各大銀行目前提供多樣化的台幣儲蓄方式，包括定存／定儲以及活儲等。這些不同的定存方式之間存在著一些差異，那麼投資人應該如何在這些選擇中做出最適合自己的決策呢？儘管定存的利息相對較低，但與其他投資方法相比，它具有穩健的收益與相對較低的風險。因此，定存是培養儲蓄習慣的良好途徑之一。2024 年各國央行預料會進入降息循環，因此可以用長年期的定存先鎖住高利，除台幣以外也可考慮相對高利的美元定存，或是投資美國債券。
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延伸閱讀：【2024 數位帳戶利率比較表】、【存錢第一步！7個記帳APP推薦】
| 純網銀／數位帳戶推薦 | |||
|---|---|---|---|
| 銀行 |
 將來銀行 官網開戶 |
 王道銀行 官網開戶 |
 遠銀Bankee 官網開戶 |
| 活存利率 | 最高3.5% （5~20萬區間） |
6.66%（新戶） 2.1%（舊戶，需匯入5萬） |
基本：1.435% fincake獨家：1.6% 成功推薦後：2.6% |
| 優利活存額度 | 20萬 | 10萬（新戶） 無上限（舊戶） |
基本：無上限 fincake獨家&推薦成功：5萬 |
| 跨行免手續費 | 跨轉 66次／月 跨提 6次／月 |
跨轉 10次／月 跨提 3次／月 |
跨轉 6次／月 跨提 6次／月 |
| 優惠活存期限 | ~2024/9/30 | ~2024/7/31 | ~2024/6/30 |
| 新戶活動 | 5月限定，透過fincake任務牆開戶並回報，加贈80 LINE POINTS | 5月限定，透過fincake任務牆開戶並回報，加贈100 LINE POINTS | 5月限定，透過fincake任務牆開戶並回報，加贈150 LINE POINTS |
定存是什麼？
定期存款也稱為「定存」，其實就是把錢存放在銀行一段時間，若是這段時間你都沒有把他領出來，則到期後你可領取利息+本金。那很多人會有疑問定存跟活存的差異是什麼呢？兩者最大的差異就是活存你可以隨時將前提出，但定存是不能隨時提出，中途想要提款就視同提前解約並支付解約金。
2024 台幣定存機動利率比較(2024/01/09更新)
| 台幣定存利率比較：民營銀行 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年 |
| 玉山銀行 | 1.155 | 1.320 | 1.580 | 1.610 |
| 台新銀行 | 1.150 | 1.300 | 1.560 | 1.590 |
| 新光銀行 | 1.165 | 1.340 | 1.575 | 1.630 |
| 中國信託 | 1.120 | 1.250 | 1.525 | 1.550 |
| 王道銀行 | 1.13 | 1.33 | 1.55 | 1.59 |
| 三信銀行 | 1.150 | 1.315 | 1.575 | 1.600 |
| 上海商業銀行 | 1.130 | 1.300 | 1.520 | 1.600 |
| 陽信銀行 | 1.16 | 1.340 | 1.575 | 1.600 |
| 京城銀行 | 1.125 | 1.295 | 1.555 | 1.595 |
| 高雄銀行 | 1.120 | 1.270 | 1.515 | 1.570 |
| 聯邦銀行 | 1.13 | 1.28 | 1.575 | 1.605 |
| 國泰世華銀行 | 1.120 | 1.250 | 1.520 | 1.540 |
| 凱基銀行 | 1.160 | 1.315 | 1.575 | 1.600 |
| 遠東銀行 | 1.160 | 1.310 | 1.550 | 1.590 |
| 富邦銀行 | 1.130 | 1.290 | 1.525 | 1.550 |
| 安泰銀行 | 1.15 | 1.29 | 1.54 | 1.57 |
| 台中銀行 | 1.16 | 1.335 | 1.565 | 1.59 |
| 匯豐銀行 | 1.14 | 1.27 | 1.53 | – |
| 華泰銀行 | 1.15 | 1.3 | 1.565 | 1.58 |
| 台幣定存利率比較：公股銀行 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年 |
