民間貸款安全嗎？利息會很高嗎？合法民間借貸利率及特徵

在現今社會，常有突發的資金需求，卻苦於傳統銀行貸款審核嚴格和流程冗長。民間借貸／民間貸款便應運而生。為大家提供了快速、方便的資金周轉管道。這篇文章將深入解析民間借貸／民間貸款的利弊，提供安全選擇的重要建議，讓你掌握核心知識，滿足燃眉之急的同時也能遠離風險隱患！

民間貸款不等於高利貸，民間借貸為政府認可，合法經營的資融公司或當舖，通常「以月計息」，且年化利率不得超過我國現行最高年利率 16%。

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民間借貸/民間貸款是什麼

民間借貸或民間貸款泛指非金融機構提供的貸款服務。它們審核標準相對寬鬆，通常不會看聯徵紀錄，提供勞保薪資證明即可，申請手續簡單、撥款速度快，契合了急需資金者的需求，民間借貸/民間貸款之所以能快速審核放款，一個重要原因是採取較高的利率定價。一般民間貸款利率範會遠高於銀行貸款。值得一提的是，雖名為民間，但合法經營的民間借貸/貸款公司，如融資公司、當鋪等，均需持有政府許可證照、受到監管、遵守相關法律法規。

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民間借貸安全嗎？

合法經營的民間借貸公司，如當鋪、融資租賃公司等，都需持有政府頒發的相關執照，在許可的範圍內從事放債業務，因此本身是安全合法的。他們一般會遵守法定的最高利率上限，並按合約執行催收。

但也不能否認，由於民間借貸的審核門檻較低，存在一些不法分子打著民間借貸的招牌行騙，設下高利率、違法催債的陷阱。因此，民間借貸的安全性高低，關鍵在於借款人是否選擇了一家正規、合法經營的機構。務必查證其資質證照，審視利率費用是否合理透明，權衡自身的還款能力，閱讀並理解合約條款，只有做足以上功課，民間借貸才能安全無虞，遠離隱患陷阱。

民間借貸有哪些？

1. 民間信用貸款：也稱為代書貸款，是透過非金融機構辦理無擔保品的借貸款項，適合信用有瑕疵或急需資金周轉的人辦理。
2. 民間房屋貸款：非銀行房屋抵押貸款，提供房屋抵押品的借貸方式，利率可能較高，但審核條件較寬鬆。主要管道為資融公司。
3. 民間擔保品貸款：例如手機貸款、汽機車貸款等，需要提供手機或汽車作為擔保品，以此來借貸金額，但仍可繼續使用你的手機或汽車等。主要管道為資融公司或當舖。

                  

借錢管道比較
管道	民間貸款	銀行信用貨款
利率	年利率16%以內	2%~15%
額度	不受限制	不得超過月收入22倍
優點	撥款速度較快，信用不良者也有機會借到	通常利率會較民間貸款低
適合族群	信用紀錄有瑕疵，無薪轉收入證明者	信用狀況良好，有固定收入者

民間貸款流程

申請民間貸款的流程比傳統銀行貸款更為簡便，首先你必須年滿 18 歲、有身分證、收入證明、存摺影本等相關文件，接著再選定一家合法經營的民間貸款公司，接下來以下步驟進行：

1. 諮詢了解：一般民間貸款有免費諮詢服務，可先向公司了解。
2. 申請：提供相關證件及貸款申請需求
3. 簽約對保：公司會核對利率、還款期限、額度等細節
4. 撥款：沒問題後，就會在 1-3 個工作是完成核貸放款

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民間貸款是高利貸嗎？

民間貸款或借貸絕對不等同於高利貸，二者有著明顯區別。

首先是合法性，高利貸通常是指不合法機構，或超過法定上限利率放貸的行為，屬違法經營範疇。而合法經營的民間貸款公司，其收費標準都遵守相關利率上限規定，即使利率遠高於銀行，也在容許範圍內。

其次，利率計費模式也不同，高利貸通常採取更為不利於借款人的每日計息或複利計息，而民間貸款則多為每月計息，同時，合法民間貸款在監管約束下有明確合約約束和執法追索方式，而高利貸則可能涉及違法威脅、私下坐地起價等情況。因此，民間貸款雖利率不菲但合法透明，與高利貸這一違法行為畢竟有著重大區別。

民間貸款利率是否有法律規定

民間貸款公司收取的利率是受到法律規範的。根據《民法》第 205 條的規定，借貸的利率不得違反國家有關規定的利率上限，即我國現行的最高年利率 16%。也就是說，無論是融資租賃公司、小額貸款公司還是典當行，作為民間貸款機構在向借款人收取利息時，年化利率計算結果不得超過 16% 的紅線。

當然，判斷利率合法與否，除了結果利率外，還要考慮計息方式是否合理，是否存在隱性費用增加利息支出等問題。因此，借款人在尋求民間貸款時，務必詳讀合約細節，對利息、手續費等費用收取標準有足夠了解，確保借貸行為合規合法。

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如何選擇民間借貸公司？

選擇合法公司

規範的民間借貸/貸款公司均有營業執照，請務必查證公司是否持有相關許可資格證照。同時，也要參考公司聲譽、客戶評價等信息，全面了解其信譽度。

了解利率條件

不同公司、貸款方案的利率條件有所差異，請務必仔細比較不同方案的年利率、手續費等收費標準，選擇合理可承受的方案。

審視還款能力

過度貸款可能帶來沉重還款壓力，請實事求是評估月收入支出狀況，量力而行，避免陷入債務泥沼。

謹讀合約條款

簽約前請反覆審視合約內容，尤其是利率計算方式、違約金條款等，以防止被不合理條款剝削。

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民間借貸或民間貸款注意事項

網路資訊發達，許多詐騙集團和不肖業者利用網路散播虛假消息，或用誇大不實的廣告吸引民眾貸款，繼而盜取身份或詐騙金錢，如要申請民間貸款，請要特別注意以下幾件事。

第一，民間貸款不會要求你寄送存摺、印帳、金融卡、身分證正本，如對方要求你寄送正本，就一定有問題！

第二，民間貸款不會事先收費，比如諮詢的時候不會先收費，也不會在還沒申請時就要你繳納一筆費用。

第三，民間貸款不會按日計息，如為按日計息就要提高警覺，很有可能是高利貸公司，民間貸款通常是月利率、月計息。

民間借貸常見問題