什麼是壽險？該買定期壽險還是終身壽險

人壽保險簡稱壽險，是最常見的保險產品之一。雖然壽險和醫療險、重大傷病險，同屬人身保險的範疇，但最大的不同是壽險被保險人離世後，受益人才能領到保險金，也就是被保險人自已註定拿不到保險金。壽險主要分為定期壽險和終身壽險，兩者沒有優劣之分，單看個人的人生階段和需求。以下為你介紹什麼是壽險，定期壽險和終身壽險主要差在哪裡。

什麼是壽險？

保險主要用途是用來防範意料之外的風險。而壽險是我們有需要照顧的人的時候，不論是子女、父母、或是另一半，在我們過世之後，這筆錢可以留給受益人，讓他們不會因為頓失經濟支柱而影響生活。因此，在規劃壽險額度時，主要考慮的點就是「你想留多少錢給家人」。

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不同人生階段的壽險規劃

特別是上有父母，下有小孩的三明治族，或許身上還背著房貸還未繳清，如果突然走得太快，會造成很大的影響。同樣的風險，除了自己家人以外，銀行也會在意，所以有些銀行在申請房貸時，會要求申請人同時也要購買自家的「房貸壽險」就是這個原因。

不同的人生階段，對壽險的需求大不同。例如三明治族需要的保額，和剛出社會單身且父母身體狀況還很健康的小資族鐵定不一樣。既使同樣是有小孩的族群，小孩剛出生和小孩已在讀高中需求也會不同。

投保人需要考量小孩到大學畢業，可以經濟獨立還剩幾年。剛出生等於要預留 22 年的生活費及教育費，相反的已經在讀高中的子女，大約再 5~6 年就可經濟獨立，需要的保額就不用那麼多。

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終身壽險、定期壽險差別

和醫療險類似，壽險主要分為終身壽險和定期壽險。兩者最大的不同，在於保障期間的長短。終身壽險為終身保障，但保費較高；定期壽險一般有一年一期，或是保障數十年的保單，保費較低，但會隨著年齡增高。

終身壽險和定期壽險沒有優劣之分，最主要看的還是自身需求。如果你需要低保費高保額的槓桿，來轉嫁突然離世的風險。或是未來經濟負擔減輕後，不想花在壽險保費太多錢，那麼就可以選擇定期壽險。而終身壽險的保費較高，不像定期壽險可以低保費高保額，但受益人早晚可以領到這筆錢，而且壽險理賠金不會納入遺產稅計算，因此同時具有資產傳承的功能。

	定期壽險	終身壽險
保障期間	有一年期、10年期、數10年期	保障至身故（死亡）
保費價格	較低	較高
主要目的	轉嫁風險	轉嫁風險、資產傳承
適合族群	剛出社會小資族，或預算有限，想用低保費獲得高保額的人	已有一定經濟基礎，或有資產傳承需求的人

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其它壽險的種類

壽險是轉嫁死亡風險的保險產品，除了上述介紹的終身壽險、定期壽險外，根據不同產品結構和設計，主要可分成三大類。

• 死亡保險：保險期間內死亡，可領取保險金。例如一般的終身壽險、定期壽險
• 生存保險：保險屆滿後，被保險人未死亡，則可領取一次型或定期的保險金。例如年金險。和一般壽險相反，這種保險是擔心「活太久」造成老年無經濟收入來源的風險。
• 生死合險：結合前述兩種，保險期間內死亡可領得保險金，若沒有死亡也可以領取生存保險金，代表的產品有儲蓄險。這種保險保費高、保額低，但是兼具金融產品理財的功能。

根據保險「從大到小，由近至遠」的原則，與其擔心活太久錢不夠花，不如先考慮遇到意外事故，有沒有辦法負擔自己的醫療費。因此生存保險和生死合險，優先順序可以排在意外險、重大傷病險、癌症險及一般壽險之後。

壽險常見問題