車險怎麼保最划算？汽車保險CP值最高3種組合推薦

開車上路，除了眼觀四面、耳聽八方以外，幫愛車投保車險是絕對必須要做的事情，那汽車保險該怎麼投保最划算？除了汽車強制險，還有其他的第三人責任險、甲乙丙車體損失保險、超額責任險…….等零零總總又該怎麼選呢？本篇除了會介紹常見的車險險種以外，還會告訴你如何投保車險最划算，以及必不可少的車險省錢秘訣，記得看到最後喔！

車險有哪些種類，有什麼不一樣？

汽車強制險

強制汽車責任保險是依據《強制汽車責任保險法》規定，每位車主都一定要投保的保險，但強制險只能保障車禍事故中別人的權益，理賠對象包含：自己車上的乘客、別車的駕駛 & 乘客、以及第三方路人，但不能保障自己車上的駕駛本人，必須要加保附加條款，駕駛本人才會受到保障。

汽車強制險的保障額度是，受傷醫療每人理賠上限20萬，失能或死亡每人理賠上限200萬，但強制險只保障車禍事故中的「人」，包含我方乘客、對方的乘客和駕駛，以及路邊受到波及的路人，而不保障「汽車」本身，無論是對方還是我方的車子損失，都不在強制險的保障範圍內，這時候就要投保「第三人責任險」來加強保障。

第三人責任險

汽車強制險會保障人身，但理賠額度上限只有失能或死亡的200萬，但把人撞到失能或死亡真的不是200萬就能解決的事情，不足的部分都要自己能單，而且不會汽車本身是沒有保障的，想要有更完整的保障就要用第三人責任險來補足。

汽車第三人責任保險的保障範圍分為兩種：傷害(體傷)責任和財損責任，傷害責任是指車禍中對方駕駛、乘客、路人受到傷害或死亡時，保險公司會依照保險給付標準進行理賠；財損責任則是車禍事故導致對方車輛受損，需要維修時，保險公司會依照保險給付進行理賠。

車險保障範圍	我方	對方
汽車強制險	乘客	乘客、駕駛、行人
第三人責任險	X	乘客、駕駛、車輛、行人

從上方表格可以發現，第三人責任險主要是保障對方的傷害和車損，但我方的駕駛、乘客和車輛都沒有在保障範圍內，要加保附加條款我方才能享有保障，例如：汽車第三人責任保險乘客傷害責任附加條款 或 附加駕駛人傷害保險條款。

超額責任險

超額責任險，俗稱超跑險，是第三人責任險的附加條款，用來補足強制險和第三責任險不足的部分，因此理賠的順序是強制險→第三人責任險→其他不夠的部分才是由超額責任險理賠，但可別以為超額責任險可有可無，現在「百萬名車」滿街跑，豪車超跑也很常見，要是一個不小心碰到擦到，又沒有保到超額責任險，那就真的要賠到脫褲了。

車體損失保險(甲式、乙式、丙式)

車體損失保險顧名思義就是保障汽車本身，依照不同險種，保障汽車在不同情況下造成的損失可以進行理賠，保障最齊全的是甲式車體險，再來乙式車體險，丙式車體險的保障範圍是最小的。在保險保障的範圍內車子受到損傷，都可以進行理賠，無論是要修板金還是重新烤漆都可以實報實銷。

保障範圍	甲式	乙式	丙式
車對車碰撞	⭕	⭕	⭕
車對物碰撞、傾覆	⭕	⭕	❌
火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物	⭕	⭕	❌
第三人非善意行為其他不明原因	⭕	❌	❌

個人傷害險/駕駛人傷害險

前面介紹的險種，強制險、第三人責任險、超額責任險、車體損失保險(甲式、乙式、丙式)，保障了車禍事故中對方的駕駛、乘客、我方的乘客、路邊的行人，就是沒有保障到我方駕駛本人，這時候就需要加保個人傷害險/駕駛人傷害險，是依附在強制險或第三人責任險的附加條款，必須要投保強制險或第三人責任險才能加保。

投保原則，如何判斷要保那些險？

車險基本款：強制險+第三人責任險+超額責任險

除了前面介紹的險種以外，汽車相關保險還有很多不同的險種，普遍來說保障相對完整的就是「強制險+第三人責任險+超額責任險」，足以應付大多數車禍理賠，需要注意的是這三個保險主要都是賠對方，我方的保障則是依自己的能力和需求而定。

另外如果擔心修車費很貴、想要給自己的愛車多一點保障，就要加保車體險，至於保障己方駕駛的駕駛人傷害險跟意外險或醫療險重疊性比較高，依照自己需求選擇即可，以下提供車體險的大方向給你選擇，甲乙丙式車險的差異可參考上方表格。

1. 寶貝新車選甲式車體險
2. 車技不佳選乙式車體險
3. 老車沒關係選丙式車體險

安全駕駛乖寶寶：UBI車險

一般車險的保費及風險評估模型都是以大部分人的情況綜合得結果，如果你是安全駕駛的乖寶寶，可能就會很不平，為什麼自己的保費會跟那些駕照用雞腿換的三寶一樣，那麼你可能比較適合選擇車聯御守UBI車險。

UBI汽車綜合保險 ( Usage-Based lnsurance )結合行車紀錄器，根據車主的開車習慣、行駛公里數、急起急煞次數、平均車速等等，提供個別風險對應的個人化保單，讓安全駕駛的乖寶寶可以用較實惠的價格享有完整保障。
對了！UBI車險的數據需要由行車紀錄器紀錄，所以投保UBI車險，保險公司就會送你一台行車紀錄器喔！

小資超值款：強制險+第三人責任險(單一保額型)

囊中羞澀的小資族，應付生活開銷已經很辛苦了，實在沒有餘心餘力去投保太多車險，那麼就可以選擇只投保強制險和第三人責任險即可，第三人責任險(單一保額型)的保障範圍就包含人身傷害和財物損傷，共享最高保額可到2,000萬，已經完全夠用了。

這裡要來展開說明一下，單一保額型保單就像是第三人責任險+超額責任險的綜合升級版，一般來說第三人責任險的體傷(導致第三人身體受到傷害需要賠償)和財損(導致第三人汽機車、財物等受到損害需要賠償)是分開投保，保障額度也是分開計算，不能截長補短，而且超額責任險是附加險，必須先投保第三人責任險再加保超額責任險，也就是說普遍情況下想要得到足夠的保障，就至少必須要投保3種險，但是第三人責任險(單一保額型)就不一樣了。

第三人責任險(單一保額型)是把體傷和財損的保障額度綜合計算，保障範圍包含人身傷害和財物損傷，無論是哪一種傷害需要賠償，都可以共享保障額度，假設小來投保了第三人責任險(單一保額型)2,000萬，開車上路不小心撞到了要轉彎的藍寶堅尼，導致對方車子受到傷害，對方車主需要住院，那麼小來就可以用保額最高2,000萬來賠償對方的修車費和住院費等相關費用，只要投保一種保險就能滿足大部分投保3種保險的保障，而且保險費也能省很大，最高每年可以省下將近萬元保險費。

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以上分析的車險險種大多是「車險主約」，但還有一卡車的「附加條款」該怎麼選呢？像是國道險、雨季險、代車費用……等等我需要嗎？而且因颱風地震等常見天災導致愛車損傷，保險可是不賠的，但家裡附近常常淹水應該要家保哪項附加條款呢？另外聽說愛車借朋友開如果出事的話保險不賠？

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車險常見問題Q&A