款牌告利率8折計息。
存滿2年以上者,照存款銀行2年期定期存款牌告利率8折計息。
存入時採『機動利率計息』
在實際存款期間內,如果在存款銀行牌告利率調整,在辦理解約時,銀行會按照分段計息,以最近期存款新牌告利率8折計息。
銀行有時也會推出短期的高利定存優惠活動,如果是想要在短時間獲利則可以參考這類的方案。由於儲蓄時間較短,可能會表面上高利率,但實際上拿到很低的利息。
銀行 | 方案名稱 | 方案資格 | 方案優惠 |
匯豐銀行 | 卓越理財 | 限首次開立『私人理財』及『卓越理財(尊尚)』帳戶之客戶(包含數位帳戶,不適用法人及國際金融業務分行(OBU)客戶)。 | 活動期間:2024/1/1~3/31 活動內容:台幣定存6個月享1.68%年息,承作金額限制:100~1500萬 |
遠東商銀 | e指存好利 | 自然人戶(不包括OBU客戶及非本行個人金融事業群客戶) | 活動期間:2024/1/1~6/30 活動內容:台幣定存12個月享1.64%年息,承作金額限制:20~200萬 |
王道銀行 | 新戶台幣高利活儲 | 首次開立(帳戶正式啟用)O-Bank存款帳戶之個人新戶 | 活動期間:2024/1/13~4/01 活動內容:新臺幣高利活儲年利率6.66%,限額NT$10萬(含)內 |
樂天銀行 | 聰明理財人,越存越有錢 | 僅適用於本行線上開立數位存款帳戶之客戶 | 活動期間:2024/1/1~3/31 活動內容:透過樂天網銀或App設定「一年期定期存款」專案,即可享有一年期定期存款固定利率2.2%之優惠年利率。承作金額限制:1~300萬元 |
渣打銀行 | 龍喜利拉 |
自然人戶(不包括OBU客戶及非本行個人金融事業群客戶) |
活動期間:2024/1/1~3/20 活動內容:新台幣200萬元(含)以上-專案年利率合計最高2% 新台幣80萬元(含)以上-專案年利率合計最高1.8% |
定期存款也稱為「定存」,其實就是把錢存放在銀行一段時間,若是這段時間你都沒有把他領出來,則到期後你可領取利息+本金。
詳細比較資訊請參考前述整理的表格。
「機動利率」代表利率會隨央行升息和降息調整,「固定利率」則是以當下的利率為準,計息期間都部會不更動。
• 市場景氣處於過熱階段會選擇機動利率,當下的利率可能較低且未來有升息可能
• 通常在不景氣階段、未來傾向有降息可能,則選擇固定利率比較好
提前解約代表在尚未到達與銀行約定的時間,就要提早解除該定存合約,所以必須要支付部分的解約費用。
計算方式基本上會依照實際存滿期間,以存款當時的「定期存款」利率8折計算並以單利計息,不用擔心會扣到本金。
定存的優點包括風險低、操作簡單、利率優於活存;缺點則是無法隨時提領、提前解約需支付解約金、利率相對較低。