哪種定存適合我？解析零存整付/整存整付/存本取息 3 種定存差異及利息比較

近年來通膨嚴重，錢存在銀行活存等於白白被通膨給吃掉。現在各家銀行都有推出數位帳戶，而且幾乎都有高利活儲的優惠，除此之外，小資族也可以選擇台幣定存或美元定存來賺利息。其實我們常說的「定存」，實際上是「定期存款」和「定期儲蓄存款」的統稱，而後者又可分成零存整付、整存整存、存本取息 3 種方式。究竟何種方式適合我？哪種方式利息比較高？本文將一次替你整理。

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零存整付、整存整付不是定存？

銀行定存有分成「定期存款」與「定期儲蓄存款」，分別簡稱定存與定儲，零存整付與整存整付其實是「定期儲蓄存款」，也就是定儲。

定期存款採單利計算，存款期間為 1 個月到 3 年；定期儲蓄存款則有單利和複利，存款期間為 1 年 ~ 3 年，又可選擇零存整付、整存整付、存本取息三種定儲形式。而不管是定儲還是定存，領取利息的方式是一樣的，可選一次領或每月領利息。

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零存整付、整存整付、存本取息差異

我們就針對定期儲蓄存款三種計息方式討論，定儲存款期間雖以 1 年起跳，但它的彈性很大，可以提前終止、可決定要存多久，且每月自動扣款，可幫助你半強迫儲蓄，對於有存錢計畫的人，是一個不錯的工具，可多加善用！不過，要是提前終止只能拿回本金不能領利息。

接下來，我們就定儲的三種方式分別說明。

項目	零存整付	整存整付	存本取息
儲蓄方式	每月固定存一筆錢	將一筆錢存入	將一筆錢存入
領息方式	一次領	一次領	每月領利息
計息方式	複利	複利	單利

零存整付

零存整付的定儲方式是「每月固定存一筆錢」，在約定期間結束後，一次把利息和本金領回，比如，每月自動存 1 萬元、約定 1 年，那麼在 1 年期滿隔月，就會領到 12 萬元＋一筆利息。選擇零存整付時要注意，每月最低存款金額的限制，每家銀行可能略有不同。

整存整付

整存整付則是約定好存款時長後，將一筆錢直接放入，等時間到了再領本金及利息。比如小波手上有一筆 12 萬元的資金，選擇整存整付 2 年，那麼在第一個月時就要把 12 萬元存進去，直到 2 年後到期再領出來。

存本取息

存本取息跟整存整付一樣，將一筆錢存入後在到期日才將本金領出，唯一差別是，存本取息的利息是每月領出。

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零存整付/整存整付/存本取息利息試算

因為公式說明比較複雜，所以我們直接用合作金庫的利息試算工具，設定最終領出本金是 12 萬，存一年，年利率為 1%，得出三種定儲的利息如下：

項目	零存整付	整存整付	存本取息
本金	每月存一萬 到期本金為 12 萬元	12 萬元	12 萬元
利息	利息到期一次領 652 元	利息到期一次領 1,206 元	每月可領 100 元 一年共領 1,200 元

從結果可以看得出來，雖然本金都是 12 萬元，但可以領到的利息是整存整付最多、存本取息次之，零存整付最少。

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我適合零存整付、整存整付、存本取息哪一種？

該選零存整付、整存整付、存本取息哪一種呢？如果你有儲蓄計畫，或想養成存錢的好習慣，手上又沒有一筆閒錢可用，那麼選零存整付就對了，可以幫助你存錢又賺到利息。

如果有閒錢的話，則可選整存整付或存本取息。以利息來說，其實整存整付領的會比較多，因為每月利息是「本金＋利息」在滾，不過，若希望每月直接拿到一筆固定收入，就建議選存本取息。

所以，整存整付很適合有一筆閒錢、平時有固定收入的人；存取本息則適合退休族，可將錢存入後，將每月利息當作生活費用。