| 台灣銀行 | 1.16 | 1.335 | 1.565 | 1.590 |
| 合作金庫 | 1.16 | 1.335 | 1.565 | 1.590 |
| 台灣企銀 | 1.16 | 1.31 | 1.565 | 1.590 |
| 彰化銀行 | 1.16 | 1.31 | 1.565 | 1.590 |
| 兆豐銀行 | 1.16 | 1.315 | 1.565 | 1.590 |
| 土地銀行 | 1.16 | 1.335 | 1.575 | 1.600 |
| 第一銀行 | 1.16 | 1.31 | 1.565 | 1.59 |
| 華南銀行 | 1.16 | 1.31 | 1.565 | 1.595 |
| 台幣定存利率比較：網路銀行 | ||||
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年 |
| 將來銀行 | 1.175 | 1.35 | 1.685 | 1.6 |
| 樂天銀行 | 1.25 | 1.35 | 1.65 | 1.650 |
| Line Bank | 1.165 | 1.36 | – | 1.685 |
定期存款 vs 定期儲蓄存款
在定存下可以分為「定期存款」跟「定期儲蓄存款」，兩者主要是存款期限要求不同，另外在通常定期儲蓄存款的利率會比定期存款來的高。不過定期存款的申請者限制較少，個人、公司、政府機構、營利性社會團體等皆可申請。
定期存款
存款期限最短可以1個月至3年，可自行指定到期日，設定的存款期間多是未滿一年的存款，申請者可以是個人、公司、政府機構、營利性社會團體，定期存款憑單分為『定期存單』、『定期存褶』兩種：
- 定期存單：民眾親自至銀行臨櫃辦理相關手續，同時會拿到一張定期存單憑證，不過這是早期多採用的定存方式
- 定期存褶：目前大多數申請者採用的方式，可選擇至銀行臨櫃辦理或是直接在個人網路銀行、APP中設定轉存定存即可
定期儲蓄存款
存款期限多為1至3年，同樣可自行指定到期日，設定的存款期間多是一年(含)以上的存款，申請者只能是個人、非營利法人。其中定期儲蓄存款又分為三種存款方式：整存整付、零存整付、存本取息，三者主要是領取利息及存入方式的不同。
- 整存整付：本金一次存入，到期再一次提取本金+利息
- 零存整付：每月存入固定金額直到約定期滿為止，到期再一次提取本金+利息
- 存本取息：本金一次存入，利息按月提領，本金則是到期一次提取
整存整付／零存整付／存本取息差在哪？
現在許多銀行都有提供台幣定存利率試算的功能，只要輸入「台幣定存利率試算」 就會出現各家銀行的試算工具。以富邦銀行的台幣定存試算表來計算，假設我們要定存3萬台幣、期限1年、年利率為1.565%（採機動利率），到期則可領利息470元。除了一般的定存計算，另外定儲則分為三種利息計算方式：
| 計息方式 | 整存整付 | 零存整付 | 存本取息 |
| 計算公式 | 本利和 = 本金 × (1+月利率) ^期數 | 本利和 = 每月存入固定金額 × 複利係數 | 本利和 = 每月利息（本金 × 月利率）＋本金 |
| 月利率 | 年利率 ÷ 12 | 年利率 ÷ 12 | 年利率 ÷ 12 |
| 複利係數 | ＮＡ | 月利率係數 × [(月利率係數^期數)-1] ÷ 月利率 | ＮＡ |
| 月利率係數 | ＮＡ | 1 + 月利率 | ＮＡ |
註：^代表(1+月利率)乘上期數次方
應該選「機動利率」還是「固定利率」？
機動利率（浮動利率）：
- 特點： 機動利率是根據市場條件或特定指標而變動的利率。這表示隨著市場利率的波動，借款人的利率也會相應調整。
- 適用場景： 機動利率通常適用於一些變動性較大的金融產品，例如浮動利率房貸或信用卡利率。
固定利率：
- 特點： 固定利率是在借款合同簽署時確定的，整個借款期間內保持不變的利率。這意味著無論市場利率如何變化，借款人的利率都保持固定。
- 適用場景： 固定利率通常應用於房屋貸款、汽車貸款或其他需要長期穩定支付的貸款產品。
定存的優點和缺點
定存的優點
- 投資風險低
- 投資操作容易且穩定
- 利率大於活存
定存的缺點
- 無法隨時提領
- 提前解約，則解約利率需打8折
- 利率偏低，敵不過通膨速度
滙豐銀行台幣定存活動
