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哪種定存適合我?解析零存整付/整存整付/存本取息 3 種定存差異及利息比較

近年來通膨嚴重,錢存在銀行活存等於白白被通膨給吃掉。現在各家銀行都有推出數位帳戶,而且幾乎都有高利活儲的優惠,除此之外,小資族也可以選擇台幣定存美元定存來賺利息。其實我們常說的「定存」,實際上是「定期存款」和「定期儲蓄存款」的統稱,而後者又可分成零存整付、整存整存、存本取息 3 種方式。究竟何種方式適合我?哪種方式利息比較高?本文將一次替你整理。

                  
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延伸閱讀:【Bankee數位帳戶好用嗎?1.31%活儲無上限
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零存整付、整存整付不是定存?

銀行定存有分成「定期存款」與「定期儲蓄存款」,分別簡稱定存與定儲,零存整付與整存整付其實是「定期儲蓄存款」,也就是定儲。

定期存款採單利計算,存款期間為 1 個月到 3 年;定期儲蓄存款則有單利和複利,存款期間為 1 年 ~ 3 年,又可選擇零存整付、整存整付、存本取息三種定儲形式。而不管是定儲還是定存,領取利息的方式是一樣的,可選一次領或每月領利息。

延伸閱讀:【最新各銀行台幣定存利息比較表】、【365存錢法一年可以存多少錢?

零存整付、整存整付、存本取息差異

我們就針對定期儲蓄存款三種計息方式討論,定儲存款期間雖以 1 年起跳,但它的彈性很大,可以提前終止、可決定要存多久,且每月自動扣款,可幫助你半強迫儲蓄,對於有存錢計畫的人,是一個不錯的工具,可多加善用!不過,要是提前終止只能拿回本金不能領利息。

接下來,我們就定儲的三種方式分別說明。

項目零存整付整存整付存本取息
儲蓄方式每月固定存一筆錢將一筆錢存入將一筆錢存入
領息方式一次領一次領每月領利息
計息方式複利複利單利

零存整付

零存整付的定儲方式是「每月固定存一筆錢」,在約定期間結束後,一次把利息和本金領回,比如,每月自動存 1 萬元、約定 1 年,那麼在 1 年期滿隔月,就會領到 12 萬元+一筆利息。選擇零存整付時要注意,每月最低存款金額的限制,每家銀行可能略有不同。

整存整付

整存整付則是約定好存款時長後,將一筆錢直接放入,等時間到了再領本金及利息。比如小波手上有一筆 12 萬元的資金,選擇整存整付 2 年,那麼在第一個月時就要把 12 萬元存進去,直到 2 年後到期再領出來。

存本取息

存本取息跟整存整付一樣,將一筆錢存入後在到期日才將本金領出,唯一差別是,存本取息的利息是每月領出。

延伸閱讀:【什麼是金字塔存股法?比定期定額好賺嗎?

零存整付/整存整付/存本取息利息試算

因為公式說明比較複雜,所以我們直接用合作金庫的利息試算工具,設定最終領出本金是 12 萬,存一年,年利率為 1%,得出三種定儲的利息如下:

項目零存整付整存整付存本取息
本金每月存一萬
到期本金為 12 萬元
12 萬元12 萬元
利息利息到期一次領 652 元利息到期一次領 1,206 元每月可領 100 元
一年共領 1,200 元

從結果可以看得出來,雖然本金都是 12 萬元,但可以領到的利息是整存整付最多、存本取息次之,零存整付最少。

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我適合零存整付、整存整付、存本取息哪一種?

該選零存整付、整存整付、存本取息哪一種呢?如果你有儲蓄計畫,或想養成存錢的好習慣,手上又沒有一筆閒錢可用,那麼選零存整付就對了,可以幫助你存錢又賺到利息。

如果有閒錢的話,則可選整存整付或存本取息。以利息來說,其實整存整付領的會比較多,因為每月利息是「本金+利息」在滾,不過,若希望每月直接拿到一筆固定收入,就建議選存本取息。

所以,整存整付很適合有一筆閒錢、平時有固定收入的人;存取本息則適合退休族,可將錢存入後,將每月利息當作生活費用。

Q1. 零存整付跟整存整付哪個利息高?

如果在最終領出本金相同的話,整存整付的利息會比較高。

Q2. 零存整付、整存整付那個好?

各有各的好!如手上有一筆不會動用的閒錢,建議選擇整存整付,可最大化賺取利息;如本身未有閒錢可用,或有任何存錢計畫者,可選擇零存整付。

Q3. 怎麼辦零存整付或整存整付?

基本上有開立銀行帳戶,皆可臨櫃或用網路銀行開立零存整付或整存整付。

Q4.零存整付、整存整付利息怎麼計算?

零存整付與整存整付都是複利計算,到期一次領取。