滙豐銀行的『運籌理財One能戶』客戶，在 2024/1/31 前，可以參加「新臺幣優利定存活動」，年利率為 1.58%，期別為六個月，最低承作金額則是台幣 100萬元。除此之外，完成開戶並申辦指定信用卡，還可獲得行李箱、掃地機器人、電熱毯等好禮多選一，詳情參考下方活動說明。
延伸閱讀：【純網銀是什麼？和數位銀行差別在哪？】
定存提前解約會被扣本金嗎？
提前解約代表在尚未到達與銀行約定的時間，就要提早解除該定存合約，所以必須要支付部分的解約費用。計算方式基本上會依照實際存滿期間，以存款當時的「定期存款」利率8折計算並以單利計息，不用擔心會扣到本金。
假若要辦理定存解約，當初辦理定期存單憑證會有些不同：
- 定期存單：帶著定期存單憑證，至銀行櫃檯辦理相關解約手續
- 定期存褶：如果當時是在銀行櫃檯辦理，就必須回到銀行辦理解約手續；如果是使用個人網路銀行、APP設定轉存定存，則可以直接在線上辦理解約。
依照金融監督管理委員會的「定期儲蓄存款質借及中途解約辦法」條款記載，定存中途解約的規定如下：
存入時採『固定利率計息』
未存滿1個月者不計息。
存滿1個月未滿3個月者，照存款銀行1個月期定期存款牌告利率8折計息。
存滿3個月未滿6個月者，照存款銀行3個月期定期存款牌告利率8折計息。
存滿6個月未滿9個月者，照存款銀行6個月期定期存款牌告利率8折計息。
存滿9個月未滿1年者，照存款銀行9個月期定期存款牌告利率8折計息。
存滿1年未滿2年者，照存款銀行1年期定期存款牌告利率8折計息。
存滿2年以上者，照存款銀行2年期定期存款牌告利率8折計息。
存入時採『機動利率計息』
在實際存款期間內，如果在存款銀行牌告利率調整，在辦理解約時，銀行會按照分段計息，以最近期存款新牌告利率8折計息。
台幣定存銀行優惠整理
銀行有時也會推出短期的高利定存優惠活動，如果是想要在短時間獲利則可以參考這類的方案。由於儲蓄時間較短，可能會表面上高利率，但實際上拿到很低的利息。
| 銀行 | 方案名稱 | 方案資格 | 方案優惠 |
| 匯豐銀行 | 卓越理財 | 限首次開立『私人理財』及『卓越理財(尊尚)』帳戶之客戶(包含數位帳戶，不適用法人及國際金融業務分行(OBU)客戶)。 | 活動期間：2024/1/1~3/31 活動內容：台幣定存6個月享1.68%年息，承作金額限制：100~1500萬 |
| 遠東商銀 | e指存好利 | 自然人戶(不包括OBU客戶及非本行個人金融事業群客戶) | 活動期間：2024/1/1~6/30 活動內容：台幣定存12個月享1.64%年息，承作金額限制：20~200萬 |
| 王道銀行 | 新戶台幣高利活儲 | 首次開立(帳戶正式啟用)O-Bank存款帳戶之個人新戶 | 活動期間：2024/1/13~4/01 活動內容：新臺幣高利活儲年利率6.66%，限額NT$10萬(含)內 |
| 樂天銀行 | 聰明理財人，越存越有錢 | 僅適用於本行線上開立數位存款帳戶之客戶 | 活動期間：2024/1/1~3/31 活動內容：透過樂天網銀或App設定「一年期定期存款」專案，即可享有一年期定期存款固定利率2.2%之優惠年利率。承作金額限制：1~300萬元 |
| 渣打銀行 | 龍喜利拉 |
自然人戶(不包括OBU客戶及非本行個人金融事業群客戶) |
活動期間：2024/1/1~3/20 活動內容：新台幣200萬元(含)以上-專案年利率合計最高2% 新台幣80萬元(含)以上-專案年利率合計最高1.8% |
定存常見問題
Q1. 定存是什麼？
定期存款也稱為「定存」，其實就是把錢存放在銀行一段時間，若是這段時間你都沒有把他領出來，則到期後你可領取利息+本金。
Q2. 2023哪間銀行定存利率比較好？
詳細比較資訊請參考前述整理的表格。
Q3. 應該選「機動利率」還是「固定利率」？
「機動利率」代表利率會隨央行升息和降息調整，「固定利率」則是以當下的利率為準，計息期間都部會不更動。
• 市場景氣處於過熱階段會選擇機動利率，當下的利率可能較低且未來有升息可能
• 通常在不景氣階段、未來傾向有降息可能，則選擇固定利率比較好
Q4. 定存提前解約會被扣本金嗎？
提前解約代表在尚未到達與銀行約定的時間，就要提早解除該定存合約，所以必須要支付部分的解約費用。
計算方式基本上會依照實際存滿期間，以存款當時的「定期存款」利率8折計算並以單利計息，不用擔心會扣到本金。
Q5: 定存的優點和缺點？
定存的優點包括風險低、操作簡單、利率優於活存；缺點則是無法隨時提領、提前解約需支付解約金、利率相對較低。
